非法现金贷，今日头条的灰色生意？
来源：新京报
9月15日，在由公安部网络安全保卫局、公安部新闻宣传局、天津市委网信办指导，天津市公安局网安总队、广东省公安厅网警总队共同主办的“2019年网络安全专题发布会”上，国家计算机病毒应急处理中心常务副主任，天津市公安局网安总队副总队长陈建民指出，多款APP涉嫌超范围采集个人隐私、恶意扣费等。
监管部门点名的“分期宝”或为今日头条子公司旗下现金贷APP。今日头条通过其主管金融的副总裁掌控的数家壳公司，在2017年前后集中注册了15个现金贷APP，持续发放砍头息高达1440%的小额现金贷，直到2019年初，大部分APP仍然活跃在大量地下现金贷社区里。目前，这15个APP已下架非法现金贷产品，改为从事导流业务。（更多原文点击《》阅读）
对此，「看懂经济」邀请几名看懂经济评论作家对此文进行了深度解读。（评论内容精选自的解读）
王芳
微贷网金融研究院执行院长，评论作家
在监管层对金融行业尤其是P2P借贷如此严厉的监管政策下，今日头条这样的互联网企业为何依然绞尽脑汁地来做金融的生意？这其中反映了两个问题。第一，现金贷市场需求旺盛。从阿里、腾讯、京东、百度，甚至到360、今日头条等，几乎每一家有大流量场景的互联网公司都切入现金贷领域，以各式各样的外衣从事着这项业务。
在市场上，人们对于短期借贷是有着旺盛的需求的。根据一些资料显示，两年前现金贷的人数已达几千万，规模也超万亿。第二，现金贷的收益率极高。正如上文里提到的，有些砍头息的年化利率甚至可以达到1440%。这种期限短、额度小、用途不受限制的现金贷款，满足了低收入人群短期的应急需求，又以一种短期利率并不高的假象掩盖了其年化利率极高的现实。
有哪个行业的收益率能达到如此高的水平？高收益虽然有高风险，但总有人冒险而来。虽然监管层一直在打击这种高息的现金贷，但是却屡禁不止。究其原因，还是因为在监管出台的过程中，更多关注风险，但多层次配套的资本市场未同时得以完善。压抑的金融需求并不会因监管的管制而得以消失，它只会变着花样出现。因此，我认为监管还是应该从对行业规范来切入。
一方面，对于民间实际的资金需求，提供更多的合法通道和可能。例如通过牌照的方式给予行业更多的生存空间。另一方面，对于无牌照经营的市场乱象进行严厉打击惩罚。如果通过抑制需求来解决问题，那么必然会导致各种非法渠道的横行。
苏筱芮
麻袋研究院高级研究员，评论作家
最近APP收集个人信息的话题颇受关注，讲讲本人的一些观点。从管理方式上来看，首先应当对用户信息进行分类，明确哪些信息属于敏感信息，哪些又属于一般信息，使机构在制定内部相应标准时进行明确。
其次应明确授权使用范围，除了自用，提供给合作方的标准如何确认等等。而关于监管难点，一个是如何建立行之有效的日常监管制度，二是对于过度使用、非法滥用用户个人隐私的机构如何实施点名之外的惩罚以示震慑，三是对于安装多个APP后隐私遭泄露的用户举报，如何认定其泄露源头，还有赖于技术的判定支持。
韩璐
互联网金融专家，评论作家
现金贷产品屡禁不止的原因在于市场需求旺盛且盈利空间大。在如此的优势环境下，信用卡机构也都下场提供现金贷产品。P2P网贷平台的退出更加扩大了现金贷的市场需求。对于那些有流量渠道优势的互联网企业更是愿意尝试。大禹治水以疏通为上策，截堵为下策。所以，管理现金贷市场监管需要更多的智慧去完善市场监管策略。
李海燕
神州数码金融行业总监，评论作家
所有有流量的平台，都有放贷的冲动。从目前爆出来的信息看，所谓利用大数据做风控都是幌子，真实情况就是：通过高利率覆盖风险，赌的就是大部分人不敢诉诸法律（成本太高）而被迫还钱，极少数人拒不归还也不会给平台造成损失。
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