浙商银行获颁香港银行牌照
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来源：央行观察
这是我国银行业对外开放“新格局”。
2017年12月19日，香港金融管理局官方网站宣布：金融管理专员已根据《银行业条例》向浙商银行股份有限公司（以下简称：浙商银行）授予银行牌照，该牌照于2017年12月19日生效。至此，浙商银行成为第6家在香港获得分行经营牌照的全国性股份制商业银行，（根据香港金融管理局官网公布的数据，其余5家挂牌的全国性股份制商业银行分别为：招商银行、浦发银行、民生银行、光大银行、兴业银行）。在继浙商银行获批银行牌照后，香港的持牌银行数目已达155家。
商业银行的发展壮大需要其走出去、加入全球银行业的竞争。十九大报告中指出，建设现代化经济体系是跨越关口的迫切要求和我国发展的战略目标，包括深化供给侧结构性改革、加快建设创新型国家、实施乡村振兴战略、实施区域协调发展战略、加快完善社会主义市场经济体制、推动形成全面开放新格局六个方面。全面开放新格局召唤我国商业银行在国际金融市场中崭露头角。
香港银行牌照的含金量
要想了解浙商银行获批的银行牌照含金量有多重？我们需要明白香港的发牌制度。香港实行存款机构三级制，分别为：持牌银行、有限制牌照银行、接受存款公司，虽然这三类都统称为认可机构，但是持有不同牌照所获批经营的业务是有差别的，对此我们简单做了一个图表（见表1）进行直观展示。可以看到，只有持牌银行才可经营往来及储蓄户口业务，我们知道，在香港的持牌银行都可以为客户开设一个综合户口，即一个户口下有多个账户类型，以港元储蓄户口和港元往来户口为例，其中一个区别是前者存款有利息、后者存款没有利息；如果客户需要开支票或者股票交易，只能把钱存到港元往来户口，尤其伴随着我国内地与香港之间沪港通、深港通的开通，内地与香港资本市场之间的互联互通机制会更强，浙商银行获得“持牌银行”牌照对其未来为资本市场客户提供服务、为在港实体经济提供服务等方面会更有优势。
表1 香港：银行三类认可机构
在获得香港银行牌照之后，浙商银行香港分行作为该行第一家境外分行，将扮演全行发展境外业务的桥头堡角色；同时，香港分行也是浙商银行探索国际化经营和金融创新的综合平台。在浙商银行看来，未来三年将按照香港金管局的要求，在稳健、合规经营的基础上，实现业务的快速起步发展，力争获批香港证监会的部分牌照。
浙商银行的发展之路
浙商银行于2004年成立，作为一家“00”后银行，浙商银行近年来发展迅速，他们走出杭州、布局浙江、走向全国、试水国际化，走出了一条独具特色的发展之路，截至目前，浙商银行在国内的分支机构已经实现了对长三角、环渤海、珠三角以及部分中西部地区的有效覆盖，在国际化进程中，其香港分行已获批银行牌照。
浙商银行董事长沈仁康表示，浙商银行的国际业务虽然起步较晚，但是积极创新、推出本外币远期、掉期、期权和利率互换等衍生工具；不断拓宽融资渠道、开展差异化竞争，为企业“走出去”提供资金支持，为出口企业提供高效、便捷的流动性服务。香港分行作为浙商银行的第一家境外分行，既是全行发展境外业务的桥头堡，又是全行探索国际化经营和金融创新的综合平台，香港分行牌照的获批必然会为浙商银行积累更多境外经营管理经验。
成为香港持牌银行对于浙商银行来说只是一个开始。一方面，浙商银行将依托香港分行，为进出口贸易企业、“走出去”企业及上下游供应链、境外优质企业提供跨境联动金融服务，包括结算、融资、增信、中介等；另一方面，将充分利用香港分行的渠道，扩大与国内中小金融同业的合作范围，提供包括清算、代理、融资等在内的跨境同业服务。
香港人民币离岸金融市场现状
