大数据告诉你，为什么你逛个草榴就贷不到款了!

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大数据告诉你，为什么你逛个草榴就贷不到款了!

2016-09-30 消费日报 天善智能

日前，最高法、最高检、公安部联合下发规定，明确网页、微博客、朋友圈、贴吧等网络平台发布的信息属电子数据，法院、检察院和公安机关有权依法向有关单位和个人收集、调取据电子数据作为定案依据。规定将从2016年10月1日起施行。

你有权保持沉默

但你所说的每一句话

都可能作为呈堂证供

这就是我们看港产片的时候最常听到的一句话，现在，这话可以变成：

" 你有权保持沉默，但你在网页、朋友圈、贴吧等说的每句话都可能成为呈堂证供 "。

根据规定，电子数据是指在案件发生过程中形成的，以数字化形式存储、处理、传输的，能够证明案件事实的数据，包括网页、博客、微博客、朋友圈、贴吧、网盘等网络平台发布的信息;手机短信、电子邮件、即时通信、通信群组等网络应用服务的通信信息;用户注册信息、身份认证信息、电子交易记录、通信记录、登录日志，以及文档、图片、音视频、数字证书、计算机程序等电子文件。

将个人的电子数据用于办案，对大家来说可能还只是个新鲜事儿(离自己比较远)，毕竟，咱们作为守法公民，办案子这档子事和自己可能八竿子都打不上。但是，透过这个规定，融360小编想说的是：在互联网上你所有的行为都正在被记录着，你可以保持沉默，但在网络上你做的每件事情都会成为个人信用的一部分!

啥?! 逛个草榴就不给贷款了?

随着经济的发展，信用行为已经渗透到我们生活的方方面面：小到买IPhone7办理的分期付款，为了每月的免费电影票办的信用卡;大到为旅游或买车申请的消费贷款，买房的按揭贷款等等。然而，大家可能并不知道的是，在移动互联网迅速普及，云计算、大数据等技术快速发展的今天，评判一个人的信用维度越来越多，只要你联网，就会在网上留下你点点滴滴的小爪印，所谓“雁过留声”，将众多的小爪印联系起来，再配上人脸识别，互联网公司基本可以活生生地把你描绘出来。

这意味着什么呢? 也许就意味着，你会遭遇和下面这位朋友相同的窘境：逛个草榴可能就不给贷款了!

最近小融的好朋友梅梅向我抱怨：“我的信用这么好，为什么在线上贷不到款?” 我们都知道申请贷款需满足工作稳定，收入来源稳定，个人信用状况良好等条件才能贷款，那么北京的梅梅一直兢兢业业，信用状况良好，也没其他的不良记录等，为什么不能贷款呢?原因在哪里?

原来，梅梅近期有去俄罗斯贝加尔湖旅游摄影的打算，为了能拍出让自己满意的摄影作品，梅梅打算把手头的尼康D7200换成尼康D750，但是手头资金有限，离换机还有6K的资金缺口，想想现在线上消费信贷这么便捷，自己的工作也稳定，收入有保障，信用状况良好，申请6K的信用贷款应该没有什么问题，经过咨询梅梅选择了某平台上的一款贷款产品。

然而，闹心是该平台业务员却打电话告知：尽管梅梅个人信用记录良好，但是其平台的大数据系统显示，其曾经有多次通过手机浏览不良网站(草榴等)，同时下载了多款博彩软件的记录，系统提示不能通过梅梅的贷款审批。

“逛个草榴也会影响个人征信?!”梅梅震惊、遗憾之余，这才想起来几个月前自己的爱疯6手机在地铁上被盗，手机里默认的账户信息已然泄露，本来想着破财免灾，哪里知道自己的一时疏忽会给自己的生活带来这么大的不便。

天机泄露：大数据下无隐私?

“大数据风控下，贷款人的行为无法隐藏!”

据融360首席风控官李英浩介绍：“现在许多线上信贷公司开始自主开发大数据风控系统，以融360自主开发的天机风控系统为例，该大数据风控系统与40家专业数据机构合作，整合了信贷数据、征信数据、互联网行为数据、社交数据等打造“独特数据源”;同时，通过多年“爬虫”技术经验，打通了数据孤岛，30秒内就能完成多维度数据抓取。对于有涉及“黄赌毒”等APP下载的用户，其信用评分将会受到影响，甚至被拒贷!”

可能有小伙伴会说了，我从来不用这些“低级趣味”的APP，也没有办过信用卡和贷款，我的信用好着呢!

说这种话的小伙伴往往只是“感觉”自己信用良好，我们一般称这类小伙伴是“信用白户”，也就是说，在他们的个人征信报告里没有任何记录，信用报告宛如一张白纸。对于这类人，由于透过信用报告也无法看清他们的信用面貌，所以在传统的贷款机构(如银行)很难申请到信用贷款，即使申请到了，一般额度也偏低。

个人信用，来源于哪儿?

一般说来，我们每个人的信用都来自个人征信系统，它记录了每个人在社会中的信用情况。而传统的个人征信对个人信用的记录还只是集中在银行信贷系统里，对个人影响也主要体现在银行信贷业务方面。但民营征信“开闸”后，这种情况已经改变，随着普惠金融和移动互联网的大发展，对个人信用的记录已经渗透到了我们生活的方方面面。

中央财经大学教授郭田勇表示：“民营征信的一个"亮点"就是个人征信数据采集从线下转移到线上，相对于线下，个人线上生活痕迹更容易被记录。八家民营企业中，不乏有腾讯、阿里等，这些企业业务更贴近民生，手握网民生活细节的大数据。”据悉，八家民营企业中，既有手握居民水、电、煤气、固话、宽带等缴费业务数据的拉卡拉，也有集社交、购物大成者的腾讯、阿里。

郭田勇认为，凡是涉及到个人诚信问题的业务都应该成为个人征信报告评分标准。有媒体报道称，滴滴打车爽约、淘宝差评记录、骗取保费时伪造个人信息、下载“黄赌毒”APP等都将成为个人征信报告中的“污点”。

个人征信报告数据源于生活细节，也将用到生活点滴中去!

据腾讯征信一负责人表示，“如果一个人的信用程度高，那么他在买房买车或者买互联网理财产品时，会享受相对较高的授信额度。” 新华网也做了预测，也许，今后在相亲网站上，可以通过信用数据筛选交往对象，防止骗婚; 在租房时，可以通过出具信用报告，顺利通过房东考察;在求职时，可以凭借信用报告获得单位的认可;在租车时，凭借较好的信用评分可以免交押金…

参考美国个人征信体系，在我国，未来个人信用也越来越重要。如果征信记录不好，不仅是银行和各类网贷平台不给你贷款，而且在很多方面也会受到限制。比如不能买飞机票、高铁票，出门要么绿皮火车，要么靠两条腿…无信者简直是寸步难行。所以，维持良好的信用是很重要的，信用卡除了用来消费，周转之外，最大的一个作用，也就是创造出良好的信用记录；同时，及时偿还贷款，避免逾期也能积累更高的信用!

（文章来源与消费日报网，全文完）

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