民生银行：换心与焕新

文 | 央观君

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一、新时代下的凤凰涅槃

“银行业正在面临着被‘凌迟’的严峻形势”。洪崎，这位中国最大民营银行的掌舵人，对于新技术可能给带来的颠覆式影响，有着切身的体感和深深的焦虑。

无独有偶，建行董事长田国立最近在全行上下推荐一本叫做《消失的银行》的书，作者杰姆斯·汉考克和肖恩·里奇蒙德认为，像其他行业的老品牌一样，银行已经很难跟上变化的节奏。

由技术和创新所带来的创造性毁灭，正在加速席卷全球，耶鲁大学教授理查德·福斯特（Richard Foster）的研究表示，1958年标准普尔500指数名单上企业的平均寿命为61年，到1980年降到25年，2012甚至降到了18年。

对于中国的商业银行来说，这种挑战更加严峻而真切。最近微众银行和腾讯CDC发布的报告显示，2018年，有50.5%的用户使用微信/支付宝平台来管理流动资金，较2017年上升了3.2个百分点。

创业和技术的挑战，叠加在一个经济增速下行、严监管的周期之中，银行正面临 “腹背受敌” 的境地。早在四年前的2014年，洪崎就看到了这头 “灰犀牛”，当时他在内部表示，经济增速下行、利率市场化和金融科技三个因素，将成为银行发展最大的三个挑战。

因应变化，2015年，民生银行启动了 “凤凰计划” 项目，目标是利用3至5年时间，打造一个 “新版” 民生银行，完成全面战略转型和经营管理体系再造。今年，民生银行进一步确定了 “民营企业的银行、科技金融的银行、综合服务的银行” 三大战略定位。

在洪崎的构想中，"十年之内民生银行一定会成为一家科技金融公司"，然而中国银行业体制机制痼疾沉疴已久，岂能一朝理顺，更可操作的做法是，“老房子先放着，新房子也盖着，老房子里的东西慢慢往新房子里移。”

2018年5月15日，民生科技有限公司应运而生，这个年轻的公司，一方面肩负着民生银行的改革转型重任，另一方面也正在试图成为中国银行业金融科技、体制创新等多方面改革的探路者。

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二、“无人区”挡不住梦想

未来永远不确定，但天下总要有第一个吃螃蟹的人。

22年前，一封建议筹建一家民营银行的信得到了批示：可以试一下。于是就有了国内第一家由民间资本设立的全国性商业银行——民生银行。

洪崎回忆道，“民生银行刚创办时，当时出资的59位股东中，主要是民营企业，国家规定的50亿资本金，59家企业只筹出了13.8亿元。可以想象那个年头，民营企业是什么光景”。

25年后，民生银行信息科技部总经理牛新庄再次成为了这个吃螃蟹的人，作为民生科技这家新公司的执行董事、总经理，他要带领团队大胆走进金融科技和体制创新的无人区。

在此之前，牛新庄和同事们已经在核心系统分布式化这一重大核心课题上耕耘了四年。2018年1月28日，对于牛新庄来说是一个具有特殊意义的时刻：在这一天，民生银行的分布式核心金融云平台上线，同时顺利实施了1860万直销银行电子账户的 “上云升级”，民生银行由此成为全国第一家建立基于分布式技术账务核心的银行。

核心系统就是银行的 “心脏”。对于银行来说，核心系统是非常复杂的，一旦核心系统出现问题，就是重大生产事故。所以，一方面国有大行中绝少有人愿意冒这个风险，而另一方面，城商行、农商行又没有能力来做这个事情。核心系统的分布式化因此一度成为无人敢触及的无人区。然而，对于银行IT人员来说，做核心系统的分布式改造，就是摘取银行IT系统皇冠上的明珠，这这就如同在医学界，心脏手术也曾成为人类无法跨越的技术。

在这样一个移动互联网高并发、快速迭代的大数据时代，银行如果不对核心系统做分布式化改动的话，就很可能无法赶上时代的潮流。 

这让牛新庄下定决心攻克难关，在他和同事们的心中，有一个有关技术的梦想：“过去在 IOE 时代，工行引领了中国银行业的架构，我希望将来民生银行IT架构能够引领中国金融业”，牛新庄说。

