近期的《福布斯》杂志中文网上有一篇文章说道：没听过区块链？你可能对互联网金融知之有限！
这可绝对不是标题党的作为。在互联网金融(p2p)几乎都快泡沫化的中国，关于世上是否真有互联网金融的争论，居然还能像沉渣一样时不时的泛起。
其实，我们在中国看到的任何互联网金融的技术或商业模式雏形，都发源于欧美，无一例外！只是他们不叫互联网金融，叫FinTech，金融科技！ 如果美国驻华大使给你一张中文姓名的名片，你可千万不要按中文拼音去美国查人！在FinTech中，目前最热闹的就是区块链技术了。据报道，全球主要的金融机构甚至纳斯达克交易所，已经或马上要建立区块链实验室，以试验区块链技术在各种金融场景中的应用。花旗银行甚至在内部发行了自己的数字货币“花旗币”。瑞士联合银行（UBS）在区块链上试验了20多项金融应用，包括金融交易，支付结算和发行智能债券等等。
有人预言十年之后互联网金融会消失，因为届时互联网金融如同互联网一样已经融入世界，万物互联，化为无形。
下面看几个报告：
麦肯锡报告：银行业规则颠覆者——区块链
从比特币开始进入各国央行的视线之后，区块链技术这个堪称是比特币根源的技术就引来了大量的关注。
在麦肯锡的报告中，将区块链技术称之为继蒸汽机、电力、信息和互联网科技之后，目前最有潜力触发第五轮颠覆性革命浪潮的核心技术。
区块链的特性将改变金融体系间的核心准则，对于目前的金融行业而言，无论是各个银行之间还是银行本身的业务流程中都存在效率瓶颈、交易时滞、欺诈和操作风险等痛点，而区块链因其安全、透明、去中心化及不可篡改的特性都使得这些问题可以通过技术手段得到解决。
除了上图中银行的应用流程，在目前各国央行都十分重视的数字货币改革、跨境支付与结算、人民征信、供应链金融，以及证券发行与交易这些方面也可以产生最直接有效的应用。
花旗银行、西班牙对外银行、摩根大通、摩根士丹利、瑞银等在内的40余家领先金融机构已经共同发起建立了R3 CEV联盟，旨在推动制定适合金融机构使用的区块链技术标准，推动技术落地。
面对区块链技术迎面而来的机遇与挑战，麦肯锡报告中为中国的银行业给出了三个行动建议：
（一）国内银行应尽快就参与区块链技术应用的策略予以明确。
（二）快速推进业务应用场景的试点实施。
（三）积极投资布局，小投入，广撒网，合理布局。
麦肯锡对银行高管调研显示，约有一半的高管认为三年内区块链将产生实质性影响，一些人甚至认为18个月内就会发生。中国金融机构如何在这场迅猛发展的技术革新浪潮中抓住战略机遇，从而掌握颠覆式金融模式的主动权，是所有决策者应立即予以考虑的问题。
报告认为，中国的银行业者必须尽快形成清晰的战略观点，及时认识区块链技术将如何帮助、或对银行业务形成怎样的挑战，积极与同业及技术公司开展合作，探索可能切入的应用场景，尽快付诸于实际行动。
而这次“创新战役”的胜者是谁还尤未可知。
IBM开始布局区块链业务
2016年2月份，IBM一口气宣布了数个区块链相关的举措，包括托管在其Bluemix云上的开发者服务。开发者可以在IBM云上利用DevOps工具建立、部署和监视区块链应用。BM预计，公司企业将开始以多种新方式利用区块链技术，驱动对测试和部署相关应用的简单易行方式的需求。区块链的意义远大于区区比特币的金融交易，它很可能将影响整个人类经济生活的运转方式。
摩根斯坦利报告：美国金融将花10亿美元研发区块链！
摩根斯坦利近日发布了一份关于区块链在金融行业尤其是银行业应用情况的报告。报告在大方向上肯定了区块链的价值，但是同时指出了目前这种技术在银行普及的各种障碍。
报告称，根据Magister Advisor调查显示，在2017年，美国金融机构预计将花费超过10亿美元在区块链项目的开发研究上，这将使其成为未来发展最快的企业软件技术市场之一。虽然区块链技术的价值已经得到了大部分金融行业的认可，对于银行来讲，区块链的应用也可以帮助其减少各种繁杂的运营成本。但是，区块链的开发研究和应用成本，以及其在未来发展的各种不稳定因素也可能使它变成一把双刃剑，对银行以及其他金融机构的竞争格局造成不可预测的影响。
作者：肖风
肖风博士，中国万向控股有限公司副董事长 兼执行董事、民生人寿保险股份有限公司副董事长、万向信托有限公司董事长、民生通惠资产管理有限公司董事长，通联数据股份公司董事长、及通联支付网络服务 有限公司董事长。肖风博士拥有超过20年的证券从业经历和资产管理经验。其创建的博时基金公司，是目前中国资产管理规模最大的基金公司之一。