在走出去的过程中，人民币离岸金融市场就成为了商业银行走出去第一站的最佳选择。
目前香港是我国主要的离岸金融市场，香港银行人民币存款自2004最低点的55.46亿元一度达到2014年12月最高点10035.5727亿元（见图1），虽然过去两年有所回落，但今年再次进入上升通道，如此庞大的人民币资金需要进行合理配置，持牌银行可以更合理地将这些人民币资金利用起来，尤其随着越来越多的国内企业去香港经营，金融机构尤其是香港离岸金融市场上持牌银行需要反哺实体企业，践行服务实体经济的天职。香港是国际银行中心，在香港设行的银行机构数目排在全球前列，其中更包括70家为全球100家最大型的银行。
离岸金融市场一般认为兴起于20世纪60年代，起源于欧洲美元交易，它的兴起使国际金融市场的发展进入到一个全新的发展阶段。离岸金融市场相比在岸金融市场受管制更少、市场化程度更高，离岸金融市场的发展可以推动本国经济的全球化、为本国经济发展提供更雄厚的资金、推动本国金融业的国际化。
图1 香港：银行人民币存款 单位：百万元
行业监管调整在即 消费金融现金贷风险、合规、风控运营案例分析
1月13日
万里老师： 消费金融与互联网金融专家，零售信贷业务专家。
第一部分：消费金融的趋势及发展
一、消费金融发展趋势
1. 市场规模已成万亿之躯
2. 互联网消费金融势不可挡
3. 围绕消费金融的产业链已经形成
二、国外消费金融的发展
1. 美国
2. 欧盟
【案例】西班牙桑坦德消费金融公司
3. 日本
【案例】武富士消费金融公司的不归路
三、我国消费金融的发展
1. 我国消费金融的历史
1.1 消费金融的鼻祖——文财神范蠡
1.2 中国银行业的起源——晋商票号
2. 我国消费金融的发展脉络
2.1 消费金融公司试点
2.2 当前消费金融的参与者
3. 消费金融发展的三个阶梯
3.1 消费金融1.0
3.2 消费金融2.0
3.3 消费金融3.0
第二部分：解读消费金融公司
1. 消费金融公司的历史沿革
2. 消费金融公司的三大派系
2.1 银行系
2.2 产业系
2.3 电商系
4. 消费金融公司的业务范围
4.1 受托支付业务
【案例】分期业务
4.2 现金贷业务
【案例】现金贷的畸形发展
5. 消费金融公司的客群定位
5.1 引流与分层
【案例】蓝领的消费信贷春天
5.2 消费用途决定客户选择
【案例】房相关、车相关、生活相关、教育相关、生产相关
第三部分：解读互联网消费金融
1. 与互联网相关的几个知识点
1.1 互联网的力量
【案例】王者荣耀的“皮肤”交易
1.2 大数据
1.3 互联网+
2. 互联网金融是什么？
2.1 定义及基本特点
2.2 互联网金融的形态
【案例】微众银行
3. 互联网金融对传统金融的十大冲击
3.1 从Bench到Online
3.2 从8H*5D到24H*7D
3.3 对实体金融货币的冲击
【案例】比特币的横空出世
3.4 成本冲击
3.5 服务领域和空间的延伸
3.6 打破金融格局，成就“虚拟恐龙”
【案例】一个产品干掉一家银行的零售线
3.7 产融结合
3.8 改变金融竞争策略
3.9 冲击现有规则
3.10 冲击监管理念
4. 互联网消费金融案例
4.1 京东白条
4.2 花呗与借呗
4.3 招联消费模式
第四部分：消费金融的信贷风险
一. 消费金融面临的风险点揭示
1．政策风险
1.1 宏观调整
1.2 金融监管
【案例】持牌消费金融公司的处罚
2. 市场风险
2.1 宏观经济
2.2 银行业市场变动
2.3 消费金融市场变化
【案例】现金贷、校园贷
2.4 多种融资渠道冲击
【案例】车贷公司、分期公司、抵押专营公司
1． 产品风险
3.1 产品设计不足
【案例】套取审批规则/分期项目依赖性
