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P2P倒闭平台已超4000家,那些钱都哪儿去了?

2018-02-01 防忽悠指南针

随着P2P网贷步入第十一个年头,倒闭平台的总数量已超4000家,而投资人的损失更是难以计数,其中大部分平台明明吸金无数,甚至短期内就暴雷,但是投资人的本金却凭空消失,难以追回。

(本文转自防骗大数据:FPData)

正文共:4205 字
阅读时间: 11 分钟


题图:网络配图


剖析P2P平台为什么跑路,让大家能站到全局透彻了解P2P的风险,帮大家避开99%的雷。


“坑蒙拐骗”跑路

坑蒙拐骗是早期P2P平台跑路的最主要原因。P2P平台阿猫阿狗都能开,上线一个网站就能捞钱,这样的行业简直骗子的天堂。P2P里面大骗子、小骗子、半路出家的骗子、转型骗子应有尽有...


1、小骗子


投的第一个平台淘金贷就是一个小骗子,当时这个小骗子从网上复制了一套实力比较强的担保公司的资料,当时投资人很单纯,觉得这个公司实力很强,就投资了,几天时间,这个小骗子就骗了小几百万。


随着行业进化,这些低级骗局没有了,后来进化成了团伙诈骗。比如宁波专门有一帮人,专门到上海来开平台,包装的非常高大上,开业利息很高,吸引了不少打新族和羊毛党,骗个几千万就跑了。


这些小骗子现在依然在行骗,现在进化成了买个国资背景再上线一个银行存管诈骗。平时爱乱投的朋友,或者爱撸羊毛的朋友要务必注意。


2、大骗子


大骗子主要是更心狠手辣专门骗无辜群众的人渣。典型的是e租宝、大大集团、中晋财富、钱宝、易乾财富等。这些大骗子疯狂的宣传,疯狂的诈骗,动辄几百亿规模,简直是毒瘤。这类骗局有点投资经验的朋友容易分辨,但那些明知道是骗局还博高息的朋友要注意,钱宝的教训告诉我们,千万不要和诈骗平台赌谁先跑。(本文转自防骗大数据:FPData)


3、半路出家的骗子


主要是实业有窟窿,走投无路,开个平台融资的骗子。之前做催收的朋友给我讲了一个真实的案例,他们公司借给一家公司的钱逾期了,这家公司已经资不抵债,老板已经事实上破产,怎么催收也催不回来了。


他们最后给这个平台指了一条出路,让这家公司去开个P2P平台,靠P2P融来的钱把他们公司的钱还了。要命的是现在这家P2P平台还活着,还经常有朋友在后台问到,这家平台怎么样……


前几年实业不景气,很多做实体的企业都欠了一屁股债,这些老板很容易不择手段,开个平台自融。


前几年这类平台很多,坑了不少人。现在的这类骗子玩的更高明了,用国资名号直接收购一个平台,说是收购,实际上就是从平台存量资金里直接拿30%的钱给原来股东,然后再把平台剩余70%的钱挪为己用,空手诈骗。以后大家看到平台被卖,就不要碰了。


4、转型骗子


转型骗子主要是干平台的过程变成了骗子。人非圣贤,几千万可能还管得住手,等到吸纳上亿可调配资金时,仍不动心的真是圣人。欲望膨胀就容易乱搞,搞出了窟窿补不上,就转型成了骗子。说个典型例子,状元贷几个人合伙平台,起初业务做的还不错,分公司开了好几个省,盈利不少,事业蒸蒸日上。


但其中一个合伙人,因为牛市炒股赚了不少钱,看着股市如此红火就动了歪脑经,挪用投资人的钱炒股,起初赚了不少,挪用的规模也越来越大,后来股灾来了,亏了5000万。这个窟窿无论如何也盖不上了,只好坑蒙拐骗能拖一天算一天。


有意思的是,有些骗子据说通过炒房,成功赚了一倍,竟然活过来了。也有的骗子通过现金贷成功把窟窿堵上了……


这类坑蒙拐骗实际最难发现,明面上有真实业务,外面的人很难找到明显证据,真正的风险只有几个老板自己知道。唯一的办法就是通过业内人打探内部的实际风险。



因挤兑跑路

理论上P2P都是投资人和借款人一对一,不存在挤兑问题。但是后来P2P演变成了和银行一样的兜底+资金池(期限错配,资金错配)模式,导致早期P2P平台很容易被挤兑死。