今天要推荐的文章来自前基金大佬、现万向控股副董事长兼执行董事、万向区块链实验室发起人——肖风。他去年11月在清华大学五道口金融学院互联网金融高级研修课程学员共同发起的互联网金融家沙龙系列活动上做了有关区块链的演讲。
读完此篇再不懂，就该打脸了：）
区块链技术还在完善的过程当中，大概相当于1995年左右的互联网技术，但是也不能说现在才刚开始，因为2009年的1月25日，比特币的区块链就正式上线了，所以，不管怎么说，区块链技术正式运行也有七年的时间了，也不完全是一个新东西。但是区块链的技术还在发展当中，说到底，实际上它是互联网上的一个东西，类似于互联网上的一项应用协议。比如我们上网的时候，经常会输入一个网址HTTP，区块链是类似于HTTP这样的一个协议。我们要编自己的网站就一定要依据HTTP协议，否则你用你的协议，我用我的另外一套技术，我们两个网站就不能互相找到。还有一个SMTP协议，那是邮箱的协议，大概邮件系统都是依据这个协议来编的，如此，邮件才能够互相发到对方的邮箱里面，如果你靠的是SMTP协议，他依据的是另外一个邮箱协议，可能之间就会出问题了。这个协议拿来干什么用呢？拿来做价值交换，价值传递。HTTP传的是信息。我们要在网上转账，就是要点对点、端对端、P2P的完成一笔资金的支付，那也得有一个协议，要不然你怎么知道这个钱就划过去了，区块链就是这样一个协议。所以我的题目是新技术、新架构、新金融。后面我会讲到它，不仅仅是只有这么一点内涵，它是一个新的技术，会带来金融业基础设施的巨大的变化。基础的东西变了，金融应用层的东西就必然发生变化，所以在五年之后可能是颠覆性的。我们不能够只站在类似于比特币等的数字货币角度去看区块链，区块链有它的巨大的价值和巨大的意义，首先要从互联网的角度来看它。我们要从技术层面看互联网，最早的PC时代，我们叫桌面互联网，或者是固定互联网，06、07年的时候，随着iphone的出现，我们进入了移动互联网时代，移动互联网时代是一个革命性的时代，没有移动互联网我们现在已经很难想象怎么样去生活了，现在每个人每天都有好几个小时花在智能手机上，这是一个巨大的技术变革，这个技术变革对人与人的关系，人与物质的关系都带来了巨大的变化。移动互联网使得每个人数字化生存的时间增加了好几个小时，我估计每天每个人都有三个小时花在上面。《数字化生存》这本书写在1996年，但是我们真正被“数字化”是靠的移动互联网。由于移动互联网的出现，人们变成了24小时在线，其实未来5到10年内，分布式的互联网将会对人与人、人与物、物和物，对整个社会、自然产生非常大的影响。因素一：物联网。预计到2050年，全世界内置传感器的智能设备会超过一千亿台，这一千亿台智能设备如何去传输和储存数据就会产生问题。《失控》的作者KK(凯文凯利)在中国的一次演讲就说到，未来有80%的数据通信，都只能在一公里范围内解决，因为人类社会无法承担大量数据的传输。不可能把一千亿台设备的数据传输到中央服务器，因为没有这么大的能力，也没有负担这么高的成本去建设数据中心——中心的云计算基地要传输、接收、存储、分析数据，最后还要把数据返还到一千亿台设备上，这个成本人们无法承担，我们没有这么多的带宽资源。这个时候怎么解决这个问题呢？就要靠分布式互联网——如果两台智能设备之间发生通讯，就让他们之间处理，不再上传到中心服务器，也不再传到别的地方去，这就只有分布式互联网才能做得到。所以分布式互联网接下来在物联网时代，或者在万联网时代，它会是意义非常巨大的发展，分布式互联网技术实际上早在1999年就有了，但是那个时候大家把他用来做盗版，后来被美国政府封了。现在还有一个案例就是中国的PPTV，大家去看，它采用的就是分布式互联网技术，你没有办法找到谁在盗版。我们知道要想让电影看起来很流畅，一秒钟就要播放24帧画面，在PPTV上，每秒的24帧图画是存在不同的电脑里面的，所以公安没有办法去查找谁在盗版，你根本不可能查得出来谁在盗版，当你在点播PPTV上的一个视频时，基于这一套算法，就把存在于不同电脑里的图片调出来，还要按照顺序在一秒钟之内帮你播出去，这就是分布式互联网。这是一个最简单的分布式互联网的案例，所以分布式互联网和北京的交通状况是反过来的，北京的交通状况是车越多，路越堵，分布式互联网是上网的设备越多，路越通畅。