【解读】《保险法》第五十五条 保险价值、保险金额与保险赔偿

第五十五条 保险价值、保险金额与保险赔偿

投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。

投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。

保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。

保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。

实用解读

财产保险的保险金赔偿，采取损失补偿原则，即保险赔偿不能超过保险事故所造成被保险人的损失，被保险人不能因保险赔偿而获得超过损失的利益，在此原则之下，衍生出了许多具体的法律规定，本条所规定的保险金额与保险价值的关系、保险赔偿与保险金额的关系、保险赔偿与保险价值的关系，即为损失补偿的具体体现之一。

第一，保险金额与保险价值的关系。保险金额，是保险合同所约定的保险人在事故发生后赔付保险金的限额。以有形财产作为保险标的的财产保险合同，保险合同所约定的保险金额不能超过保险标的的保险价值，如果允许保险金额超过保险价值，并且在事故发生之后由保险人按照保险金额给予赔偿，将造成保险赔偿超过保险价值的结果发生，即保险赔偿大于被保险人的损失，超过部分是被保险人的不当得利。确定保险标的的保险价值有两种方式：方式一，保险标的有市场通常价格的，以其市场通常价格确定保险价值，如汽车、房屋等种类化的货物或商品作为保险标的，均应采取此种方式确定保险价值。对于此类保险标的，无须由保险人与投保人约定其保险价值。方式二，保险标的不具有通常市场价格的，由投保人和保险人约定该保险标的的保险价值并在合同中载明，如古玩或名贵艺术品等特定物，难有市价可供参考，即应当采取“约定”的方式确定其保险价值。在上述第二种方式下，应当以当事人约定的保险价值为依据确定保险金额，且保险金额不能超过当事人约定的保险价值，超过部分为无效，保险人对于超过保险价值的保险金额所对应的保险费，应当予以退还。在上述第一种方式下，可以参照保险标的在订立合同时的市价确定保险金额，鉴于保险标的的市价在合同成立后可能发生变动，既可能升高，也可能降低，因此保险金额超过保险标的在订立合同时的市价的，并不必然无效。但是，如果保险标的的价值在合同成立后明显减少的，按照保险法第五十三条的规定处理。【解读】《保险法》第五十三条 降低保险费的情形

第二，保险赔偿与保险金额、保险价值的关系。在当事人约定保险标的之保险价值的情形下，保险金额等于或高于保险价值的，发生保险事故时均以当事人约定的保险价值为依据计算保险赔偿，全部损失全部赔偿，部分损失部分赔偿。若保险金额低于保险价值，就保险标的的损失，按照保险金额与保险价值的比例计算保险赔偿。在当事人未约定保险标的之保险价值的情形下，在保险事故发后，以保险事故发生之时保险标的的实际价值为依据，并且参考保险金额，计算保险赔偿。保险金额超过保险标的在事故发生之时的实际价值的，按照实际损失确定赔偿数额，保险金额低于事故发生之时保险标的的实际价值的，以保险金额与保险标的在事故发生时的实际价值的比例，计算保险人应当赔偿保险金的数额。

需要说明的是，在计算保险赔偿的数额时，如果合同对于免赔额、免赔率有约定的，皆从其约定。

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部分内容参考中国法律出版社《<中华人民共和国保险法>实用解读版》，在此鸣谢！