保险精算学的基础：从苏格兰寡妇说起

1744年的一天，两位苏格兰教会的教士历山大·韦伯斯特（Alexander Webster）和罗伯特·华莱士（RobertWallace）在为一件事情所困扰：教会神职人员去世后，有没有什么办法可以更好的养育这些遗孀和孤儿呢？深思熟虑之后他们得出了一个办法，就是成立了一个基金。

这个基金的规则是，每一位愿意参与的牧师都将自己收入的一部分投入在这个基金内，基金由专门的人员进行记录、管理和投资。如果有牧师过世，遗孀就能从基金获利中分红。

为了给予遗孀足够的保障，他们必须评估基金的规模，预测每年多少牧师死去，留下多少寡妇，每个寡妇要花多少钱。这些计算工作可不是一般的神职人员能够搞定的。于是，这两个传教士找到了当时爱丁堡大学的数学教授科林麦克劳林寻求帮助，问他能否帮助基金解决这个问题。

说来也巧，因为就在半个世纪以前，刚刚兴起一门全新的学科，叫做概率统计。其中最重要的理论就是雅各布伯努利的大数法则，其理论是”在试验不变的条件下，重复试验多次，随机事件的频率近似于它的概率。偶然中包含着某种必然。”所以类推到牧师的群体中，虽然单个牧师的死亡概率和时间难以预测，但只要样本量足够大，那么预测牧师群体的死亡率就成为可能。

大数定理

有大数定理为理论基础，科林麦克劳林教授于是开始跟两位教士一起收集民众的资料，他们分析了几千份死亡记录计算了不同年龄段过世的概率，以及有遗孀和有孤儿的概率。根据他们的统计后推算：苏格兰共有930位牧师，大约每年过世27位，其中产生18位遗孀，留下7个孤儿。同时他们进一步演算到，到1765年基金会有58348英镑。

基金会开始了他们的正式运作，然而令人不可思议的是，到1765年这一年，基金总资本为58347英镑，只比预测少了1英镑！这可是比所有宗教先知的预言都准确太多了。

苏格兰寡妇基金的成立，用到了大量数学概率的知识，这些知识也是后来保险精算学的理论基础。同时，它也推生了人口统计学的发展。

到后来的1815年，苏格兰寡妇正式以公司的形式成立，其业务范围也从牧师扩大到了所有公民，到后来逐渐发展成一个综合性的保险公司。

图片来源：苏格兰寡妇公司官网

除了保险，苏格兰寡妇银行也于1995年成立，为客户提供各种储蓄，贷款和抵押产品。2009年1月，苏格兰寡妇结束了它长达一个多世纪的独立运营，被劳埃德银行集团（Lloyds Banking Group）收购。

直至今日，苏格兰寡妇依然沿用当年的传统，坚持使用身穿黑色斗篷的妇女代言。之初，公司想让员工记住他们管理的钱来是来之不易的，需要谨慎投资和管理。而这种举措反而成为一种“另辟蹊径”的营销方式，通过“寡妇” 这一略显消极的词汇反而能够展现保险所带来的一些正面的价值观：比如坚强、独立、韧性、可靠。同时，由于这一非常独特的品牌特征，苏格兰寡妇在英国的知名度也一直维持在非常高的水平。

最近30年苏格兰寡妇代言人，资料来自公司官网

到如今，苏格兰寡妇已经发展成拥有3000名员工，管理多达600万客户，为英国家喻户晓的综合性金融服务公司。业务范围包括人寿保险，重大疾病，收入保护，退休金，年金以及储蓄和投资产品。2019年，在英国品牌咨询公司Brand Finance与英国《Insurance Business》联合发布“2019全球最具价值100大保险品牌”排行榜中，苏格兰寡妇排名44。

受人之托，化解风险。苏格兰寡妇，用200年的传统与历史，向世人真切诠释了保险的功用与意义。

参考资料

[1]. scottishwidows.co.uk

[2].《人类简史》. 尤瓦尔·赫拉利

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