早期很多平台规模小,当年底倒闭潮来临,很多投资人集中挤兑,就把平台挤兑倒了。安徽一个比较大的平台跑路了,很多投资人很恐慌,集中撤资,就把另一个安徽小平台直接挤兑倒了。


不过现在平台规模越来越大,投资人越来越分散,挤兑的风险大大降低了。现在投资人主要注意的是一些短期平台放大量羊毛,羊毛党都是撸一把就走,挤兑风险很高。


因坏账而跑路

P2P放的贷款属于次级贷款,本身风险较高,很考验高管之前在风控方面的经验和公司在风控上的积累。稍有不慎就被坏账搞残,如果反应慢一点可能就被坏账搞死。


1、最常见的就是草根玩不转金融而跑路


之前四川当地有个名气很大的平台叫四达投资,平台被坏账拖死了,老板至今没有跑路,在处理坏账,帮投资人还钱,但至今连一半的钱都没要回来。


四达投资老板最早做实业,没怎么做过金融,最早就做当地的企业信用贷款,结果钱一放出去,就发现借款人变了,还钱的时候人也找不到了,积累了不少坏账。看着企业信用贷款不好做,就开设做红木抵押,刚开始红木价格一直涨,生意很好,但后面红木价格一落千丈,借款人抵押的红木都不要了,又积累了一堆坏账。最后四达开始转型做车贷,但无奈积重难返,平台坏账窟窿太大,最终还是倒了。(本文转自防骗大数据:FPData)


2、有些业务容易一拥而上,然后一地鸡毛


比如今年的现金贷可谓过山车。年初的时候,做现金贷的平台利润高到不好意思说。很多平台因为现金贷而美国上市,也有很多平台因为现金贷而翻身。一时间做现金贷的平台超过了1000家。


但11月份,监管政策对现金贷一刀切。现金贷成了炸弹,逾期率飙升,一度高达60%,很多平台从巨赚变成巨亏,某上市平台2季度赚10个亿,3季度亏2亿多,整个行业哀鸿遍野。


现在因业务坏账跑路最常见就是上面总结的两种,第一种是草根做金融,90%都很危险,这方面建议关注平台高管,如果高管对金融一知半解,那一定要远离。第二种是某些业务的风险,这方面要多关注行业,发现泡沫般的疯狂就赶快撤。


被行业淘汰跑路

1、企业竞争是残酷的,之前团购有上千家,3年后就剩下几十家


P2P也一样,高峰期有4000家,现在不到2000家,估计未来只会剩几百家。3000多家平台注定会被淘汰而跑路。


在P2P行业从业,感受非常强烈,每一年P2P行业都会质变,对平台能力的要求都会提升一个等级,跟不上就会被淘汰。


比如,2013年以前开的平台,大多综合实力都比较薄弱,90%的平台已经被行业竞争淘汰了。


2、P2P本质又是金融,本身放了几十倍杠杆,风险又进一步放大了几十倍,公司经营遭遇一些经营意外,平台可能就崩盘了。


比如之前测过的一个平台狮子座金融,本身业务做的还可以,老板有多年的民间借贷经验,放的贷款也主要是一些房贷、车贷、信用贷,业务规模不大,在高息圈子里一直是口碑不错,被认为是典型的小而美平台。但老板因为业务逾期暴力催收意外被拘捕了,导致业务全线崩盘,平台被迫倒闭清算。


经营性风险主要看平台的综合实力,进一步是考量老板的能力和股东的实力,老板是公司的天花板和火车头,老板不行,平台迟早要完蛋。股东实力不行,代表抗风险能力比较弱,抗不住风浪。


不合规跑路

之前P2P发展了七八年,一直没有正式的监管,但现在国家出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。其中有三点最为关键,P2P平台必须在当地金融办进行备案登记,需在银行进行资金存管,需有一定的业务限额(个人借款不得超过20万,企业借款不得超过100万)。尤其是业务限额,让很平台转型无望,只能清盘退出P2P。


现在合规已经到了比较关键的阶段,很早就提醒大家,不合规的平台基本不能投了,或者只少量投资。看平台是否合规最重要看两点,第一业务是否符合限额,第二股东实力。


这些是全面剖析的P2P跑路原因,任何平台跑路都跑不出这五大原因,大家好好能熟记这些风险,目前90%的雷都能避开。



倒闭平台的钱到底去哪了?


