这个支付宝爆款，又悄悄变卦了

规则制定者，最大的好处，就是他发现情况不对时，就可以直接改规则。

去年的文章《爆款“相互保”升级了？这恐怕是降级吧》里，小巴就分析道，“相互宝”的条款里，埋下了可能会继续“升级”的伏笔。

（相互宝条款）

一年过去了，这个权力可以利用起来了。

前几天，相互宝发新公告说“优化规则”，再次对条款进行调整，将于2020年1月1日生效。

相互宝的提示淹没在支付宝的信息列表中，很多人一般不会去特意看那里面的信息，很容易就错过了通知。

小巴看了一下调整的内容

改动还蛮大的

主要改了4个方面

01 保障范围有删有增

删除的是两个轻症：轻症甲状腺癌，轻症前列腺癌。

为什么要删掉呢？

官方表示，这两个轻症的治疗费用低，以及治愈率高，对家庭影响较小，所以不适合纳入保障范围。

不过大家都知道，除此之外还有一个重要的原因，就是这两个轻症，尤其是轻症甲状腺癌，发病率太高了。

刚成立的时候，相互宝人均分摊只有0.03元，到今年12月，已经涨到了3块以上，虽然也就只有3块，但这涨幅是100倍之多。

删除后，就可以控制索赔率，降低互助金的申请次数，降低分摊费用。

（相互宝公示）

当然，这里只是说删除了轻症的，重症甲状腺癌和重症前列腺癌还是保的。

那在删除的同时，也增加了5种相对高发的罕见病。

这还平衡一些。

（相互宝公示）

02 等待期变相延长

按照原先的规则，等待期是90天，在等待期后被确诊为癌症，就可以申请互助金。

新版本提高了门槛。

等待期还是90天，但在这段时间里，被发现疑似恶性肿瘤，或者实施了针对恶性肿瘤的治疗，然后等待期过后的90天内，被正式确诊的，无法申请互助金。

（相互宝条款）

举个栗子。

可达鸭在2020年1月1日，加入了相互宝。

2020年3月20日，还在等待期内，可达鸭去医院体检，拿到的体检报告显示，疑似患上了胃癌。

然后，可达鸭在4月20日，再次去医院做进一步的检查，这个时间点已经过了等待期，但还在等待期后的90天内。

检查出来了，结果显示可达鸭确实患上了胃癌，然后做了手术治疗。

（可达鸭表示不服）

那么，按照新的规则，可达鸭不符合申请互助金的条件。

如果可达鸭是在7月份以后，再确诊患癌的，就符合申请条件。

所以，这相当于延长了等待期，达到了180天，也就是半年，要求更加严格了。

不过也有好处，就是能够在一定程度上，剔除一些带重病投保的人。

（相互宝条款 对疑似恶性肿瘤的说明）

03 将重疾划分4类，明确初次确诊时间

重疾分为恶性肿瘤、手术类重疾、遗留状态类重疾和其他重疾。

然后按照不同的分类，更加清楚写明了，确诊时间点到底是什么。

（相互宝公示）

初次确诊时间，就会影响到最终能不能申请互助金，刚刚的可达鸭例子就说明了这一点。

04 既往症发展成重疾，不赔

相信很多人加入相互宝，不仅仅是因为便宜，还有健康要求比较宽松的原因。

不过，根据新的规则，即便有些病症，健康告知并没有拦你，让你过了，“带病投保”，但是如果这些既往症发展成重疾的，就不能赔。

比如，加入之前已罹患慢性肾小球肾炎、慢性肾盂肾炎之类的，加入后，进行肾脏移植手术、终末期肾病治疗的，无法获得互助金。

具体如下：

（相互宝条款 对既往症的说明）

如果不是因为既往症发展成重疾的，还是可以赔。

整体来看

相互宝这次的调整

大大提高了申请互助的门槛

从分摊的角度来看，这是个好事，可以很好地控制分摊的资金，保证便宜。

但是，保障方面来看，就有些不足了。

而且，说不定下次再调整，保障方面限制就会更多。

当然，相互宝本质就是一个互助计划，便宜但保障不足，是无可厚非的。

还是那句话，足额的正规商业保险，才是正道，相互宝只能作为你已经做好保障之后的一个小补充，或者说就是去助人，也就不必太过纠结。

相互宝背靠大平台，资质和运营当然是没大问题的，大家觉得新条款可以接受的，继续留着，不退出也并无大碍。

不过，相互宝背后的实体始终是商业公司，而不是纯慈善机构，所以这里面，盈利和慈善的矛盾，或许是会越来越明显的，该怎么平衡，就得看平台的运营智慧了。

咱们也可以继续观察，拭目以待~

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理财巴士发布时间 20191225

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