突发！监管下发《关于进一步加强信用卡风险防控的通知》
日前支付圈从重庆银监局发布《关于进一步加强信用卡风险防控的通知》（下称《通知》），（原文请见正文）要求信用卡业务仍需大力加强规范和管理，将从发卡，交易与逾期管理多方面进行管控！
平安银行要求信用卡在境内房地产类商户进行交易时单月（自然月）人民币交易金额不可超过3万元，全年（自然年）累计不可超过10万元。农业银行对信用卡在部分类别商户的交易进行管控，信用卡在房地产类商户（商户类别码为1520、7013）的日累计交易金额不得超过5万元人民币（等值外币，下同），月累计交易金额不得超过10万元人民币，季度累计交易金额不得超过10万元人民币，年累计交易金额不得超过20万元人民币，此前多家银行曾根据监管的有关要求已经对信用卡消费进行管控，各地监管部门都下发了相应的通知
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各银监分局，各国有银行重庆市分行、各股份制商业银行重庆分行、邮储银行重庆分行、重庆银行、重庆农村商业银行、各城市商业银行重庆分行、汇丰银行重庆分行、东亚银行重庆分行、渣打银行重庆分行、花旗银行重庆分行、各信用卡中心重庆分中心：
为进一步加强信用卡业务管理和风险防控，促进信用卡业务健康有序发展，结合辖内实际，现将有关情况和要求通知如下:
一、信用卡业务仍需大力加强规范和管理
近年来，辖内银行信用卡业务快速发展的同时，违约率不断上升，信用卡不良水平居高不下，风险情况突出，主要表现：一是发展观念偏差。片面以规模为导向的发展理念导致风险意识薄弱，对市场和客户了解和研究不深入。有的考核办法过于重视客户量、发卡量等规模指标，不良率、活卡率等质量指标权重小，发卡管理不严格、质量不高。
二是调查、审核及授信管理落实不到位。个别机构未落实“三亲见”原则，未有效核实客户申请意愿与准入资料的真实性;对有不良信用记录、已有多笔贷款或多张信用卡的客户授信审查不审慎，信用卡总授信额度管理薄弱。部分信用卡专项分期业务问题明显，包括合作机构准入管理不规范、合作协议签署不严谨、客户申请资料未查实、汽车抵押未落实等。
三是制度、系统与技术支撑有待加强。个别机构对信用卡业务的检查监督未做明确规定;缺少对信用卡业务及投诉汇总、分析、报告路径的规定;信用卡发卡系统、收单交易监测系统、特约商户信用评估系统等过度依赖外包公司。
四是不良中介通过粉饰客户基本信息、虚构财产信息等方式，为不满足银行准入条件的办卡人申请信用卡或提高信用卡额度，协助套现养卡，增加反欺诈难度。存在不良中介和个人对信用卡汽车专项分期车辆“押车”现象，扰乱市场秩序。五是信用卡投诉和案件纠纷明显增长，不良催收处置效率不高。据司法部门反映，2014年至2016年信用卡案件数量逐年以倍数增长，但刑事侦破率低、案件查清追责难的情况较普遍。信用卡催收回款率随逾期期限增加下降明显;呆账核销额度紧张，处置难度大。
二、进一步加强信用卡业务管理与风险防控
(一)强化风险意识，加强规划引导
一是要切实转变发展观念，注重发展质量，强化风险防控意识，努力改变信用卡风险防控能力与业务发展速度与规模不匹配的现状。
二是加强经济形势与市场客户变化对信用卡业务的影响研究，深入分析违约率上升原因，认真对照、梳理存在的薄弱环节和问题，全面摸清风险底数，深入评估当前信用卡发展规划、营销策略、授信管理及风险防控措施是否有效、是否严格执行。
三是改进和完善考核办法,不得实施单一以发卡数量为指标的不当激励考核办法;，不得单纯为增加中间业务收入而盲目发展不宜通过信用卡渠道开展的业务，促进业务回归本源。
(二)主动改进管理，切实严控风险
一是加强信用卡准入与营销管理。提升从业人员规范性和专业性，优选目标客群与合作方，切实落实“三亲见”要求，且不得由外包公司代办。加强银行网点信用卡营销和收单业务风险管理，强化对网点信用卡营销环节的实名验证、特约商户和相关非金融支付机构的管理和风险控制。
二是加强授信授权管理。严格实行信用卡业务统一授信管理，不得在整体额度之外再给予持卡人分期付款等额度。持续加强信用卡业务系统建设与技术支撑，确保交易授权实时监控，对出现可疑交易的信用卡账户应当及时采取与持卡人联系确认、调整授信额度、锁定账户、紧急止付等风险管理措施。不得将信用卡发卡营销、授信审批、交易授权、交易监测、资金结算等核心业务外包。