1、坏账


网贷初期,以从事线下放贷为主的土老板们觉得要抓住互联网时代的先机,便都跟风开起了平台。可他们只知道简单的线上融资和线下放贷,缺少风控机制,突然获得的大笔资金都被盲目的借给了高风险群体,逾期后自称牛X的催收能力也是各种失效,最后导致坏账不断增多,落了个提现困难的结局。


2、企业自融


网贷历史中曾经有一群人在一段时期内疯狂鼓吹自融安全论,很多平台也毫不避讳的在介绍中展示自己的企业背景,多为融资困难的小房产商和落后产能低附加值的小企业。于是资金都流入了烂尾楼和厂房机器里,这些行业投入大,营业周期长,资金回笼慢,一次回款高峰就很难抗住,老板也基本都是破罐破摔,分文不还。(本文转自防骗大数据:FPData)


3、经营成本与利息


所有平台的运营主体公司都有过入不敷出的阶段,这个问题对草根平台来说很严重。比如在开业烧钱推广阶段需要持续的资金投入;或是奖励设定的太高,放贷的差价还不够经营的成本;又或是不懂规划,业务不足,被迫发假标等等。没有盈利来源,加上无限增大的待收,再加上越来越高的利息支出,最后导致负担越来越重,直至平台崩溃。


4、还债


很多平台老板都是负债累累借无可借,走投无路了才开P2P平台放手一搏,有的甚至是被放高利贷的逼迫来开平台骗钱还债的。融到的钱先还银行后还高利贷,等雷了之后才发现老板兜里连面钱都没有。


5、纯骗局


在诈骗平台的案例里,除了那些专业诈骗团伙之外,也会有一些原本走投无路、要钱不要命的人,在上网的时候偶然发现P2P来钱快,于是花几千块买了个模板就开始上线行骗,几十万不嫌少几百万不嫌多,能骗多少是多少,十天半月就跑路。有骗的久的,赌博嫩模,买房买车,还有“眼光长远”的把资金转移到香港变成了永久居民,投资人维权都找不到人。


6、股市


挪用资金炒股的平台年年有,有的是另开公司以借贷的名义来掩饰,还有的则干脆直接发假标,心想老老实实做中介貌似没多大前途,还不如动点脑筋赚点快钱。行情好的时候你好我好大家好,行情不好的时候瞬间一波全赔光。


7、邮币卡


邮币卡之前火了一年多,不少P2P平台也因此动了歪心思,想挪用资金去坐庄,忽悠另一行的小白们入坑,却不巧碰上了国家的严打,导致两边都玩完,坑惨不少投资人。


8、投了互助盘


某平台维权找老板要钱,结果老板打开服务器在国外的互助盘网站,指着账户上那几百万就说:到期了连本带利还给你们,一起发财!结果在临近到期的时候,互助盘就找借口冻结了会员账户,无限等待重启了,投资人最后发现自己的钱都投到了这种地方,也是哑巴吃黄连有苦说不出。


9、投给了其他平台


一些平台雷了之后,维权的投资人去查资金流向,却意外发现了其他平台的账户,这里面有的是关联平台,有的是平台间的相互拆借,还有的是开平台融资后直接拿去投收益更高的平台,想以此来赚差价。真是令人哭笑不得,最后的结局只能都是被一锅端。


总结

投资之前一定要弄清楚平台的资金去向,对于动机不良,业务情况不明,获客成本过高的平台要格外谨慎,防止自己的钱被拿去投机或填坑。



内容来源:防骗大数据(FPData)综合网贷之家、金融茶社、菲凡烽火台,特此鸣谢!

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