这个一线城市，下了狠手
近一个月来，楼市刷屏最多的消息应该是北上广深这些一线城市，严查经营贷违规进入楼市的事了。
这不，前几天一位同事说，她的购房计划要暂时搁置了。
这是因为最近广州对购房资金的要求更加严格了，要求首付必须是家庭“自有资金”，并且要能证实资金来源。
政策大概是——
如果半年前自己手上就已经有八成首付，可以直接看作合格。如果有比较多的钱，是最近半年才来的，就要证明这些钱是你的合理收入。
就连直系亲属给的钱，也需要核查。半年前就已经持有的也可以直接认定过关，但如果是断续存入的，也需要证明这些钱是合理收入。
首付的认定上，不局限于银行存款，理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等都能算。
再回到开头那位朋友身上，她和男友打算今年上车，正在筹集首付的路上。
原先她男友所在的公司有一个员工福利，达到某些标准的员工可以申请50万的无息贷款，他们就能早点搞定首付。
结果撞上了新政策，公司的50万无息贷款不属于家庭自有资金，严格按照规定来执行的话，也是无法通过审核的。
同事在逛豆瓣的时候，也看到有人说自己的首付中有一部分是员工贷款，在房贷审批过程中出了新政策，就被银行拒绝了。
按照广州现在的政策，借贷、垫资过桥、他人借名贷款，都不能用来做首付，不仅是有些公司给员工的无息贷款会受限制，从亲戚那里借的购房款也有点悬。
这时候，之前曾经借钱给亲戚的网友就表示委屈了。
借了钱给亲戚，最近要买房，就让人家还回来，如果按照现在的政策，这些钱难道也不能被认定为自有资金？
亲戚朋友之间相互借款，这在民间还是很常见的。但究其本质，借出去的钱是“应收账款”，属于资产。如果有银行流水可以证明的话，应该是可以认定的。
不难看出，各地的调控越来越密集，咱们之前在文章《压在房价这头骆驼身上的稻草，越来越重了》里就已经提到过了。
之前广州银保监局就要求银行排查有没有违规资金流入楼市的情况，无论是经营贷和消费贷都要排查。
而这次广州的新政策，就是排查违规资金流入楼市的加码。
像同事那样要靠员工贷款去凑齐首付的人，就是被误伤的刚需，无辜也无奈。
现在在一年里同时申请了经营贷和房贷的人，是重点排查对象。一旦核实违规资金流入楼市，贷款可能会被追回。
但是靠查个人的贷款记录来进行判定，就有很大的操作空间，多经手几个人，银行可能就没那么容易查出来。
比如过年之前，有朋友曾问过小巴，对贷款有没有了解，因为她父母打算再买一套房子，但是首付不太够，想通过经营贷凑齐首付。
她说用来申请贷款的企业，可以让专门做这个公司去帮忙搞定，已经形成了一条成熟的产业链。
这位朋友会问到经营贷的问题，有点出人意料。
她自从读博之后，每天都在为论文奔波，比996的打工人还忙，平时根本没时间关注投资理财相关的信息，而她的父母也是对这些一窍不通。
但她们一家会想到用经营贷去买二套房，当地还有专门的公司可以代办业务，可见用经营贷买房在民间并不少见。
不过小巴回想之前看到有新闻说，广东一些银行的客户经理，会主动为客户“支招”，说可以用经营贷和信用贷买房。客户经理那么主动，那么大家都知晓这些违规路子也不出奇了。
当然，对于经营贷这些贷款违规流入楼市的打击力度，各地可能不一样，有像广州这样重磅出击的，也有那位朋友老家那样，比较容易蒙混过关的。
但我们可以看到的是，国家对于这一块的管控越来越严，实际上国家也不得不严，怎么能眼睁睁看着放给企业从事生产的低息贷款，流入本就有泡沫的楼市。
现在一线城市的银行，对于经营贷除了买房前严查之外，还对往期已经放出的贷款进行追查。
不过有时候所谓的自查，可能实际力度也不太够。
毕竟一些会来事儿的中介和银行关系紧密，然后一起帮客户搞定审核关卡，是一条船上的，你叫银行能自查出什么来？
就看政策会严到什么程度了。
像朋友那样，打算用经营贷买房给首付的人，哪怕现在所在城市目前管得不严，但也不知道会不会哪天一睁眼，当地的政策就变严了。
所以这里面还是挺让人纠结的。
而对于用经营贷替换房贷，即便不考虑违规或者楼市泡沫啥的，小巴也还是不建议的。
咱们之前在《听说房贷能优化了？》里面讲过，申请经营贷的各项成本加起来会比想象中高，没有比房贷便宜很多，而且资金不稳定，还得承担风险，折腾它干啥呢？
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理财巴士发布时间 20210402
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