因为你想想看的东西存在于不同的电脑里面，如果要是上网的终端少，它就必须去更远的地方提取图片。但如果上网终端越多，就能够从更近的地方提取图片，所以这就是反的，分布式互联网区块链是建在分布式互联网上的，它是一个完全去中心化的东西，这个技术的发展对区块链有很大的帮助。因素二、互联网内涵的发展。从最初的信息互联网——用互联网来更高效率的传递信息，解决信息不对称的问题，到后来随着各行各业+互联网，或者互联网+，我们的网上生活时间越来越长后，自然就会产生新的需求。除了在网上传递信息之外，我们能不能在网上进行价值交换，因此价值互联网的技术就被发展出来了。如果要给价值互联网定义一个标志时间的话，我认为就是2009年比特币的诞生，比特币的诞生标志着价值互联网正式开始运行。1999年，MIT媒体实验室的负责人写了一本名为《数字化生存》的书，预言了人们从现实世界逐步向数字世界迁徙。到现在为止，我问过的大部分人都表示，每天至少花三个小时在网上，有些人还不止，所以数字化的迁徙，导致了区块链技术的发展，另外就是数据被程序化、代码化、一切都变成算法驱动，这是它的第二个特点。阶段一、数据可测量的一个阶段。那个时候你要了解社会和自然的数据，必然进行人工测量，因为你不去测量，这个数据就永远不被知道。到了移动互联网时代，大量的数据被遗留在网上，已经不需要人工主动测量了，不管是阿里巴巴、腾讯还是百度，就自然的进入了数据可记录时代，但这还不是最高阶段，现在慢慢的开始进入到数据可计算阶段，有苗头但还没有真正的成熟。什么叫数据可计算阶段呢？就是随着植入式芯片，传感器、可穿戴设备的发展，它们不仅仅可以收集你的数据，实际上也可以处理了，在传感器上就已经处理和分析了你的数据，然后把很多结果直接记录下来。我看过一个台湾厂家的一个心血管监测设备，卖2万多块钱，可能有心血管病的人可以把这个设备带在身上，床头边还要放一个监控的设备，它可以监测你睡觉时的心跳，然后把结果反馈到处理器。介绍人员说，这个设备曾经挽救过好几个人的生命，到晚上发现有可能要心梗了，医生可以马上知晓并赶到。实际上，这个设备已经在本地完成了计算，而不是把数据记录下来，以后留着慢慢用，而是必须迅速的在本地收集数据时就已经进入计算了，等把结果告诉后台后，后台马上作出反应，这个时代，我们把它叫做数据可计算时代。随着植入芯片的传感器，可穿戴设备越来越多后，我们就不仅仅是收集、储存了，而是直接在本地进行计算，这个东西当然跟分布式互联网也有关系，实际上数据本身就附带代码了，我们把它叫做代码数据的阶段，那个时候整个经济活动的驱动因素就变成了算法驱动。什么叫算法驱动？举一个例子，就是很热的像Uber、滴滴打车这种公司。你看Uber的管理层级，他比北京任何一个出租车公司都要简单，我去参观过Uber的总部，现在可能不止10个城市，一年前总共10个城市，10个城市互相不隶属，都是直接向旧金山总部汇报，各自单独汇报，拥有很大的权利，各个城市自己从事自己的市场营销策略，不需要向任何人汇报，有很大的制订策略的权利和运用资金的权利。过去我们几乎没有看见哪一个出租车公司能够管好出租车的，他们都是金字塔式的结构，从班组长一层一层的，每天也开很多会，写了厚厚的一本规章制度，告诉出租车司机这个能行，那个不能行，到最后还是管不好，为什么Uber这样的公司就管好了，我们任何一个专车司机的体验肯定要比出租车司机要好，靠两个算法：算法一、动态调整价格的算法，确保了原来打车5分钟必到，如果呼叫5分钟发现有困难，那就开始调整价格，调整到周边的Uber司机觉得划算了，就缓解了打车困难的状况，当然，价格也不是随便调，还要照顾到乘客(用户)的感受，这是一个很强大的算法，依据这个算法来合理调度。算法二、位置匹配算法。Uber不像滴滴是抢单，滴滴现在也在改，滴滴现在也搞派单制，你在Uber上呼叫一个专车，它是指定给一个司机，由那个司机到你这儿来，指定给谁呢？并不是说离这个打车的人最近的这台车，一定是最先到达的，要是堵在长安街上，哪怕只有一公里，都可能花20多分钟才能到。北京Uber的位置匹配算法，就必须要有北京大街小巷24小时，春夏秋冬的通行数据，根据历史数据你才能知道，到底哪个方向的车能够最快到达目的地。我原来不明白一个事情，我去Uber总部的时候，我就问他们亚洲区管理层，知不知道很多人在刷单，事实上并没有载客，但是他赚了你们的补贴，他说知道，我说你们打算怎么治理？