银行网点布局重构：变局中开新局
来源：中国银行保险报
中国银保监会2022年1月4日披露的金融许可证信息显示，2021年，共有2812家机构退出，其中中国银行(港股03988)兰州分行12月20日退出，还有包括蒙商银行信用卡中心鄂尔多斯市分中心以及多家信用社等机构退出。在新设机构方面，2021年1月6日至2021年底，共有2649家机构设立。
在上述机构中，除银行分行、信用社、村镇银行等机构类型外，尤其以银行网点变动最多。2021年退出的机构中，银行网点数量超过2600家；新设机构中，银行网点数量超过2300家。总量上看，银行网点退出的数量略高于新设数量。
有的银行网点在退出、有的在改造升级、有的在重新设立，银行网点建设在不断重新规划布局，不断重构，创新迭代。
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银行网点退出
查询银行网点退出列表，在2021年退出的网点中，有一些成立较早。例如，1988年批准成立的常德农村商业银行一中分理处、中国银行郑州互助路支行；1989年批准成立的邮储银行(港股01658)肇源县西环支行；1991年批准成立的中国建设银行(港股00939)股份有限公司南充吉庆巷支行；1993年批准成立的常德农村商业银行股份有限公司江南分理处；1994年批准成立的河南武陟农村商业银行建设分理处等等。
中国银行业协会的数据显示，2018年至2020年，中国银行业金融机构网点总数连续3年下滑。2019年末、2020年末分别为22.8万、22.67万，2020年较前一年网点减少约1300家。
中信建投近日发布的《数字化和银行网点转型》深度报告认为，目前的网点数量变化显著体现出银行类型差异和地区差异：银行间差异体现为国有大型商业银行和股份制商业银行网点减少，城市商业银行和农村商业银行网点增加；地区差异体现为发达地区网点减少，村镇与贫困地区网点增加。对于网点数量较小、业务范围比较局限的城商行和农商行来说，网点对于银行业务拓展仍然具有很强的拉动作用。国有大行网点撤并，留给城商行和农商行更大的发展空间，可以更深入基层铺设渠道。
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网点新业态出现
虽然不断有网点在退出，但银行同时也在不断探索优化布局调整，顺应发展趋势，出现了一些新的业态，例如绿色支行、碳中和网点、乡村振兴网点等。
顺应发展大势，近两年，有多家银行设立科技支行、小微支行。银行不断提升网点金融服务功能，进行适老化改造，进一步完善老年人基础金融服务等。
例如，2021年，广东银保监局指导建设银行广东省分行成立了全国首家气候支行——建行广州南沙气候支行。据介绍，该支行是为积极响应碳达峰碳中和号召，应对气候变化，促进绿色发展，推动科技进步和经济融合转型发展而设立。
不止于上述网点，2020年12月29日，浙江民泰商业银行台州绿色支行开业。2021年9月，兴业银行湖州长兴绿色支行开业。2021年10月，中国邮政储蓄银行高州市长坡支行更名为中国邮政储蓄银行高州市长坡碳中和支行。2021年11月，浙江开化农村商业银行马金绿色支行崇化分理处开业。
在助力科技创新方面，近两年，银保监会派出机构批复同意了一系列科技支行开业，六安农村商业银行新城科技支行、杭州银行嘉兴平湖科技支行、杭州银行台州科技支行、广发银行合肥高新区科技支行、柳州银行南宁武鸣科技支行、保定银行高开区科技支行、中国建设银行石家庄开发区科技支行、平安银行武汉光谷科技支行等获批开业。
除了网点结构的优化外，功能的完善也成为网点布局的重要考量因素。
例如，为加大银行机构服务乡村振兴工作力度，银行网点布局也进行了深化调整。银保监会透露，农村金融服务覆盖面显著拓展。截至2020年末，银行业机构乡镇覆盖率达97.1%，基础金融服务行政村覆盖率达99.9%，银行卡取款服务点89.3万个。后续，银保监会将继续引导银行机构优化县域农村网点布局，推动银行保险机构高质量服务乡村振兴。
例如，为适应老龄化社会需要，2021年，银保监会印发《关于银行保险机构切实解决老年人运用智能技术困难的通知》要求，推进改造营业网点，鼓励设立“老年人金融服务示范网点”等。银行积极响应，对网点进行“适老”化服务改造。中信银行(港股00998)组织一线柜员对老年客户进行分层服务，网点统一配置老花镜、血压仪、防诈骗宣传栏等，设置老年客户服务绿色通道，对信息化功能接纳程度高、数字化融入态度积极的老年人，耐心指导学习使用手机银行和网点智能设备。山东银保监局于2021年12月17日介绍，辖区内老年人专属特色服务网点已达1282个。
此外，银行网点也逐渐成为政务服务的重要延伸载体。例如，中国银行称，截至2021年三季度末，在4000余家网点智能柜台引入政务民生服务。
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网点发展趋势
艾瑞咨询发布的调研显示，仍有42.6%的用户对网点渠道存在较大偏好，多数情况下更愿意到网点办理业务。对网点的强烈信赖感成为用户偏好这一渠道的最主要的原因。一些年纪较大的用户也需要银行工作人员加以引导。
对于网点而言，它的作用面临哪些调整？银行网点又该如何定位其自身角色？
中信建投分析认为，随着信息化、智能化不断推进，银行业整体将走向精细化、差异化，银行网点的形态和功能将日益丰富，并不断发生变化。但是，银行以客户需求为核心的定位是不变的。无论是线上还是线下，银行业的本质始终是服务业。
艾瑞咨询方面也提到，网点的依赖性进一步下降，但智慧网点重要性提升。
对于银行网点转型，中信建投报告认为，智能化、场景化、轻量化是三大趋势。智能化即借助网点的智能化、自动化设备，联合线上大数据平台实现智能营销、智能安防；场景化即基于融合本地生活场景的“社区化”，与基于吸引流量体验为主的“IP化”；轻量化即线上线下进一步融合，高效提升获客能力，将线下空间高效利用，节省人力成本，高效运维。
就银行网点的场景化展望，中信建投认为，综合银行网点的场景化设计转型，银政互联、养老主题与社区融合三大场景具有社会范围的普适性，改造成本也相对不高，会成为多数银行网点未来转型的场景模式。银行网点也可以将这三种场景相融合，同时具备智慧政务、适老金融、社区社交三类功能。
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