变革的初心，不需要天下皆知，但变革的效果，却显而易见。分布式的架构给民生银行带来了巨大的变化。基于新的金融云平台，民生银行的系统性能和反应效率得到数量级的提升。核心系统单账户成本从过去的每个账户的成本2块2降到了8分钱；每笔交易时间从120毫秒缩短至50毫秒以内，每秒交易峰值从之前的7800笔上升至3万笔（理论上可以根据交易量无限水平动态扩展），日均处理交易1800万笔，新系统可以支持十亿级客户规模数十亿交易规模，单功能点交付时间从月降低为周，为客户提供了安全、稳定、可靠的服务。

民生银行从此有了一个新的心脏。

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三、开放银行赋能实体经济

改革开放，这是深入近几代人中国人骨髓的一个名词，中华民族经历了明清两朝的闭关锁国的惨痛教训。1978年以来，中国加快了融入世界的步伐，尤其是2000年，中国加入 WTO 之后，国民生产总值更是取得了飞速的增长。

然而近几年来，中国经济的增速却在下降，之前靠投资拉动的经济增长模式难以为继，人口红利、资本红利和流量红利都在快速减弱，新的经济增长方式和动能正在孕育之中。

国运如此，行运亦是如此。

银行传统的面向大客户、面向大项目、面向房地产的经营模式正在走向一个死胡同，而与此同时，利率市场化的改革，正在把银行置于一个从息差经营向交叉销售模式转变的过程中，几乎可以注定的是，以客户为中心，给客户真正带来真正的价值，就成为了每一个有进取心的银行立足之本。

机会总是留给有准备的人。当时代的大潮向数字时代急速转型之时，当金融监管的大势变成去杠杆、脱虚向实之际，当 “开放银行” 成为全球银行创新的新风尚之时，民生银行分布式核心系统的研发成功，让这家银行提前做好了准备。

开放银行（Open Bank ），又称银行开放式金融服务平台，是银行以用户需求为导向，以场景服务为载体，以整合生态、搭建平台为目标，以 API / SDK（主要是 API ）为手段，在一系列网络、信息、智能技术支撑下，通过内部整合和对外开放，使银行服务更聚焦、更敏捷、更智能、更开放。

而开放一定会锤炼更好的服务能力，正如开放一个国家，如果这个国家有志气的话，它大抵会融入全球的产业链之中，也正如造就一个人，要让他尽快的融入社会、融入实践。开放银行也是同样，它既是一种战略选择，一种能力的展现，更是一种迎难而上的决心，在银行将自身能力模块化、API 化开放出来的同时，银行注定将更快与实体经济发生连接，也一定会接受来自市场同行和跨界者的激烈竞争。

这些所有的竞争将导向一个结果，就是以客户为中心的服务模式。比如，现在客户要打印一个工资收入证明单，需要去银行网点，拿着自己的身份证。未来，在开放银行的情况下，在客户同意的前提下，银行或者第三方服务商完全可以通过调用接口来获得数据，在 App 上点个按纽申请一下，就能在就近网点领取，或者让服务提供商用快递寄过来。

根据麻省理工学院 Sloan 商学院的一份研究报告，正是将核心服务通过 API  方式分享给合作伙伴的能力，定义了当下信息技术领先者和跟随者的格局。具体到银行业，开放银行发展的程度、形式和进程，将定义未来市场竞争的格局。

正是看到了这个大趋势，民生科技正式推出了 BioFaas 平台，这个平台分为两层，顶端是用户感知层，包含一个电子渠道的平台，支持应用端的敏捷开发。底端是场景层，例如零售消费、移动收单、供应链等，在场景里面可以有数据，场景和数据共同契合地打造一个金融生态，而这一整套的框架，可以直接输出到实体企业和其他中小银行。

“首先是能力的建设和内部的开放，先把自己的主业做好，先把民生银行，民生集团的租赁、基金、资管等子公司服务好，在这个过程中培育能力。”牛新庄说，只有内部开放以后，你的产品才能够真正地对外开放。

“接下来是外部开放，逐步把系统产品化，银行所处的经济环境、市场环境和技术环境一直在变。通过民生科技的 BioFaas 平台，可以让中小银行紧跟时代的步伐。假设一家银行新开业，可以直接拿过去用。对老的银行来说，牵涉到原来的数据在老的系统里面，只需要做一下数据迁移，也可以通过API接口调用一些数据。”

