在2022，看见数字人民币的长坡厚雪
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来源：Fintech的八宝粥
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何谓长坡厚雪
2022开年后的第一周，沪深股市持续下跌。
数字货币板块却逆势增长，近一周涨幅6.09%。
1月7日，数字货币板块开盘再度活跃，板块指数一度上冲涨近4%，创历史新高。
自2021年11月份以来，数字货币概念指数持续走强，迄今累计涨幅逾32%。
近期上证指数与数字货币板块K线趋势图
笔者手绘
前一天，1月6日。
在1月4日上架两天后，数字人民币APP（试点版）超越微信，登上iOS免费APP排行榜第一名。
1月4日ios排行榜截图
另一个指标是，从4日上线到7日三天内，美团新增推送数币子钱包用户数日均同比增长18倍，数字人民币交易订单和交易金额日均同比增长约15%。
坚决反对投机炒作，但在历史的变局中，资本市场往往是未来的风向标。
我们在数字时代的潮汐中，一切恍如与生俱来。只需回顾15年的历史，会发现一切早已在资本市场草蛇灰线。
聚焦全球TOP 10公司市值，从15年前一家科技公司上榜，到2010年两家，再到2021的8家，冥冥之中，定数使然。
有一家非科技公司却始终雄霸榜单，那就是沃伦·巴菲特Warren E. Buffett的伯克希尔哈撒维。苹果占其股票投资组合的40%以上。
1月3日，苹果盘中一度涨至182.85美元，成为历史上第一家市值达到3万亿美元的上市公司。
巴菲特再度盆满钵满。
Buffett说，人生就像滚雪球，最重要之事是发现湿雪和长长的山。
——国人总结为长坡厚雪。
此句适用于投资，适用于诸多行业，也适用于人生。
在这个深冬的夜晚
举闲茶一杯，对疏梅几枝
让我们一起，一窥数字人民币的长坡厚雪
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徐徐而来的金融“国之大器”
2021年7月16日，中国人民银行于发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》。
首次以官方白皮书的形式阶段性地总结了自2014年以来数字人民币的研发进展，阐释了数字人民币的研发背景、定义以及发行目标、设计框架、对于金融生态的影响和目前工作进展。
在2021年推广的红包洗礼和不时冲上热搜的只言片语中，面对白皮书，世人并不惊诧，却也在兴趣盎然中共道一声
——原来，数字人民币，大势已成，未来已来。
事实上，随着数字经济成为“重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局”的关键力量，其高质量发展，客观上需要更为安全、通用、普惠的新型零售支付基础设施作为公共产品。
应运而生的数字人民币，是适应数字经济时代的新一代金融基础设施，也是中国国家货币适应数字世界的崭新起点，是不折不扣的金融“国之大器”。
即是国之大器，自然容不得半点差池，所以历经8年光阴后，翩若惊鸿，徐徐而来。
如今，货币依然天然是金银，货币已是比特世界的二进制。
除了数字人民币，这一年，从比特币的大起大落，到美国2万亿经济刺激法案中的数字美元，到欧洲央行的数字欧元报告，再到香港金管局的货币桥……2020年，关于数字货币，世界上还有诸多热点。
风云涌动中，人心共识，数字货币未来可期。
也还有几许疑问——
数字货币是一条关乎国运的新赛道，抑或是拉开帷幕的新货币战争？
从红包雨薅羊毛，到2022公开应用市场上架，惊鸿一瞥中，手拿某宝、某信的国人不禁好奇，数字人民币，谁的盛宴？谁的危情？
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2021的“C位”之争
