智能存款，入袋的高利息还要吐回去？
关于创新型银行存款的话题，小巴之前和大家说过不少了。
这些民营银行的智能存款，利率比传统的银行存款要高，期限也更灵活，所以很是火爆。
智能存款的计息方式，主要有4种：
按提前支取利率计息、按活期利率计息、按档次计息、按周期计息。
其中“按档次计息”这类产品，在1月份的时候，就被监管下手叫停，不能再增发了，提前支取的，也不能再按档计息。
这个事情我们已经在当时的文章《这种存钱方法，真“机智”》里和大家聊过。
现在，很多智能存款产品，都是“按周期计息”的。
也就是以一周、一个月、半年或者1年为周期，计算一次利息。
但小巴最近发现，这类“按周期计息”的产品里，有一些个产品实际藏着“暗坑”。
大部分按周期计息的智能存款产品，都支持提前支取。
提前支取的规则，一般都是——
未满一个付息周期的部分，按银行挂牌活期利率来计算利息。
换句话说，就是之前已经支付的利息，直接就落袋为安了，未满一个付息周期的才按活期给利息。
但是，有些产品设计得很狡猾，如果你提前取出来，还得把之前的收益吐出来。
这类产品，通常在“支取规则”方面，说得很绕，如果不仔细看的话，很可能就略过去了。
比如，重庆三峡银行的“三峡宝-月盈利”这个产品。
这款产品的期限是50个月，标注的收益率是4.88%，按月付息：
每月预付利息 = 本金×满期年利率÷12
如果用户提前支取，则：
应得利息= 本金×实际持有期×银行挂牌活期利率÷360
可支取金额= 本金+提前支取应得利息-已预付利息
看着有点复杂，咱们举个例子就明白了。
假设小巴于今年1月10日，存了15000元进这款“三峡宝－月盈利”，到2月9日满一个计息周期。
电子账户自动转入第一个月的利息，15000×4.88%÷12=61元。
2月14日，由于小巴急需用钱，就把账户里的资金都取出来，实际存款天数是35天，当日银行挂牌活期利率是0.35%。
那么小巴应得利息为15000×35×0.35%÷360 = 5.1元
可支取的金额为15000 +5.1-61=14944.1元
到账的钱比原来的还少了！
这是因为银行已经发了预付的利息，拿不回来，是从本金里扣除的。
当然，之前那61元的利息小巴已经入过袋了，所以小巴存这笔钱的本息总金额就是14944.1+61=15005.1元
只赚了5.1元……
所以说，提前支取了，原本的高利息就没了，实际就是拿了个活期利率。
实际上，重庆三峡银行的3款“三峡宝”产品，都是类似的规则，提前支取，都要扣除“已预付利息”。
除了“三峡宝”系列之外，还有此类“暗坑”的另外一款产品，是平顶山银行的“顶慧存E”。
它的“支取规则”页面是这样子的——
可支取资金 = 本金+提前支取利息金额-已付增值收益金额；
提前支取利息金额 = 支取金额×银行挂牌活期利率×实际持有天数÷360
这个看起来是不是更晕？
实际上它和“三峡宝”是一样的，5年期限存款，如果提前支取，之前拿的利息，就在本金上扣，所以提前支取的利息同样很低，也是活期的水平。
你以为是按月计息，利息派发到账后就是自己的了。
结果，到嘴的肥肉又还回去了。
除了以上两款智能存款产品之外，银行的大额存单也会有类似的规则。
如果提前支取的话，会把“之前逐月返还的利息从本金中扣除”。
所以，大家购买之前一定要看清楚产品说明，尤其是“支取规则”方面。
如果看不懂，最好找客服咨询清楚。
大家选择智能存款，主要是看重它整体的流动性、安全性和收益率比较高。
但并不是所有的产品都是这样的，而且也并非所有产品都能匹配你的需求。
比方说，如果你有一笔闲钱，不确定自己什么时候会用到。
这种情况下，小巴不建议选择周期长，动辄三五年的产品，优先考虑流动性高的，或者按比例分别投入。
例如，小巴有一笔2万元的闲钱，可能在未来的3个月到1年之间会用到。
那么，小巴可以选择一款可提前支取，且按周或按月计息的产品。
或者，将这笔钱分成两部分，都是1万元，然后分别放入一款期限为3个月，和一款期限为1年的产品。
另外，虽然智能存款有50万的保底，安全性较高。
但是，这类产品多出自于一些小众银行，银行操作方面，难保不会发生什么APP操作不顺畅，因故障问题资金到账延迟等等问题。
如果当时你急用钱，可能就会比较捉急。
所以，为稳妥起见，大家不要过于集中投资，可以稍微分散一点，再选那些没有“坑”的产品。
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理财巴士发布时间 20200311
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