三是加强高风险业务管理。加强对信用卡专项分期、大额客户等业务管控。信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。采取更加审慎的信用卡资产分类标准。
四是加强信用卡风险监测与分析研究，多渠道获悉持卡人信用变化情况并及时采取相应措施，做到风险早发现、早防范、早控制。
五是加强制度执行与监督。提高内部审计频率，建立严格的问责机制，对不执行、不落实信用卡管理与风险防控制度的行为加大责任追究力度。
(三)强化风险处置，优化用卡环境
一是加大不良资产的清收处置力度。通过清收、核销、不良资产证券化等多种方式加大不良处置力度，加大与相关部门的沟通协调，提升信用卡不良处置效率。
二是加强协作，积极优化用卡环境。努力提升信用卡反欺诈能力，对信用卡套现、诈骗、恶意透支等违法违规行为，持续加强与司法部门沟通配合，协助打击。继续巩固信用卡不良中介整治效果。
三是持续开展信用卡安全办卡、用卡宣传，提升产品透明度，增强金融消费者信用卡安全意识和自我保护意识，引导进入正规安全的信用卡渠道。
三、加强监管联动与情况沟通
我局将持续加大对信用卡业务的监管力度，按季对信用卡业务与风险情况开展监测分析，重点关注风险指标超过行业水平、呆账率和不良率过高、卡均授信额度过高、相关指标不符合规定的情况，对信用卡重点机构和重点业务进行持续督导。在监管中发现违法违规开展信用卡业务的，将根据相关法律法规采取监管措施，严格追究责任，加大处理力度。发现银行业金融机构及工作人员，以及其他相关外部机构、人员在信用卡业务中涉嫌犯罪的，依法向司法机关移送，协助其加大打击力度。
各机构要主动加强与监管部门的沟通。结合实际情况加强信用卡业务与风险监测分析，于每季后15日内在报送信用卡报表的同时报送分析报告。
据央行发布的《支付体系运行总体情况》显示，截至2017年二季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.20亿张，同比增长9.82%，全国人均持有信用卡0.34张。银行卡授信总额为10.84万亿元，环比增长10.05%；应偿信贷余额为4.69万亿元，环比增长9.83%，额度使用率为43.24%，信用卡逾期半年未偿信贷总额环比增长7.60%，损失率为1.47%。
发卡量增加的同时，信用卡的坏账风险也有所上升。根据《中国支付清算行业运行报告(2015)》数据显示，2014年信用卡的坏账风险有所上升，信用卡逾期半年未偿信贷总额为357.64亿元，较2013年年末增加105.72亿元，增长41.97%，信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.53%，较2013年年末上升0.16个百分点。
报告指出，受国内宏观经济持续下行影响，融资紧张局面未得到缓解，部分中小企业融资渠道狭窄，通过信用卡进行套现从事生产经营活动成为其便利选择，各类P2P、小贷、消费金融租赁等非金融机构呈现多元化发展，利用信用卡进行套现实现资金腾挪屡见不鲜。
今年7月14日至15日的全国金融工作会议特别指出：“金融管理部门要努力培育恪尽职守、敢于监管、精于监管、严格问责的监管精神，形成有风险没有及时发现就是失职、发现风险没有及时提示和处置就是渎职的严肃监管氛围。”信用卡作为无抵押无担保的个人信贷业务，风险管控是否得当将对业务的整体发展与盈利能力产生重大影响，而由于业务特性，其风险的暴露又往往存在滞后性，因此银行需采取必要及恰当的工具与手段，主动防范风险，力争做到对风险早预警、早识别、早处置，将风险防范落到实处。
在披露了信用卡不良情况的全国性银行中，多家银行的不良率较年初均有所攀升，光大银行本期披露的损失率为1.11%，较16年末增长了0.29个百分点。
2017年上半年部分全国性银行信用卡风险情况
注：中国银行、交通银行披露的为减值贷款、减值率
部分全国性银行信用卡风险变化趋势
办卡难了，交易控制！分期不容易了！没卡赶快办理！