经历了一年多的推广，数字人民币试点已经形成“10+1”格局，包括深圳、苏州、雄安新区、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连10个试点地区及北京冬奥会场景。
去年10月，央行行长易纲在一个公开活动上分享，截至今年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。
在2021年初，这些数据可能仅仅位及数十分之一。
尤其是2020的下半年，在不到4个月时间里，数字人民币个人钱包开立数量增长超过6.7倍，成为整个市场爆发的缩影。
作为运营机构的各大商业银行使出浑身解数，要在这个新赛道上抢占先机。
除了数字人民币天生的支付缴费场景外，国有大行也颇有创新。
工行在深圳代理发放数字人民币补贴超过1亿元；开通国家电网投标保证金数字人民币支付通道。
农行在上海青浦区和江苏吴江区搭建长三角经济区“秋粮收购+补贴发放+农资销售”的数字人民币闭环场景，首次实现对跨区域绿色金融的支持，通过智能合约与数字人民币币串无感融合，与华为联合发布了租赁资金监管应用。
中行在苏州重点打造的是全生态数字人民币应用环境，涉及校园、政务、民生、银银合作等广泛领域；在成都锦欣养老院，通过硬钱包助力跨越数字鸿沟；在雄安结合当地智慧城市建设，重点打造了5G、物联网等创新应用场景。此外，中行复兴壹号党建平台是首家支持数字人民币缴纳党费的应用。
建行与京东、善融商务等电商平台以及天天基金等投资理财机构合作，实现数字人民币线上支付和投资等场景应用。
作为高频交易的交通出行场景，更是各家大行的兵家必争之地。
6月北京轨道交通全路网实现数字人民币支付刷闸乘车；7月深圳市交通局正式启动数字人民币在公共交通绿色出行领域的试点工作；8月陕西省高速公路第一笔数字人民币缴费支付成功；9月美团联合多家银行在全国9个城市共同发起数字人民币“免费骑共享单车”试点活动。
加持数字人民币的共享单车，更多了一分绿色低碳的暖色。
面对C端市场，各大商业银行你有一元交通，我有一元大餐，还有电话充值，不亦乐乎。
大家都明白，数字人民币的钱包开在哪家银行，就是谁家未来的双户双基。
双户双基于商业银行，犹如流量于互联网公司。
从古至今，流量是生意的不二法门。
所以，白热化的“C位之争”在所难免。
中国银行业的双户指的是普通活期账户和银行结算账户;双基意思是指账户的基础管理和基层管理。
这一次的“C位之争”后面，有着中国商业银行业关于移动支付的八年之痛与一声叹息。
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一声叹息中的八年之痛
成功的数字应用产品，普遍具备“高频、刚需、痛点、免费”的特征。
按此原则，在银行存、贷、支等基本功能中，数字化的首选项应为支付。
可惜，在2014年，商业银行移动支付市场无可奈何花落去。
那年春节，微信红包上线，从除夕到初八，国人领了4000多万个红包。背后是腾讯14亿元人民币的补贴代价。1岁的微信支付的用户数经过春节拉升至1亿。
经此一战，腾讯意识到，自己手握的巨大流量、能力与资源可以通过投资生态，拓展金融科技的市场。互联网巨头的金融科技从面向C端的服务提供，走向“类开放银行”的B端服务输出。
那年春节，有150万人用支付宝支付打车费，有1000万人用手机12306购买了春运车票。媒体探访火车站候车室，发现喧嚣声大减，人人都在低头看手机。
2014年阿里宣布ALL in 无线，到2015年，手机淘宝成交额占比超50%，移动端月活到2.89亿人。与之相伴，支付宝的买单、二维码支付以及余额宝带动的综合理财开始全民普及。手机淘宝的成功使阿里在PC时代的霸主地位，得以在移动的时代延伸，更开拓了金融科技的新蓝海。
2014年，国内4G手机售出1.71亿部，人们的世界开始以手机为原点。
之前的2013年岁末，工信部发布4G牌照。
