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贸易金融数字化转型趋势与探索
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来源：贸金圈智库 周红军
当今，各行各业数字化转型已成为必然趋势，人工智能、区块链、大数据、物联网等技术在数字化转型中应用越来越广泛。
对贸易金融业务而言，无论是后台风险控制、中台协同处理，还是前台业务拓展、隐私保护等，实施数字化转型必将带来业务运营效率的提升与市场竞争力的提高。
贸易金融数字化转型思维导图如下：
趋势一：数字化在供应链金融领域中将得到广泛应用
当前，由于市场上缺乏统一的规范标准、具有公信力的基础设施等，供应链金融及相关科技发展还处于各自为政的自由化摸索发展阶段，尚未出现有行业主导地位“完全可信”的数字化供应链金融平台。
但目前在整个贸易金融科技领域，供应链金融科技投入最大，且有国家层面的政策支持，各方都在谋划突围路线，其未来最有希望成为贸易金融科技发展的最早突破点和运用最广的领域。
趋势二：数据化与场景化是未来发展贸易金融的重点方向
信息流、货物流、资金流是贸易金融发展的生命线，获得“三流”数据与场景者，将占据贸易金融发展的最有利地位。
其可通过科技运用，掌握数据与场景，利用人工智能和大数据画像对客户及其业务需求进行精准遴选，主动推送相关贸易金融服务，在使用科技力量提升风险识别与控制能力的同时，实现贸易金融获客效率最大化和业务推送精准化，以此推动贸易金融发展的变革，实现客户服务价值最大化。
趋势三：区块链有望成为支持贸易金融数字化转型的主流技术
区块链技术具有的“去中心化、智能化、数据透明、不可篡改和可追溯性”等特点，是解决贸易金融数字化转型痛点问题的良方，有望重塑银银、银企间信息互通及资产资金对接流程，提高贸易金融业务处理效率和交易安全性，推动贸易金融行业新生态的建立与发展。
区块链技术在贸易金融场景中的应用发展，将从单一走向综合的方向：初期会在小而美的闭环贸易金融场景中落地，随后会不断扩大应用范围，逐渐变成一项具有广泛应用的主流技术。
趋势四：物联网将成为推动贸易金融数字化转型的重要抓手
物联网提供的海量数据，使贸易金融交易数据相互补充并进行交叉验证成为可能，真正实现资金流、信息流、货物流的三流合一，进而变革传统的信用体系和风控手段。
以物联网技术为依托，可以让动产可视化，实时跟踪货物动态，提高数据可靠性，为贸易融资决策提供可信依据，提高贸易金融授信发放事前调查、事中审查、事后检查的安全可靠性，预防欺诈发生。
趋势五：人工智能将成为贸易金融数字化转型的内在支撑
贸易金融行业具有涉及面广、数据信息量大、交易频繁、安全级别要求高、监管要求严等特点。在业务处理的整个过程中，人工智能技术在风险识别与管控、智能审单、智能客服、资产与资金撮合、反欺诈、辅助监管等方面可发挥巨大作用，进而提升贸易金融的服务水平，改善客户体验，降低运营成本，推动贸易金融向数字化、自动化、智能化方向发展。
二、顺势而为，加快探索
贸易金融数字化转型需要投入大量的人力、财力、物力，以及加强数据治理、数据安全、协同发展等顶层设计工作，是个厚积薄发的过程，不可能一蹴而就，需要我们转变理念，统一认识，协同推进，科技运用与商业模式转变同步开展，顺势而为，加快探索。
探索一：眼睛向下，瞄准提升面向民营企业、小微企业及小额订单的贸易金融服务水平
随着金融科技的运用，通过互联网智能化、自动化处理各类贸易金融业务，极大提升了小企业、小订单的交易地位，使之与大企业、大订单平起平坐。各金融机构可按照事先设置好的风险偏好办理业务，通过金融科技的运用，提高业务办理效率，提升服务的精准性，扩大普惠金融的覆盖面。
例如：通过云计算、大数据、移动互联、物联网、信息科技等技术的运用，以满足不同客户业务需求为驱动，对贸易金融涉及的各个环节的操作流程和业务受理条件进行改造和升级，以使大、中、小型企业及大小金额业务在贸易金融业务中能获得同样的机会，进而显著提高贸易金融的全行业服务效率与水平。
