银联下乡，农民上网，乡村振兴卡振兴乡村
来源 | 看懂君
东海之滨，长江之畔——上海。
西北内陆，黄土高原——宜君。
一个是我国经济、金融、商业的中心。银联，就坐落在这样一座国际城市。这里发达的金融科技为银联带来引领行业变革的技术优势。
一个是国家级贫困县，盛产核桃、苹果、蜂蜜等天然绿色食品，但这里的农民人均收入只有9698元，仅相当于一线城市普通白领一个月的工资。
今天，这两个相隔万里的城市——上海和宜君，发生了一次亲密接触。中国银联，联合农业银行，在宜君县共同发布了乡村振兴主题卡。据悉，乡村振兴卡在涉农的支付结算、资金信贷和农业信息化建设等方面提供了新的解决方案。
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一、乡村振兴卡在手，农民小康大步走
故事开头的宜君县，地处陕西中部，这里大部分地区都支离破碎、凹凸不平。全县总面积1531平方千米，但是常住人口却只有9.2万，仅相当于东部一个镇的人口。平日里，农民散布在各个梯田劳作。因为交通闭塞、信息不通、渠道有限，这里出产的苹果、西红柿经常卖不出去烂在地里。
然而，就是在这样一个人口稀少、居住分散、经济落后的贫困县，却被银联和农行选作了乡村振兴卡的发布地，这意味深长。
宜君是全国农村的缩影。除了居住在镇上的一部分农民外，我国大多数地区农民居住十分分散，再加上农民的收入少，可吸收的存款和可获取的贷款收益都十分有限。多重因素导致银行不愿意开网点，金融人才不愿意来工作，农民可选择的金融服务非常少。
其实，以宜君为代表的中国广大山区贫困县，为其提供金融服务是世界级难题。
正如中国人民银行副行长范一飞所指出的，我国正处在脱贫攻坚和乡村振兴战略实施的交汇期，实现脱贫攻坚与乡村振兴有机衔接，是新时代做好“三农”工作的重要举措，是金融系统开展农村金融服务的根本遵循，是支付战线助力乡村振兴战略实施的担当所在。
银联在人民银行的指导下、联合商业银行推出的乡村振兴卡，顾名思义，是针对农村地区客户发行的一种专用卡，可用于农业生产、农村生活的等场景。银联免除了开卡手续费及年费、免跨区域及跨行取款手续费、免短信服务费。像普通银行卡那样，不仅支持银联云闪付，可以消费、存取现、转账、二维码支付，还提供了只有农民才能享受的特殊服务。
举例来说，持卡人通过云闪付APP上的“乡村振兴卡”主题专区，不仅可以在云闪付APP内便捷享受线上申卡、自动绑卡、线上申请涉农贷款通过等综合服务，还可以通过云闪付商城出售东西，获取特色涉农权益，包括法律咨询服务、私人医生服务、农资购买优惠等。如此，农民的生产生活实现全覆盖，可谓一卡在手，生产生活全都有。
在这其中，线上申卡、线上申请涉农贷款、云闪付商城三大权益尤为关键。
在偏远的山区，农民步行几十里山路，到达镇上获取银行服务，是常有的事情。即便是东部地区的农村，乘车跑到十几里路之外的银行去开户、存钱、转账也是家常便饭。通过云闪付APP，实现线上申卡、线上申请涉农贷款无疑是质的飞跃。只要在有网的情况下，农民就可以便捷地享受线上金融服务，这大大降低了因农村自身难以克服问题导致的金融服务薄弱的现象。
除了金融服务本身，找不到好的销售渠道也是农民长期增收困难的原因，而收入的不足又进一步造成了金融服务不足，形成一个恶性的循环。多年前的冬天，新闻上曾多次报道，山东大白菜2分钱一斤烂在地里没人买，但是在北京2块钱一斤买不到。如此大的价差，就是因为信息不对称和缺少流通渠道，没能将丰收的农产品转换为农民的收入。
银联云闪付app在自己的云闪付商城开辟精准扶贫专区，通过银联1.5亿注册用户，将贫困区农民面对的市场从当地变成了全国，这无疑是贫困地区农民增收的一大福音。
中国银联董事长邵伏军表示，近年来，银联一直在探索怎样结合公司业务更好服务乡村振兴，如何通过支付助力精准脱贫，乡村振兴主题卡的发布仅仅是一个开始……
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二、银联牵头强强联合，农村金融开起新篇章