也是在2013年，科技巨头集体从PC时代向移动互联网转型。社交基因强大的腾讯，通过微信拿到了通往移动互联世界最重要的一张门票。
巨变的齿轮声已经响起，但多数人浑然无觉。
许多人质疑4G的前景，认为资费太贵，应用太少，少人会用。
未来的金融史学家抒写这段历史时，也许会分析出很多失去的原因，但是抽丝剥茧后，相信一定会将是否真正感受到4G的力量，作为一个深刻的领悟吧。
有过那么痛的领悟， 就能理解，今日商业银行在数字人民币新赛道的“C位”之争。
新华社数字人民币介绍视频
这一次，商业银行其实有三点竞争优势：
在移动互联的C端市场，有贩夫走卒、长尾客群、Z世代、老年客群，仍然远未被满足。未来物联网技术链接万物后，支付账户依旧是人，支付的主体却可以不是人，这些市场尚为处女地。
数字人民币将数据主权让渡回央行监管的传统金融体系之下，同时强化市场机制在货币流通过程中的作用。伴随互联网企业的流量与数据优势不再绝对明显，比如拼多多于淘宝，抖音商城支付于支付宝，零售层面的支付壁垒与市场分割将会大概率被打破。
数字人民币与5G、物联网等技术的成熟度几乎同步，符合资质的金融机构由此，与互联网企业站在了数字人民币支付格局的同一赛道、同一起点，能够开展聚焦数字技术与创新能力的市场化竞争。
乾坤未定，你我皆是黑马。
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以普惠为初心的长坡厚雪
1月4日，数字人民币APP公开上架后，作为运营机构的微众银行已支持开通数字人民币钱包，与数字人民币App绑定至同一手机号且实名认证后，用户可以在微信支付钱包页面进行设置，选择使用数字人民币进行日常消费。
换句话说，对于习惯微信支付的同学，一切不会改变，但是多了一个选择。
相信不久后，阿里系的网商银行，也会给出连接支付宝的解决之道。
微众银行、微信支付开通数字人民币示意
虽然乾坤未定，大家都是黑马，还是担心“有人出生就在罗马”。
但是，这次的担心，有几分多余。
根据白皮书，数字人民币定位于现金类支付凭证（M0），是一种面向社会公众发行的零售型央行数字货币，其推出将立足国内支付系统的现代化，充分满足公众日常支付需要，旨在进一步提高零售支付系统效能，降低全社会零售支付成本。
所以，不同于使用某宝、某信，或者某银行的手机银行，无需要绑定账户，一个手机号码就能使用数字人民币。
所以，“双离线”无需电、无需网络的“黑科技”，能让老人、儿童、残障人士和特定群体可以不依靠智能手机，就能跨越数字鸿沟，享受数字人民币移动支付的普惠便捷。
据第七次全国人口普查，截至 2020年 3 月，我国 60 岁以上老年网民占网民总数的 6.7%，老年网民普及率为 23.7%，不及年轻网民（73.0%）的 1/3。同时，老年人使用搜索引擎的比例为 4.4%，不足非老年网民（27.4%）的 1/6 ；老年人使用微信的比例为 26.2%，不到非老年用户（88.9%）的 1/3。
C端的长坡厚雪，是用科技的力量展示一个国家的温情。
2G2B的长坡厚雪，是用科技的力量带来让金融更高效的可能。
窃以为，有三个大方向可以作为：
财政有效直达
传统的货币与财政政策以总量型为主，大开大合向实体经济的传导存在时滞，资金流向难以监测易引发金融系统的资金空转。2020年，中国迅速、精准的“直达性”经济政策成为创新亮点之一，货币政策强调“直达实体经济”，财政政策强调“直达市县基层”。随着不同运营机构钱包间、数字人民币钱包与银行账户间的互联互通，数字人民币天生具备支付即结算的高效率，能够实现一笔下拨，相关方同时到账，将有效打破传导时滞，同时可控匿名、智能合约技术，可以让财政资金下达“天下无贪”。
普惠精准滴灌
数字人民币可追溯的特点，加载智能合约后，能更好地监控普惠金融贷款的发放情况，从而更加有效解决普惠金融风控之难。并通过更加丰富的数据沉淀，加持隐私计算分享价值不分享数据的能力，通过实时智能的数据分析，能够解决普惠供给双方信息不对称的问题，可根据经济状态、贷款利率、流向主体和时点条件触发，能够更加有效提升金融服务效率，更好为小微企业 “供氧”。
