政府牵头的“市民福利”，爆款穗岁康，值得买吗？
上周有位小伙伴来问，怎么看最近很火的穗岁康，所以小巴今天来还愿了。
穗岁康是由广州市政府指导，广州医保局主导设计的商业补充医疗险。不过，承保的还是保险公司，由中国人寿、平安养老、人保财险、太平洋人寿4家公司共同承保。
产品是自愿参保，产品有四不限：不限年龄、不限既往症、不限户籍、不限职业，只要在广州有医保就可以购买。
购买渠道也很简单，关注“穗岁康”或者“广州医保”的公众号，就有链接入口参保，直接线上搞定。
本质上，穗岁康是一种在社保基础上建立的，由政府主导、商保承办的重特大疾病补充医疗保险，是一种惠民医疗险。
实际上不仅是广州，全国很多省市都有自己的惠民保险——
比如东莞的市民保，深圳的重特大疾病补充医疗险，北京的京惠保，重庆的渝惠保，成都的惠蓉保，广西省的惠桂保，湖北省的城惠保......
目前大概已经有80多款这样的惠民医疗险，在各省市落地开花，数量太多小巴就不一一列举了，大家可以到网上或者当地的生活公众号，去搜搜自己所在地是哪一款。
购买条件都非常宽松，基本都没啥年龄和职业等限制，对于老人和身体不够健康的人来说是一个福音。因为传统商业医疗险，一般都会有年龄和身体状况要求。
而且价格也很优惠，无论男女老少，几十块到200块之间不等。
比如穗岁康，就是一年180元。
而且投保前患的病，保险生效之后产生的后续费用也可以报销。
打个比方，小明得了癌症，他今天买了穗岁康，保险明年1月1日生效，明年1月1日开始所产生的费用，也可以根据规定进行报销。
具体保障内容如下：
穗岁康的报销范围可以分为4个部分——
1、住院和门特费用
报销额度100万，免赔额1.8万，报销80%，受社保目录限制；
2、住院药品和检验检查费
报销额度100万，免赔额1.8万，报销70%，不受社保目录限制；
3、门诊药品费
包括门特和普通门诊，报销额度30万，国谈/创新药品免赔额1.8万，报销60%，其它药品免赔额5万，报销比例50%，不受社保目录限制；
4、其他
特殊医用耗材费用，年度报销5.5万，0免赔，报销70%；
还有5种癌症筛查费，年度报销100元，报销80%。
举个例子，假如一位投保了穗岁康，有广州医保的患者，医保报销后还要自费30万。
这30万里包括：医保目录内的住院费15万、医保目录外的药品费和检查11万、医保不报销的其他费用 4万。
那么穗岁康可以给TA报销——
医保内住院费用：（15万-1.8万）*80%=10.56万
医保外药品/检查费：（11万-1.8万）*70%=6.44万
总共报销了17万，报销力度还是挺大的，对于社保的限制也比较少。
当然也有一些穗岁康不给报销的情况，比如什么健康体检、美容整形、名贵滋补中药材等等，这些问题不大。
除了上面说的限制少和性价比高之外，穗岁康还有这两个优点——
1、医保卡支付：自己和家人的保费可以用医保个人账户里的钱来支付，医保卡余额太多的朋友就可以让它们派上用场了。
2、一站式结算：穗岁康的报销很方便，在本市定点医疗机构发生的符合理赔条件的费用，不用自己收集资料申请理赔，在医院就可以直接结算。
还要提几个注意事项——
穗岁康不限广州户籍，但你必须是广州医保参保人，且必须先经过医保报销才可以理赔，所以一定要记得用医保。如果是异地就医，需要提前办好异地就医的备案。
产品投保时间仅限于2020年12月1日至2021年1月31日，其余时间不可参保。
产品在投保成功后的下一个月1日生效，也就是说，今年12月投保成功的，从2021年1月1日开始生效；2021年1月投保成功的，一律从2021年2月1日开始生效，保障结束时间都是到2021年12月31日。
所以，有打算买的朋友，尽量在今年12月配置上，可以多一个月的保障时间。
然后到明年底产品到期之后，还能不能续保目前不确定，需要看后续。
不过关于续保的保费，有一个很有意思的规定。每月微信运动日均步数达8000步，第二年续保可以享受9折优惠，具体以明年公布的为准。
关于穗岁康，小巴就说得差不多了。
其实2019年年底的时候，广州另一款商业医疗险“惠民保”也曾经刷过屏，当时小巴专门写了一篇文章讲过，还觉得惠民保有点包装过度的嫌疑......
那穗岁康跟惠民保、还有百万医疗相比，哪个更好呢？
首先，虽然惠民保也打着政府名号，但穗岁康相比之下是更“正牌”的广州惠民医疗险，咱们从穗岁康可以用医保个人账户的钱来支付，并且直接在医院一站式结算，就可以看出。
其次，穗岁康跟惠民保都是大病补充医疗险，但穗岁康在保障方面更全，不会限制肿瘤、心脑血管等既往症的赔付，在医保目录外的报销上，限制也更少。
所以，小巴认为穗岁康在大病面前能提供更多的保障，相比惠民保，穗岁康更优。甚至之前购买过惠民保的朋友，也可以考虑配置穗岁康来获取更多保障。
而跟百万医疗相比，穗岁康的优势在于限制少，对于高龄的老人、高危职业者或者是因为身体问题买不了百万医疗的朋友，穗岁康还是很友好的。
但对于可以正常投保商业百万医疗的朋友来说，还是尽量购买百万医疗。穗岁康的免赔额比较高，而且报销比例也不如百万医疗。
如果已经购买了百万医疗，并且买的时候有认真核对健康告知，确认自己符合百万医疗购买的健康要求，就没有必要重复购买穗岁康了，不然就是浪费钱。
因为以上这些全是医疗险，而医疗险是报销型的，产生的费用只能报销一次，不可以重复报销，也就是说，保障重合的部分，只能选择一份进行报销，多买的话没啥意义。
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理财巴士发布时间 20201209
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