他们却回答，并没有打算治理，这是初进中国必须要付出的代价，这是很正常的事。我觉得奇怪，因为它是有办法的，至少在某种程度上可以遏制或者减少这方面的损失，大家都说每年刷车就干掉Uber7到8个亿，为什么Uber却不处理这个问题？其实我觉得它在花钱买数据，你可以不带客人，但是如果你在路上跑，我至少收集了北京的街道信息和通行数据，这些数据会让位置匹配算法越来越精确，提供很大的价值，所以你刷就刷吧，我花了8个亿买了中国10个城市更详细的数据，还是很便宜的。当然，有些工程师在家里弄一套软件刷单，这种刷单对Uber来说没有任何价值，但这些对Uber来说都是无所谓，我看到他们一脸轻松根本就不在乎。将来会有越来越多的企业，不再需要金字塔的组织结构，也不再需要规章制度。靠软件、算法，就能非常高效地运行一个全球化的组织。最近有文章也说：重新定义公司，公司将来在互联网上要被重新定义，像Uber那样靠算法来运行的公司，我们会看到越来越多。我们刚才说到了价值互联网。价值互联网有这么四个特点：特点一、我们要在互联网上点对点、P2P的进行价值交换。有一个问题是必须解决的——信息的传递，你在互联网上发邮件，可以零成本的复制，一封邮件发给一个人，和一万个人，几乎不会增加多少成本，但是如果在互联网上付钱，那一定要有一个办法，防止一个人把一块钱付给10个人，因为只能有一个人得到那一块钱，所以信息可以无限复制，但价值交换必须确保唯一。用什么办法来防止？用区块链来防止。你看比特币的交易和支付，你是哪国人不要紧，你在区块链上做这样一个东西，你一定知道这个钱是能到你这里的，后面我会讲它的一套机制，所以它能够确保这一点，必须用区块链技术来确保，没有这个，价值互联网就没有了。特点二、价值互联网必须建立一套在互联网上的规则。互联网上的价值交换去中介化了，没有银行做背书，怎么确保人们能够放心的付款，这就要依靠一套算法来建立信任关系，这也是区块链所带来的。特点三、零边际成本。依靠一套算法确保建立信任关系，就没有中介来收手续费了，因为不需要依靠中介，那当然交易成本就为零了。特点四、价值交换。我们在互联网上付的是数字货币，比如说以比特币为例，比特币是代码货币，用比特币付款，或者用其他的数字货币付款，是一种代码与代码之间的交换，所以你可以对这一笔钱编上程序，好像在一个纸币的后面写上，这个钱是打酱油的，所有卖醋的商场就不能接受它。举一个形象的案例，如果在座的有谁的小孩在国外读书，他给你来一封信说要交学费5万美元，如果用数字货币在区块链上去支付这笔钱，那么你在付钱的同时，就可以编上一段小小的程序，把这个学校的收款帐号写进去，一起寄给他，那么你的小孩如果不往那个帐户去付这笔钱，这笔钱就永远得不到，也汇不出去，这就是可编程，你付的不是钱，是一段代码。两个星期前，汇丰银行出了一篇很严肃的研究报告说，中央银行应该用区块链技术，来实现自己货币政策的精准投放。比如说比特币区块链，比特币的任何一个支付都是可以被追踪的，任何一次支付都是可以被追踪的，如果这笔钱你编上一段程序，比如这个钱不准投房地产，那这些钱永远进不了房地产公司的帐上。所以汇丰银行的建议，依据的就是数字货币的区块链可编程的技术。在流转过程当中，每一次流转都可以被追踪。区块链大概就是这样的一个结构，我们简单的解释一下，以比特币的区块链作为案例（区块链不是只有比特币区块链）。比特币公有链是全世界的一本帐，全世界唯一的，比特币只有一个区块链那就是在全球拥有的，后来发展到了有一些金融机构，它要用区块链来做东西，它不能够搞一个没有国界控制的区块链上面来做事情，比特币区块链是全球的，没有任何主权国家去管理它，也没有任何中心 机构可以管理它，而且几乎没有哪个国家能够伤害它，不仅黑客无法伤害比特币区块链，政府也无法伤害比特币区块链。当前比特币交易的一次确认时间大约平均是10分钟，这个特点跟现有银行体系和企业的结算方法有很大的差别。银行下午5点钟必定关门，不可能24小时营业，因为每天要结算，而且大部分的金融欺诈就在这个当中，就是在净额交收当中，因为你事情已经记了，但是钱还在途，每家银行第二天一定要对头一天的帐进行修正，没有一家银行能够在下午5点钟截止之后，把事情和帐做平的，一定有钱在途你还没有收到，但是那个帐你得先记，钱是没来的。