罗伯特·清崎：银行是怎么赚钱的

作者：罗伯特·清崎

来源：《富爸爸第二次致富机会》

在缺乏财商教育的情况下，普通民众无论如何也看不懂银行利用存款储蓄作为剽窃自己财富的手段。

银行体制是借着一种叫作“部分准备金制度”的方式来掠夺储蓄者的财富。这种部分准备金制度可以追溯上千年之久。

学校里为什么从来不教这一点，我一点都不感到惊讶。因为这是银行赚钱的方式，而且可以说是一种相当丑陋的手段。

几百年之前，当一位商人想要跨国旅行时，不会随身携带黄金白银，而是把它们储放在一位银行家的手里让他保管着。

这时候银行家就会向商人所储放的黄金和白银发出一张“兑换票”。这时候商人就可以放心地去远方旅行，购买各种货品并且利用这张“兑换票”来结账。

而收到这张“兑换票”的商家可以找银行家来把这张票据兑换成黄金和白银，或者直接拿着这张“兑换票”来购买自己所需的东西。

银行家们很快地发现人们比较倾向于利用票据来进行交易，因为这比携带实体黄金白银方便得多，可以让贸易买卖进行得更顺利。

没过多久之后，银行家们就开始“大量印制兑换票”并且把兑换票“出借”给急着用钱的民众。

只要黄金和白银真正的拥有者不拿原本的“兑换票”来兑现黄金与白银的话，那么一切都会相安无事。

当黄金和白银的真正拥有者察觉到银行家借出的“兑换票”远比储放的黄金白银更多时，此时就会发生“银行挤兑”事件。

之所以会发生银行挤兑的原因，是因为真正拥有黄金白银的这些人们不再信任这个银行家，因此急着拿“兑换票”来把自己的黄金和白银换回去。

如果银行家发行的“兑换票”远远地超过别人所储放的黄金与白银时，这时候银行就会破产，而所有在这家银行存款的人们也就失去了自己的储蓄存款。

这就是“部分准备金制度”产生的原因。

简单来说，银行从此只能出借自己金库当中某部分的金钱。也就是说银行能出借的钱（兑换票）是有上限的。 

举例说明，假设目前的部分准备金制度比率是 10。这个数字的意思是说， 假使有客户把10 美元存到自己的储蓄账户之中，那么银行就可以出借100 美元（恰为 10 美元存款的 10 倍）给那些需要借贷的民众使用。

用图形来解释部分储备金制度可能更容易让人理解。

上面的两个财务报表教会了我们两件事情：

• 你的 10 美元存款是你的一项资产；

• 你的 10 美元存款是银行的一项负债。

这时候你应该懂得参考“一必定是多元的，而且至少有二”这项基本原理。【注：“一必定是多元的，而且至少有二”这个原理是指任何硬币都有三面——正面、反面，以及边缘的那一面。有智慧的人都会选择从硬币的边缘来看待事情的两面。】

在这个例子中，任何资产必定伴随着某种负债的产生。

因为资产的定义就是把钱放到自己口袋中的东西，而负债的定义就是把钱从自己口袋中掏走的东西。

在这个例子中，当你在储蓄账户中存放10美元之后，银行是要支付你利息的。因此利息这笔现金会从银行那里流到你的口袋之中。

下面的图表就在解释这个流程。

如果部分储备金制度的比率是10的话，那么银行就可以把这笔10美元的存款放大10倍之后再找人借贷出去。而这笔100美元的放款就是银行的一项资产。

所有银行借出去的钱都算是银行的资产。

假设说银行对你的储蓄账户给予了 5% 的利息。接着银行会把“你的存款”放大10 倍之后当成可借贷放款的额度，然后把这笔钱借给一些申请贷款的人（就算信用不佳也无所谓），并收取 10%~50% 不等的利息。

在这个例子当中银行需要支付你：

    你的 10 美元存款 ×5% 的利息＝每年 0.5 美元

假设银行的贷款利率为 10%，那么那笔 100 美元的可借贷金额被借出去之后，银行可以得到的利息为：

    100×10% ＝ 10 美元

这是一个极为简化的例子，但是部分准备金制度的确是这样运作的。

因为部分准备金制度会减少（稀释）你储蓄存款的实际价值。10 美元的储蓄存款所能购买的物品会变少，因为现在会有100 美元在市面上流通着。这就是形成通货膨胀的原因之一。

通货膨胀对放款的银行来说是好事，而对储蓄存款的人来说是坏事，所以我才会说存钱储蓄的人都是输家。

就是因为通货膨胀的关系，现在有数百万民众的日子变得越来越不好过。所有的物价都会因此而上涨。

这只是一个被简化过的例子。其实他们剽窃财富的手段还很多。如果你懂得银行是如何进一步利用部分准备金制度的话，那么你就会真正体会到为什么存钱储蓄的人是大输家。

假设跟银行借贷100美元的那个人，他再把这100美元存放到银行的储蓄账户之中又会发生什么事情？ 

这时候银行又有 1000 美元可以借给其他贷款人。

这时候你原本的 10 美元储蓄会怎么样？

会变得越来越没有价值（越来越薄）。

当今的货币体制需要完全依赖通货膨胀才能运作。银行和政府都希望（并且需要）通货膨胀的存在。

理由很多。其中一个原因是背负贷款的人可以利用贬值之后的货币来支付他们原本的欠款。

另外一个理由是当消费者预期物价会不断地上涨时，他们当下消费的意愿就会大大增加。

你自己试着想想看。如果消费者预期明年汽车的价格会上涨 10% 的话，那么他们就会想办法在今年买车。如果消费者预期明年的车价会下降 10% 的话，那么绝大部分的消费者今年都会收手，等明年才会出手买车。

这么说来通货膨胀会鼓励民众从事投机的行为，许多民众会打算在今年买房子，然后希望在明后年转卖出去。

这对股票和贵重金属来说也是一样的道理。非但没有建立一个稳定、不断成长，以及有生产效率的社会经济共同体，我们现在的社会反而充满了各种投机和赌博的行为。

那些拿不动产“翻修转卖”或者不断地“买卖股票”的民众，对经济来说并没有实质上的帮助。当这些投机分子赚到钱时，他们让其他人的生活付出了更高的代价，并且变得更加艰难。 

当某人用10万美元买下一幢房屋，稍微整修（或者原封不动）后再以12万美元转卖出去时，他对我们的经济没有做出任何实质上的帮助，但是却让更多的人买不起房子，并且促使物价持续上扬。

当一个人今天用10美元买下股票，接着两天后以15美元卖出也会有同样的效果。

当一个社会的经济成长是以通货膨胀为基础（而非生产力）时，此时会产生什么样的结果。存钱储蓄的人都会变成输家，而且生活因为物价不断的上扬而变得越来越不好过。

通货膨胀同时也会鼓励民众成为消费者，而非生产者。

人们拼命吃喝玩乐并且逛街购物，因为未来的物价一定比今天的高。

当人们质疑为何有钱人和一般人之间的差距越变越大时，我们的确可以说当今的银行体系、部分准备金制度，以及学校缺乏财商教育（尤其是那些还在鼓励学生要把钱存起来的教育内容）需要承担相当大的责任。

END

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