抢滩产业互联网
数字人民币的技术特性能够打造安全、高效、互信的全新数字金融环境，更能应用于资金融通，从而引导其他生产要素的流动，激发数字经济的新一代潜能。除了批量获客，2B更大的魅力除了物联网，还有产业链，可以上溯到了原材料、生产、制造等实体经济领域环节，在智能制造领域特别有创新的机遇。特别值得一提的是，进入产业互联网时代，行业经验、渠道、网络、产品认知等壁垒，让传统消费互联网巨头优势不再，加持数字人民币的商业银行，站在了自己熟悉并深耕的领域，机不可失，失不再来。
当然，在2B2G的数字人民币场景搭建中，有些坎未来需要突破。
诚如央行范一飞副行长去年某次公开活动所言，既不能完全按照账户去管理，也不能照搬纸币去要求，该打破的要打破，该约束的要约束。
为了实现2B2G的场景，可以做一些大胆的期待，比如：央行直接兑出的数字人民币可定位于M0，但应允许数字人民币应用于各种金融业务，包括银行信贷与央行再贷款以派生货币。包括金融机构在内的社会主体，都在央行开立唯一的实名制数字人民币“基础账户”，只用于备案，不办理业务，不予计息收费。社会主体需要在金融机构开立数字人民币的“业务账户”，按照业务约定进行计息收费，并与其在央行的基础账户保持勾连关系。数字人民币所有的收付信息分别发送央行和经办机构进行处理，以此在央行形成全社会“数字货币一本账”。
对于商业银行，2B2G是数字人民币的蓝海，也是数字化的蓝海。
更何况，基于2B2G的转型和突围，可能更贴近“供给侧结构性改革”的核心——让金融更加普惠。
对于商业银行和互联网金融科技头部企业，数字人民币2B2G的场景，有着相同的机遇。
机遇在不确定性的空气中凝结，时代容不下守旧的灵魂和迟缓的身躯。
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结束语
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已期今日景，更待明日光
26天后，你我心心念念的冬奥即将到来。
在央行的白皮书中，明确表示数字人民币将亮相冬奥。
2022北京冬奥会将进行历来最大的数字人民币试点，银行APP钱包、硬件钱包等在内的推进工作已顺利进行，随着冬奥会场景的试点落地，未来数字人民币有望实现更大规模的推广。
据悉，北京冬奥组委园区内，立足科技冬奥、智慧冬奥建设，已试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴设备。
届时，冰雪琉璃世界，比赛竞技激烈，数字科技天地，一起向未来的美好值得期待。
从2008年的夏季奥运会，到2022年的冬季奥运会，两个重要的时间节点，串连起数字中国以科技的力量，创新向未来的14年。
从2014年起步，到2022年冬奥，八年来，我国数字人民币的发展与数字经济的时代脉搏同频共振，与金融行业的数字化转型同向而行。
更大的想象空间来自——
2020年11月3日发布的国家 “‘十四五’规划建议”，明确提出稳妥推进数字货币研发。
2022年1月国办发布的《要素市场化配置综合改革试点总体方案》，明确指出支持在零售交易、生活缴费、政务服务等场景试点使用数字人民币。
此文成日
距北京冬奥还有26天
已期今日景
更待明日光
保持热爱
奔赴下一场山海
参考文档：
1、中国人民银行：中国数字人民币的研发进展白皮书
2、馨金融：数字人民币这一年：场景爆发与「未来议题」
3、BanTech智库：五维视角简析数字人民币发展及其对商业银行的影响
4、王永利：数字人民币深化变革之后可能带来的影响
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