银联，2002年3月成立，是在合并全国银行卡信息交换总中心和18家城市（区域）银行卡网络服务分中心的基础上组建的，既是银行卡组织，又是公司制企业，承担着银行卡联合发展组织的职能。2002年底，不到一年的时间就将18家银行的同城联网通用扩展到了全国重点城市，并在2007年底基本实现全国联网通用。
除了地域拓展和合作机构的增加，银联开始加强跨行业合作，银行卡在水、电、气以及航空、加油、医院、学校、海关等与生活密切相关的领域得到越来越广泛的应用，为群众带来了极大的便利。
本次发布会，银联也不是一个人，而是选择与农业银行共同发布，相关服务也是与广大的商业银行合作推出的。
广大农村地区的金融服务主体农商行、农合行、农信社、村镇银行，以及农业银行、邮储银行，但是每一家都有自己的局限性。农商行、农合行、农信社在当地的网点多，密度高，但是依然难以逃脱对偏远乡村服务不足、服务时间有限、以及异地服务不便的难题。农业银行、邮储银行虽然网点遍布全国，覆盖面广，但是在具体到各个乡镇时，网点密度不及农商行、农合行和农信社。
与此同时，这些涉农金融机构都面临着一些共同的难题。农业生产风险大，农民收入有限，且不稳定，缺乏有效的信用信息，风险缓释品不足，缺少完善的抵押品定价与流转市场等等，从而导致“农业、农村、农民”是金融机构长期不敢服务，不愿服务和服务不好的一个领域。
如何服务更多人群，如何覆盖更多产业，如何延长服务时间，都是涉农金融机构长期面临的难题。
数据即信用，信用即资产。通过推出乡村振兴卡、福农卡、云闪付商城等特色产品和服务，银联积累了农户、农产品经纪人、农村合作社等涉农主体的支付、消费、转账、购买物资、产品销售等重要数据，这些数据又可以作为判断涉农主体的信用依据，为商业银行农村信贷决策提供增信参考。
作为跨行的卡清算组织，银联可以发挥平台型企业的优势，在行业主管部门与地方政府的指导支持下，打通农业生产、金融服务、扶贫扶智等多方资源，通过扶贫资金对涉农贷款进行贴息，调动农村金融机构积极性，让真正有需要的农户能够把低息涉农贷款资金投入到农业再生产中去，助力农业农村现代化发展，并为农村居民提供更为丰富、更具特色的卡权益，努力让持卡人真正感到产品好用、愿意用、想着用。
银联和农业银行联合推出乡村振兴卡，是相互助力、强强联合，共同推进普惠金融发展，助推乡村振兴。中国农业银行副行长湛东升也表示，下一步，农业银行将在有效试点的基础上，全力配合中国银联，进一步丰富乡村振兴主题卡权益、创新惠农信贷产品，全面助力开展乡村振兴主题卡的发行推广。
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三、银联下乡普惠农民，彰显实力引领未来
故事开头的另一个地方上海，金融行业正在发生深刻的变革。在陆家嘴小小的28平方公里土地上，不仅驻扎了上交所、中金所、上期所这样的交易市场，还有几百家的外资金融机构。此外，这里每天不断诞生新的科技企业。这些机构时刻关注着世界金融科技的动向，不断加大投入资金进行研发，共同推动上海金融科技的崛起。
在这场创新的进程中，银联运用当下最流行的前沿技术，来解决偏远地区的金融难题。宜君，和上海相距万里，经济发展水平也不可同日而语。但两个地方的人，在同一个APP上，看着相同的界面，享受着相同质量的服务。这是金融服务的飞跃，也是市场潜力的飞跃。
截至2018年底，接入银联网络的农村支付服务机构超过1500家，服务农村居民超过6亿人，已在全国68个县域开展农村支付综合试点，推动云闪付产品进农村，拓展农村云闪付用户205万、农村小微商户69万。
现在已经有普惠金融机构，以金融科技的方式服务了以前不敢想象的人群，并获得了传统金融机构难以企及的估值，说明通过科技手段去服务普惠人群，不仅解决了世界难题，还大幅度提高了社会的美誉度，以及投资人所给出的估值水平。
一个真实而又富有想象力的银联正在改变我们对其的固有认知，商业模式独特而又强大，技术扎实而又亲民，从联网通用的初始使命到乡村振兴的责任担当，银联从未曾缺席。
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