第二天也许钱来了，你就要对头一天的帐重新平衡，也许这个帐就没收到，出现差错，这是必然的现象，但是比特币的区块链是24小时的，它怎么结算呢？每10分钟结一次帐，比特币区块链上，10分钟的比特币交易变成一个区块，结一次帐一个区块就形成了，10分钟一个区块，任何一个区块，任何这10分钟的区块结帐的时候，基本上有三方面的内容：内容二、10分钟内比特币区块链上所有比特币交易的详细记录。内容三、网络上盖一个时间戳，表现是这一段时间所有的帐。那么这个区块就完成了，接着再进行下一个区块。简单地说，如果你在区块链上，把比特币从A帐户付到B帐户，每个帐户有一把公钥、私钥，采用非对称的加密方法，所以你公钥是可以解码的，但是私钥到现在为止，没有人有这个能力，不管是政府还是黑客，目前没有人看见过把私钥解开了的，你只需要向全网广 播，我要从这个帐户汇一笔钱到B帐户去，你把B帐户的公钥也公布了，这事情就结束了，跟你没有关系了，由在网络上其他的人去抢，抢到这个把你这笔交易记帐的权利。怎么抢呢？开始对你公布的这两个公钥进行解密，所以需要拥有很大的计算能力，才能够把它解开，对公钥解密，确认A帐户里面确实有100个比特币，你再把B帐户的公钥解开，你把钱寄到他那里去，这就是我们俗称的挖矿，你把这个事情做了，每个区块会产生25个新的比特币，你就可以得到这个奖励，所以挖矿是一个很赚钱的生意。基本上现在应该是成本大概是在1000到1300之间波动，随着挖矿的能力，就是那个难度的升降，反正差不多。当然在比特币只有1200人民币的时候，它的挖矿成本也就降到800，所以挖矿是一个很好玩的东西，利润也很高，随着你的价格上涨，大家都上来挖，难度就增加了，所以成本就会上升，一直会有钱赚。大概就是这么一个架构，所以它作为一个底层技术，对整个的登记结算、支付清算、制度会有很大的改变，整个基础设施会有非常大的改变。说到底，区块链是一个记帐系统，是数字世界里面，在互联网上端对端、点对点、P2P的经济活动进行精确记帐的方法。我们以比特币区块链来说，所有全球的比特币活动只有一本帐。开户、登记、交易、结算、支付、所有的行为都在一个区块链上完成，没有任何中介机构帮助，而且运行七年没有发现过差错。未来很多中介化的机构面临灭顶之灾，股份登记结算不需要了，资金结算也不需要了，全部在区块链上点对点、端到端就完成了。所以区块链一定是未来金融体系当中非常重要的基础设施建设，类似于像高速公路对汽车也一样，一定会对现有的金融体系带来很大的变化，就是总帐本。区块链是透明共享的总帐本，这帐本在全网公开，你拿到它的公钥，你就知道它帐里面到底是有多少钱，所以任何一次的价值转换，全世界有兴趣的人都能在旁边看着你，转换是由矿工来帮你确认的，所以它是一个互联网共识机制。这个帐本是没有办法篡改的，因为你的行为不是由你来记录，不是由你来说是还是不是，是由这个网络上其他的人来决定这是不是这么一回事。有一个会计师事务所，在全球对区块链技术做了很大的推动，我问过他们，2015年他们提供了区块链服务已经有1亿美元的收入了。如果所有的企业的帐都记在区块链上，那他做审慎调查的时候就简单多了，不需要写那么厚的工作底稿，所有的东西都不可能更改，你只要记上去了不可能更改，所以德勤是最积极推动的，因为他们觉得这会省下很大的时间。区块链同时也是去中心化组织结构的基础架构，同时也是互联网治理机制的一个底层协议。什么叫互联网治理机制？这是我自己发明的一个词汇。前一段时间大家在讨论专车的时候，有一篇文章，我觉得很好玩，内容记不住，但是标题记住了：为什么专车司机会长着一张跟出租车司机截然不同的脸？如果你打专车不管是Uber还是滴滴，大部分司机会给你准备了水，给你准备了充电器，当你在车上接电话的时候，他会把音量调小，而且笑脸相迎， 但凡迟到了一小会儿，他一定下来帮你开门，会给你道歉，希望你不要给我评差分。出租车司机会不会这么做？不会的，为什么一个人一开上专车就变得这样了呢？一切都是因为互联网治理机制，所以你不需要一个金字塔的组织结构来联系那些司机，你也不需要制订八大本、七大本的管理制度来约束那些司机，你也不需要开班会，也不需要开支部会，也不需要开党组会，这些司机个个都像活雷锋。很简单的道理，如果你是打出租车，在茫茫人海中，在长安街上，你随手一招招来一辆出租车，他心里头很清楚，你们这辈子再重逢的机会是零，我跟你笑有用吗？我给你准备了一瓶水有用吗？