3.2 模仿带来的苦果
【案例】视频贷款机与日本的居酒屋消费借款
3.3 监管规定限制
4．获客渠道风险
4.1 现金贷渠道的无底线
【案例】包装材料/多级代理
4.2 分期渠道的非专业性
【案例】中介勾结/人头贷
4.3 互联网金融与消费金融的关系
【案例】大数金融的经营模式/长银58股东结构
4.4 异业联盟
5 . 客户风险
5.1 客户准入
【案例】骗贷/套取审批规则/首付贷
5.2 区域风险
【案例】风险客户区域化区别
5.3 用途合规性
6 . 员工风险
6.1 内外勾结
【案例】无间道的卧底
6.2 利益驱动
【案例】视频资料展示
6.3 业绩压力
二. 大数据风控的应用
【课间游戏】大数据画像
1 . 互联网大数据风控的九种维度
1.1 身份验证
1.2 信息识别
1.3 行为识别
1.4 黑名单匹配
1.5 通讯设别
1.6 消费记录识别
1.7 社会关系
1.8 社会属性和行为
1.9 司法信息
2. 大数据风控运营
1.1 贷前调查：以人工智能给客户画像更精确
1.2 贷中审批：你是来骗钱的吗？
1.3 贷后管理：互联网时代的你，无处遁形
第五部分. 现金贷新规解读【代码—634436】
一、逐条解读现金贷新规
1. 六条“基本原则”
2. 三项“网贷规定”
3. 四项“资方规范”
4. 四条“中介划线”
5. 三条“惩治措施”
6. 六项“工作要求”
二、新规出台的背景和趋势
【讨论】新规对行业内的影响
（银行等金融机构、P2P机构、互联网金融平台、消费金融）
第六部分. 现金贷新规后的转型路【断血、甩锅、转型】
1、资方的转型：银行、保险、企业
2、持牌机构的未来：消金公司、P2P、小贷公司
3、非持牌机构的突围：场景化、助业贷、获客导流
4、产品设计转型：从现金贷定义设计产品
1月14日上午
孙冰青老师：同盾科技专业服务部／售前技术专家
提纲：
一、目前互联网消费金融面临的风险
1. 欺诈类风险
1) 垃圾注册
2) 薅羊毛
3) 账号盗用
4) 撞库攻击
5）众包
2. 欺诈技术详解
1) 虚假号码
2) 通讯小号
3) IP地址
4) 模拟器/仿真器
5) 改机工具
6) 催收升级
3. 信用风险
1) 多头借债
2) 还款意愿
3) 还款能力
二、互联网消费金融风险解决之道
1. 标准化的解决方案
1) 账户保护
2) 反作弊工具
3) 账号盗用
4) IP分析
5）贷前审核
6）贷中、后监控
7）信用评分
8）逾期催收
2.定制化的解决方案
1) 授信评分模型
2) 资产定价模型
3) 客户沉默监控
4) 客户兴趣雷达
11月14日下午
俞洲老师：天创信用高级风控专家
提纲：
1.数据驱动精准营销的概念和内涵介绍
1）精准营销的核心理念
2）精准营销的主要两大类型
3）精准营销与传统营销模式的区别
4）精准营销的应用基础
2.基于客户生命周期的信贷精准营销体系介绍
1）信贷精准营销体系概述
2）获客的信贷精准营销示例
3）活客的信贷精准营销示例
3精准营销的策略设计
1）精准营销的策略设计概述
2）事件式营销策略设计示例
3）基于预测型模型的营销策略设计示例
4）精准营销策略的实验设计示例
4.精准营销活动效果监控与分析
1）精准营销活动效果评估与监控的维度
2）精准营销活动效益评估模型
3）基于实验设计的效果分析示例
课程收益：
1、充分了解消费金融面临的风险点；
2、规避政策风险带来的“泰山压顶”；
3、学会应对获客渠道带来的“中介风险”；
4、面对日益复杂的消费金融市场风险，我们可以做些什么？
5、了解未来消费金融发展的前景。
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