支付宝好日子“到头”，银行生“超级富二代”
监管层对于
金融领域的监控之网
正在进一步收紧
我们从金融圈12月以来的两个事件，就可以看到。
01
别了，躺赚
第一个是，央行下发的特急文件——《备付金通知》。
文件里面放话：
支付机构应于2019年1月14日前，撤销人民币客户备付金账户，100%集中交存。
也就是说，对于支付机构的备付金，央妈要来集中接管了。这次发布的通知，就是定下最后日期，让机构抓紧时间撤销账户。
早在去年1月，央行就已经发布过通知，机构要将备付金按照一定比例，交存至指定机构专用存款账户；
该账户资金暂不计付利息，由央行监管，支付机构不得挪用、占用客户备付金，首次备付金交存的平均比例为20%左右；
到了今年6月29日，央妈发布特急通知，表示要把支付机构客户备付金集中交存比例，逐步提高至100%。
那什么是备付金呢？
简单理解，就是你在网购时的预支货款。
回想一下，我们平时上网买东西，都是先付款，等到确认收货之后，商家才会收到我们的钱。
那我们付了款，但还在等快递，没有确认收货的时候，这些钱又放在哪里呢？
这笔钱是被支付机构，比如支付宝，以一个备付金账户的形式，放在银行里。
微信里的零钱也一样，这部分资金本是没有收益的，但是微信会把这部分钱存在自己的备付金账户，钱在银行里就有利息。
也就是，存着我们的钱，替自己赚钱。
而且这些备付金可不是一个小的数目，像两位老马家的备付金规模合计超过万亿了，占全部支付机构备付金总量的90%以上。
把这些钱放在银行，按照协议存款3%、4%的收益率，这其中的利息也是非常惊人的。
完全的躺赚，睡觉都能笑醒了吧……
对许多支付机构来说，备付金利息收入相当于当年税后净利润。
如果备付金利息没了，对于两位老马的公司来说，影响不大。
但对于那些小型的第三方支付机构，包括网贷这一类的平台，盈亏有可能就会发生逆转。
来年的公司财务报表，也就不那么好看了。
不得不说，备付金确实为我们提供了不少便利和保障，在遇到商品问题的时候，使得消费者能占据主动权，与商家沟通也更加省心，不满意随时也可以退换。
而且，机构为了保障大家的消费，完备整个销售过程，从中赚取点备付金的利息，当做回报也无可厚非。
但这也是在机构能够安分守己的情况下，才会有的友好画面。
但是，资本是逐利的，人性爱钻空子。
如果机构挪用备付金，不管是用来投资还是出借，都是有很大风险的。
这种事也确确实实发生过。2016年的时候，上海畅购公司就因为挪用客户备付金，造成资金风险敞口达7.8亿元，被央行注销支付牌照。
就算抛开风险不说，这对企业自身经营也是不利的。如果能“空手套白狼”躺赚，谁还有动力去发展进步，干正经事呢？
备付金账户取消后，第三方支付机构就没法动这笔钱。资金直接进入央行，无疑提高了我们资金的安全性。
02
来了，超级富二代
对于资金安全性的收紧，另一个事就是，银行设立理财子公司。
12月2日，银保监会发布《商业银行理财子公司管理办法》。
通篇翻译成人话就是：
日后商业银行的理财业务，全权交给子公司来打理。同时，理财子公司自主经营、自负盈亏，不牵扯母银行。
以前大众口中的“资管子公司”更名为“理财子公司”，这个新型主体也正式迎来监管时代。
以前银行的理财产品，只要有点闲钱够着门槛，就是理财不二之选，一度在晨运大爷广场大妈圈子里成为爆品。
但是自从资管新规发布后，不允许刚兑了，从此保本理财成为历史，银行理财也成为过气明星。
虽说风险从零到低，买的人变少了，但也着实为银行松绑，透透风喘口气。
这不，到了现在，不但松绑了，还顺带把包袱给甩了，把银行理财产品从银行剥离开来，设立独立的银行子公司。
怎么剥离呢？
银行业务分为，表内业务和表外业务。这里的“表”，是资产负债表的意思。
像存款，贷款，融资都属于表内业务，而大部分的理财产品属于中间业务，不能简单以资产或负债业务刻画，所以算作是衍生出来的表外业务。
根据银行从业人员的说法，理财业务常常会沦为匿藏不良资产、粉饰美化指标的“调表工具”。
银行承担着这些风险，但客户却以为银行运营得很好，保本刚兑没啥问题。
所以，把理财产品剔除银行业务范畴，其实是进一步强调打破刚兑，并降低银行的营业风险。
目前，具有托管业务资质的27家商业银行中，有18家已经宣布成立全资控股理财子公司。
（数据来源：金融监管研究院）
其中，注册资本金最低的是宁波银行10亿元，最高为工商银行160亿元。
可以说银行理财子公司，是含着金钥匙出生的“超级富二代“，而且拥有自己的“独家称号”。
那这件事对于我们来说，还有啥影响呢？
1、银行理财子公司不再设理财产品的销售起点。
以前，银行理财最低需要5万才能买，后来已经大幅降到1万。
现在，理财子公司可以根据自身情况设置不同产品的销售起点，有可能10块钱、甚至1块钱就能买银行理财产品了，是不是很美滋滋~
2、银行理财子公司发行的公募产品，允许直接投资股票。
以前银行理财产品中，只有私募才能直接投资股票，公募理财产品只能投资基金间接投入股市。
现在理财子公司里的公募也可以直接投资股票了，这也意味着风险性会比之前高，大家切不可盲目去买。
3、理财子公司被允许，可以通过银保监会认可的其他机构代销。
以前银行发行的理财产品，只能通过银行本行或其它银行渠道销售。成立理财子公司后，银行理财既可以通过银行渠道销售，也可以通过银保监会认可的其他机构代销。
比方说，之前要买建行的银行理财，只能去建行买，买工行的也只能去工行，大家各自独立。
但以后有可能在第三方代销机构，看到不同银行的理财产品都在一个列表里，类似于支付宝、微信等等这样的第三方平台。
这就意味着更加方便，也使得我们对比起来更加直观。
4、投资者首次购买理财产品不强制在线下网点面签。
此前的首次购买银行理财产品，必须要先到银行面签，还真是蛮麻烦的。
但理财子公司这点就厉害了，不用再跑网点，直接线上全都搞定。
这对于银行网点不多的地方来说，购买银行理财就更方便了。
最后总结一下，无论是取消支付机构备用金账户，还是设立银行理财子公司。
这一系列的措施都为我们的资金提供了更加安全的保障，也提供了不少便利。
监控之网的收紧，无论对于金融行业的长期发展，还是对于我们普通老百姓的投资，都是一件好事。
关于严监管，
你是如何看待的呢？
有没有因此获益呢？
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理财巴士发布时间 20181212
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