但是如果是专车司机，就不一样了，你的一个微 笑，你给他一个好评，如果收留了他的地址，他会获得更多的生意的机会，如果你收留了他的地址，你用同样的平台来打车，他就获得优先的推荐权，所以他的任何一次微笑，在第二天就能换钱，所以他值得为你微笑，这就是互联网治理机制。所以公司要被重新定义，如果你这个公司的业务，如果你觉得互联网的这些治理机制可以改进它，那你赶紧要用。区块链上的很多东西，比特币区块链上很多东西，比如说互联网共识机制、智能合约、互联网的透明机制、还有共享的帐本，包括密码学给公钥加密的密码学机制，都是成本极低，边际成本为零的管理机制。网络自治下的金融服务才是互联网金融，那个时候的互联网金融，你就必然是代码与代码之间的交换，程序和程序之间的交换，已经不再是数字和数字之间的交换，是可编程货币。然后我们就进入到了人类社会的经济活动的最高境界，可编程经济，可编程经济要翻译成一种俗语，就是老祖宗讲的计划经济。真的我们记录到了可编程经济阶段，一切都可以被计划，以前我们没有这些手段，所以计划经济是一个非常不具效率的，被证明不行的东西，但是如果我们完整的可以把经济带入到可编程阶段，计划经济真的会有它的威力所在。只是我们学马克思学太早了一点，晚学70、80年就好了，可编程经济的基础在哪里？就在人与人、人与物、物与物和设备完全互联互通，完全被数字化。当它完全被数字化之后，我们在互联网上人和人之间的关系建立，大家要明白，我们已经不再是依靠现实生活当中的这些规则，来构建我们人跟人之间的关系。在现实生活当中我们是校友，你是老乡，是公司里面的同事，是亲戚，你依据的是这些规则，在规定着人与人之间的关系，但是在互联网上，你被数字化之后，我们有一个数字化的关系，数字化的关系的建立，不再是依靠这些。那么依据什么建立起来的呢？依据互联网协议再构建我们的关系。数字化的关系是依据互联网协议建立起来的，比特币或者是说数字货币协议是其中的一环，我不全部解释那些协议了，我前面刚开始说过，数字货币协议，这种区块链协议，是互联网协议之一，类似于SMTP、HTTP这样的协议，类似于邮件传输协议和网站传输协议。我们依据邮件传输协议，建立了我们之间的那个邮件通讯关系，我们依据网站协议构建了我们的网站，我们依据DNA，就是域名管理协议，互相能找到，我们依据TCpip，构建的整个互联网，同时我们也依据数字货币协议，确立了我们网上的价值交换的基本规则。我们的数字化关系构建的规则就发生很大的变化，在万物的互联互通的情况下，我们所有的物质设备、物质资产，因为被数字化了，我们知道数字是高流动性的东西，数据是流动性的东西，所以所有的物质资产按照IBM的物联网白皮书的说法叫做被液化，就是流动性的，它的数字化，它有数字身份，它有传感器之后，机器就有自己的IP地址，就有了ID身份，而且机器将来会用自己的银行户口，机器可以自动的和另外一台机器之间互相完成一笔金融交易。这个模型不是没有，已经有了，三星就开发出来一个洗衣机。如果没有洗衣粉，它就会自动的通过传感器、点对点的加密通讯协议，把洗衣粉自动给你送过来加上。这个机器可能会有一个数字钱包，洗衣粉送来之后，洗衣机就自动把钱付给对方，所以机器与机器之间通过数字钱包就可以做金融交易。那个时候整个金融体系也受到很大的挑战。因为开户口的不仅仅是人，也包括狗、冰箱、洗衣机，也包括电视机，包括你们家的电表、水表，都会拥有户口。反洗钱就出来新问题了，你怎么辨别这个冰箱没有被黑客所劫持，这个冰箱的金融交易是符合反洗钱规则的，你怎么去检验这个IP身份是真实的。这些东西IBM物联网白皮书上说叫做设备民主，就是设备获得了自主的、自由的信息传输和价值交换的权利，不再需要依靠中介机构，也不再需要人，自己就可以完成。这些被液化、被数字化的资产，我们把它叫做智能资产，我们说资产证券化、以后没有资产证券化这一词，直接就是资产货币化，它被货币化了，比资产证券化更高一个层级。它是一个数字货币化，不能货币化为人民币或者美元，因为人民币美元不是代码货币，你不可以对人民币去编一段程序，我送你人民币要附带条件，没有办法自动地去完成。当它被数字货币化之后，实际上这些资产就得到了被交易、被流通的属性，像通货一样的权利，而且这个权利，我告诉你，他的信用等级，可能比某个主权货币还要高，因为它是一个全球化的。