危机即将来临，你还没做好准备？

前段时间，养老金2035年耗尽的事件，闹得沸沸扬扬，有人表示恐慌，也有人表示乐观，政府会想办法让大家晚年生活有保障的。

这让小巴想起一个人。

2012年的时候，清华大学教授杨燕绥，写了一篇文章，说考虑到咱们国家的养老问题，建议：50岁退休，65岁领养老金。

此话一出，网友们纷纷吐槽，说杨教授是：

吃得太饱闲得慌，站着说话不腰疼。坚决不同意！

（杨燕绥教授）

不过，最近小巴看了杨教授今年在腾讯论坛上的一个演讲。她提出这样的观点，其实是基于我国养老形势的深刻理解。

小巴觉得，

很有必要和大家分享一下，

这对咱们今天的理解也有帮助。

2012年起，我国的劳动人口，开始直线下降，人口老龄化越来越严重。

按照联合国的标准，当一个地区65岁及以上的人：

占比超过7%，就进入了老龄化社会；

达到14%，是深度老龄化；

超过20%，就进入超级老龄化社会。

（杨燕绥腾讯论坛演讲截图）

那咱们国家现在什么形势呢？

我国早在2000年，就开始步入老龄化阶段。2018年1月，我国65岁及以上人口，有1.66亿，占总人口11.9%，也就是说，目前正在向深度老龄化靠近。按这个势头，2040年左右，我们就会进入超级老龄化阶段。

《2019—2025中国人口老龄化市场研究及发展趋势研究报告》

也就是说，仅仅30年的时间，我们就会从初步老龄化，快速跳到超级老龄化。

这样的“突飞猛进”，使得我们没有足够的时间，积累起足够的财富，来应对养老问题。

我们在2000年进入老龄社会时，人均GDP水平只有800美金，而同期步入老龄社会的发达国家新加坡，GDP是24000美金，我们差了20多倍。即使是现在，人均GDP水平还是只有人家的一半。

（杨燕绥腾讯论坛演讲截图）

所以一个赤裸裸的现实就是，中国“未富先老”了。

大家近年来，也时不时发现有报道说，不少地区收上来的养老金根本不够发。比如2016年，辽宁、黑龙江、吉林、河北等7个省份，就出现了养老金当期收不抵支的问题。

为什么会收不抵支，小巴之前也和大家讲过养老金分发的方式。那就是，用当下年轻人交的钱，去给已退休的老年人发养老金，政府在这里面，只是扮演对接和统计的角色。

按照杨教授的说法，如果工作这代人交的钱，不够填补需发养老金的缺口，只能用3个办法解决：

（1）年轻人再多交点钱；

（2）老年人少领点养老金；

（3）建立“早减晚增”激励机制。也就是，根据自身情况，自由选择领取养老金的时间，如果早于国家法定年龄退休，领取金额减少，如果晚于法定年龄退休，领取金额就更多。

比如美国，现在法定领取养老金的年龄是67岁，最早可提前到62岁领取。假如选择提前领取，养老金每年扣减5%；如果延迟领取的，每年增加8%。

在这3个方法中，很明显前两个都不可行，因为要么对年轻人不公平，要么老年人不愿意。相对来说，“早减晚增”的方式更公平。

但是，这里也存在一定的问题。比方说，提前领取养老金，由于金额减少，覆盖不了老人生活支出的费用。延迟领取养老金的，身体状况是否还能坚持工作呢？不能工作的老人，是否有充足的钱熬过没有养老金的日子呢？

如果国家养老金不尽如人意，

还有什么方法呢？

有人可能会说企业年金，这也是国际通行的养老金制度之一。

企业年金 ，也叫企业养老基金，它是指企业根据自身经济实力，为职工提供的一定程度退休收入保障，算是国家养老保险的一种补充。

比如美国的“401K”计划，就是美国政府通过税收减免，鼓励雇主用利润，为员工建立的养老基金。

那我们国家呢？

我国在2004年建立了企业年金制度，但很遗憾，因为大多数民营企业，连交养老保险都觉得压力大，办不起，所以，企业年金这“第二份”养老金，大多数人更是没有。

所以，整个分析下来，最后的答案很简单，也很现实和残酷：

自己给自己买单，终生自立。

自己买单，

一听就知道不容易，

具体怎么做呢？

1976年，诺贝尔经济学奖得主米尔顿·弗里德曼，曾经提出一个建议：平滑消费。

（杨燕绥腾讯论坛演讲截图）

这个“平滑消费”，是指将一生的财富，进行均衡地消费。也就是说，你可以根据目前的消费水平，大致计算出退休生活（假设活到80岁）需要多少钱，然后努力工作赚到这个数。

另一个诺贝尔经济学奖得主，弗兰科·莫迪利安尼，则提出了“两个节点”的做法。

「把握好两个时间节点，一个是如何实现财富自由，没有负债；另一个是，何时退出劳动力市场。」

这里的“财富自由节点”，和我们常说的 “财务自由”有所不同，它更多指的是不欠债的状态，比如房贷还完了，子女教育等花销不用再支出了。

莫迪利安尼认为，在达到财富自由拐点后，就要为退出劳动力市场做准备。也就是，进行储蓄和投资理财，为自己的养老资产做好准备。

在小巴看来，这两个大师的建议，其实都是鼓励大家积极赚钱，并且延迟消费，未雨绸缪，准备好养老钱。

当然，只是单纯地储蓄是不够的，因为如果跑不赢通胀，存的养老金就贬值。所以，我们还得好好打理这笔资金，通过投资理财来保值增值。

比如，通过咱们的“谱蓝”进行养老金储蓄，就是一个很好的方式，从将来所需的养老金目标反推，看看你要存多少钱，然后计算出每月的定投金额。所以越早开始，压力就会越小。

所以，残酷的现实就是，无论是国家还是企业，都靠不住，即便你觉得国家到时为了社会稳定，会想办法补养老金这一块，也不要把宝全押在政府身上，因为结果很可能不及预期。

咱们就只能靠自己，尽早开始做好养老规划，才能过上更有尊严的老年生活。

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理财巴士发布时间 20190719

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