探索二：运用智能风控，实时开展风险定价
智能风控，可谓是数字化转型最先、最易运用的领域，对贸易金融风险管理能力提升应是最为有效的，如通过对主体信息、交易信息、第三方信息等进行综合计算分析，可瞬间了解客户及业务的风险度情况，并给出能否受理以及相关受理条件与报价，极大便利地解决贸易金融业务的风险管控问题和业务拓展问题，取代过去线下逐级请示的低效审批流程。
例如：一家银行受理一笔信用证业务，只要录入开证行名称，即可了解到可否基于开证行资信办理打包贷款、卖方押汇、议付、福费廷、福费廷二级市场、应收账款证券化等融资业务及相关报价；如不能办理，系统还会指明对策，如提出投保信用保险、提供抵质押等条件要求。
此输出结果的背后，则是金融科技在综合了开证行资信评估、开证行过去一贯行为习惯、开证行最新舆情信息等动态风险识别情况，并结合主体资信、交易信息、资本占用、信贷规模、资金头寸、资金价格等情况的基础上，所做的智能化处理。
探索三：促进贸易金融相关资金与资产高效对接
通过金融科技的运用，对贸易金融业务项下的资产描述和风险披露更加透明，可加速传统金融服务资源的整合，提高资产资金的配置效率，让有订单、资信好、履约能力强、无不良记录的企业能迅速获得资金支持，使低成本资金能便利地投向安全资产。
此外，科技还可实现直接融资与间接融资的联动，缩短融资链条、降低资金成本、提高财务收益。例如：对于国内信用证福费廷二级市场业务，可通过标准化流程、透明化标的、一站式服务等智能化撮合系统，实现资金与资产的高效对接，极大地提高资金资产配置效率和风控水平。
探索四：推动贸易金融业务咨询和业务推荐自动化
客户对于各金融机构贸易金融业务开展情况无法也不可能全面了解，存在一定程度上的信息不对称。为解决这一问题，金融机构可通过机器人学习、存储贸易金融服务提供商的相关信息，使客户能根据需求，自动选择、计算和输出查询结果，提高应对客户信息咨询的精准性，使客户获得其真正需要的服务。通过上述金融科技的运用，可以提高客户体验，让那些真正以客户需求为导向的贸易金融办理机构赢得客户、获得市场。
例如：客户在办理跨境保函业务时，需根据不同保函开立行的不同的开立价格与条件，不同保函在境外的不同接受度，以及涉及融资时的不同融资价格进行选择。
此时，利用机器人开展咨询，只要输入业务需求，如开立保函的类型、金额、期限、交易背景、开往国别或地区等信息后，机器人就会自动给出不同金融机构办理该笔保函业务的条件和价格，并根据保函类型自动判断交易对手办理融资的可能性，再综合各种要素给出最适宜办理该笔保函业务的金融机构供选择。
探索五：实现对贸易金融业务处理全流程的运营监控
贸易金融业务在通过科技的深度运用，实现业务处理的标准化、数字化、智能化后，可以让内外部监管机构能便利获得全面、精准的贸易金融业务数据，使其能实时开展数据分析，实现对业务的实时监测与预警。内外部监管部门运用科技手段开展业务监管，也会促进信息科技在贸易金融业务事前调查、事中审查、事后检查全流程、全场景中的运用。
例如：对贸易金融业务而言，目前几乎所有银行均是通过信息系统进行处理。随着云存储、大数据、信息科技的运用，在业务处理的同时相关内外部监管部门均可实时获得业务信息，并通过云计算对业务实时进行画像，达到实时监测、预警的目的。
此外，跨境贸易金融业务涉及银行、海关、税务、征信、工商、运输等多个部门协同，政府相关部门可以横向联网建立公共平台，实现部门、机构之间的数据互通共享。这既有利于监管机构开展立体化实时监管，又可大大促进信息科技在贸易金融业务中的运用，从而加快破除制约贸易金融发展的瓶颈，降低贸易金融服务门槛，提高贸易金融的普惠能力。
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