如果它在公有链上，被货币化，被比特币化，比特币是全球交易的，你没有办法说这个比特币不能流出中国，这个比特币不能流出美国做不到，但是你可以在私有链上把它货币化，人民银行建立自己的一个区块链，这个区块链是私有链，不允许其他，只能它认可的人才能参与，比如说中国的所有银行能够成为矿工，成为其中的节点，一个私有区块链是不能跨出中国的，这是可以做得到的，但是如果你是在公有区块链上，那基本上它就是一个全球通货。这个时候可编程货币，所有资产被货币化，这些货币就促成了人与人、人与物、物与物之间的自主交易，我们自然就进入到了可编程经济的这个阶段，这 个阶段也许十年以后，不可能是现在，因为它需要有一套法律确定那个被登记在区块链上的资产是合法的，否则的话就没有办法做到这一点。区块链的应用前景，前面从不同的维度，不同的角度去介绍了区块链，它可能带来的价值和意义。那么区块链有什么应用前景？有人把区块链分成了1.0、2.0、3.0。1.0已经过去了，1.0就是09年的时候比特币在区块链上发行的货币，比特币没有别的，它就是一个数字货币，它不附着于任何东西，所以区块链1.0就是可编程货币的一个阶段，今年开始区块链2.0，就是我说过随着以太坊智能合约区块链被发明、设计出来， 我们就进入了区块2.0时代，叫智能合约时代，我们智能合约起来之后，我觉得我们就进入了可编程经济的这样一个阶段，这个阶段刚开始，往后还有很长的路。第三个阶段，社会治理，我觉得进入到一个可编程社会的阶段，很多东西你可以用区块链来做，不再需要政府，不再需要政府管理，不是我们完全不需要政府，现在政府做起来很多很高成本并且做不好的事情，用区块链就会很好地解决它，关于这个我不多讲。有一本书专门写区块链1.0、2.0、3.0，我们万向区块链实验室的丛书第一本《区块链新经济蓝图》，这本书翻译完了，现在在新兴出版社， 还有一个月时间的出版，大家看这本书1.0、2.0、3.0介绍的特别详细。区块链到底是什么东西？我不从技术角度，我从社会或者经济学的角度，做一个我自己的分析，大家都谈到数字货币的时候，谈到比特币，谈到区块链的时候，往往会接触到一个词汇叫去中心化。去中心化也被各个国家的政府最不待见，好像你要颠覆政府似的，其实这是一个很大的误解，大家简单的去中心化，不是反中心化，因为很多东西不可能去掉中心，你哪怕把所有的中心去掉，把主权政府都去掉了，最后还有一个上帝，西方人最后都得接受道德审判，还得有人说你是好人还是坏人，不可能是去中心的，去中心化不是反中心，去中心化实际上是分中心。原来我们一个中心机构，垄断所有，或者垄断一片，或者垄断某一个环节，最后把它变成了很多的中心来做这个事情，最彻底的分中心，就是我们每个人成为自己的中心。所以我们说的点对点、端到端、P2P也不是没有中心。端到端的两个端，点对点的两个点，你就是中心，只是你通过分中心、分完了以后，这些中介没有了，不是没有中心的。去中心这个进程一直是存在的，不是现在才有的，我们总是随着技术的发展，把一些不具备成本效率的这样一些中心，因为某些技术大幅度的降低了成本、提高了效率，最后把其中一部分中心给去掉了，一直是发生着的。如果就金融领域来说，我们所说的金融脱媒就是一个去中心的过程，从间接金融到直接金融，最后到自金融，有人也说叫做人人金融。这个本身就是一个去中心，去中心就是一个金融脱媒的深化。智能合约，如果有一句话去总结它的话，它就是基于区块链的，能够自动执行合约条款的计算机程序，它是一个计算机程序，但是它可以做的很傻瓜化操作。我们基于这个智能合约的浏览器，我们自己把我们的条件敲进去，再把你的钱写上，一个摁键，连钱带合同就付给对方了，当然这个条款得双方商定好了。这个智能合约要执行，首先资产必须数字化，变成智能资产，变成智能资产之后，它能把它货币化，这样的话你才做这个资产的交换的时候，你交换的是数据，是货币，你不可能把机器搬到人家家去。有了智能合约，我们不需要依靠中介机构来帮助我们建立信任，我们靠一段代码，靠一个算法来解决信任问题，它具有自知型的机制。如何理解智能资产？我们要从智能手机开始说起，移动互联网起来以后，我们有了智能手机，后来又有了众多装了传感器的智能设备，什么叫智能资产呢？智能设备装了传感器之后，如果它能够被货币化，那它就变成了一个资产类别，它就已经不仅仅是设备，是一个工具，是一个生产工具了。发行数字货币有三种方法。方法一、黄金模式。