在牛新庄的心里，已经有了一个开放的路线图。

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四、金融安全助力祖国发展

2013年，棱镜门事件爆发。

前美国中央情报局雇员德华·斯诺登向英国《卫报》和美国《华盛顿邮报》爆料了美国国家安全局等美国政府部门监视公民隐私的 “棱镜” 项目。一连串的新闻报道更加印证了许多隐私倡导者担心很久的一个问题：全球的网络、电子通讯，正处在以美国政府为主导的监控之下，包括一些主流的厂商皆参与其中。

而现在美国政府的监听行为仍在继续……一旦你连上网络，就能验证你的身份。无论采用什么样的措施，你都不可能安全。

棱镜门事件没过多久，中央网络安全和信息化领导小组成立。金融就是最关键的领域之一，而在当时，中国主要银行全部都是 IOE 架构……

2014年，民生银行总行信息科技部的骨干们突然接到会议通知，会议的议题简单，论证分布式架构取代 IOE 架构的可能性。在这个会议上，牛新庄提出一个问题，既然阿里巴巴能够以云技术去 IOE，那么银行是否也可以做到呢？这是一个大胆而又新奇的想法。经过与骨干们反复做了技术研讨和论证后，牛新庄对工作进行了具体部署，一方面要保持现有系统的正常运行，另一方面又腾出一部分人开发银行的分布式技术应用。

此时的牛新庄已经加入民生银行有了5个年头，自2009年到民生银行，正赶上民生新一代核心系统建设，这些都是 IOE 架构（普及一下，就是以 IBM 为代表的主机、以 ORACLE 为代表的关系型数据库和以 EMC 为代表的高端存储设备）。这些国际巨头一方面与美国政府、军方保持着紧密的联系，另一方面占据中国市场众多关键领域，美国情报部门就可以通过这些设备、软件、网络获取信息，给中国的信息安全带来巨大威胁。

当网络安全上升到国家战略后，国家发改委、工信部、科技部等迅速跟进，出台有关政策及措施, 引导和鼓励企业创新，大力推动自主可控。在人民银行和银监会的大力推动下，金融行业自主可控的实施进程也不断加快。银监会印发的《关于应用安全可控信息技术加强银行业网络安全和信息化建设的指导意见》明确了 “到2019年掌握银行业信息化的核心知识和关键技术”。

有了相应的政策环境，牛新庄的信心和动力更足了，发改委课题立项他都亲自去路演、答辩。最终，民生银行的《金融云通用解决方案与分布式核心业务系统研发与推广》成为了国家发改委自主可控的实验项目之一。

牛新庄和他的骨干团队，夜以继日，争分夺秒，四年磨一剑。在这个过程中，牛新庄和同事踩过了无数的坑。比如，在分布式架构上，对于金融级的应用而言，最关键的是交易的一致性，每一分钱都是要平的，他们一点点攻坚，最终做到交易准确零偏差。

这才有了2018年1月28日的 “凤凰涅槃”。民生银行的分布式核心金融云平台成功上线，它实现了对 IOE 的完全替代，成为真正自主可控的银行核心系统。银监会课题研究成果一类证书，人民银行科技发展奖都是对过去四年锲而不舍的回馈。

这种坚持的意义在今天中美贸易战时更加凸显出来。2018年4月16日，美国商务部突然发布公告，美国政府在未来7年内禁止中兴通讯向美国企业购买敏感产品。中兴公司称制裁可能使公司立即进入休克状态，这就是让亿万中国人警醒的 “中兴事件”。

“核心技术是买不来的”、“中国人的饭碗要端在自己手中”。这一刻，民生银行在分布式核心系统上的努力显得更加弥足珍贵。它不仅是民生银行的突破，也是整个中国银行业的突破。

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FintechEco研究院联席院长：由曦

畅销书作家，著作《蚂蚁金服：科技金融独角兽的崛起》（中信出版社）,中国计算机用户协会金融互联网分会暨中国网络金融联盟专家

FintechEco研究院联席院长：付学军

畅销书作家，著作《教你炒股票之缠论新解》（中信出版社）

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