典型代表就是比特币，比特币是一个算法货币，事先建立一套算法，确定到2140年的时候，整个的比特币区块链一共可以产生 2100万个比特币，这是事先一套算法，所有人都可以去验证这是一个科学，每个人拿这个算法去验证，按照这个算法到2140年，总共能够2100万个比特币，只能这么多，不可能多，也不会少。但是这2100万个货币并没有被发行出来，不像央行，敲一串数字事先就出去了，它是像黄金一样藏在矿山里面，要通过挖矿的程序，才能每10分钟，每一个区块里面能够被挖出来25个比特币，不断地被挖出来，所以它是一个算法货币，但是又靠挖矿来发行，所以把它叫做黄金模式。方法二、石油模式。石油模式也是算法货币，也是事先依靠算法确定，它最终只能被挖出来多少，这个是固定的，所有人可以检验公开的，但是它的发行是众筹发行，就是不断地挖矿，这个系统一设立的时候，就通过众筹把货币一大部分发行出去了。发行出去之后，这个系统开始运转的时候，这些发出去的货币，类似于像燃料，这个系统运转的时候，会燃烧掉它的货币，所以最后你会发现在 100年或者200年之后，这个货币会被烧完，这个会越烧越少，那么这个货币肯定是越来越值钱的，因为你每运行一次这个系统，比如说以太坊、以太币就是一个典型的代表，以太币、智能合约，如果大家都用它的智能合约在网上签合同，每签一次合同就会燃烧，当然是忽略不计的一点点，对你使用合同的人来说，你的成本是忽略不计的，那你请律师不知道便宜多少倍。但是它会烧掉一点点，一百年之后这个货币可能就烧完了，这个时候一种新的众筹方式就出来了，我把它叫做货币众筹。互联网真正的免费经济模式，只能是这个。我们现在所有的互联网免费经济，全是骗人的，只是VC的钱，拿来以后免费补贴给了用户，不是不花钱。但是这个是不要钱的，既没有所有权，也没有使用权，就是真正的整个商业模式被开源了，不再是封闭的，你可以不需要它的使用权，也不需要所有权，但是你仍然能够得到很丰厚的回报。方法三、我叫做锚定资产模式。就是在区块链上，我们把五道口金融学院的所有房产，如果登记在区块链上，不管你是登记在比特币的区块链上，我们就说它登记在比特币的区块链上，五道口金融学院就获得一个什么权利？获得了像美元一样的地位，你可以向全球发行你的货币，你可以叫道口币，因为区块链上发的所有货币是没有国籍的，那么你就拥有了五道口金融学院的房产，就拥有了全球通货的性质。所以最近英国财政部和英国央行在拼命地推数字货币，大家设想一下，如果英国政府立法，把英国的土地和房屋全部登记在区块链上，那些房屋和土地的使用者，它就得到了发行以英国的土地和房产作为锚定物的全球货币的权利，这也就意味着英国每一寸土地，都可以重新获得它当年英镑那样的辉煌，可以作为全球通货。在数字货币上，我想这也是英国为什么最近大半年以来，全球游说，我认识几个在美国做区块链技术的公司，都被英国财政部去游说，希望他们到英国去发展。这个就锚定资产模式。你想想看，英国政府如果真干了这个事，不等大家去发行数字货币，它的资产就被全球人哄抢，大量的钱就流到英国去了，真有这事，我肯定先去买，以备真有什么事的时候。这就是锚定资产这种模式：重新定义价值创造了模式，商业开源去所有权，去使用权，重新定义了货币发行，任何的可信资产，都有可能成为全球通货，因为它不是主权国家发行的。实际上如果人民银行发行数字人民币，或者叫做熊猫币，实际上它也就突破了TPP，突破了IMF，去它的SDR，根本没有必要加入SDR，如果你觉得你的货币会有吸引力，你就发行数字货币，在区块链上发，全世界人用，用就用了，你跟美国政府也不用打招呼，也不用遵守它的协议。我就告诉大家，前面我讲到的区块链，它是互联网当中的一环，它并不是脱离了互联网，因为我们在谈数字化的时候，实际上我们谈的是互联网化，所以区块链、比特币是互联网中的一环，只是它是互联网的数据层和应用层的东西。区块链本身有五个层：底层、共享数据层、网络层、协议层、应用层。现在，比特币确实处在早期，像互联网1994、1995年那个时候一样，但是不同的是时代变了，现在正处在摩尔定律指数级增长的这样一个阶段， 所以我们不需要再等25年，才能看到当年互联网被发明出来，或者被民用化之后，它带给世界翻天覆地的变化。区块链不再需要等20多年，10年足以，或者说15年就足以带来这种翻天覆地的变化，所以我们应该了解它，应该去研究它，应该做好这种心理准备，迎接这个时代。
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