传统储蓄型保险的两大优势 ｜ 大巴的理财心得 036
前几天我分别推送了两篇心得，包括《为什么我要推荐消费型保险》和《传统保险的三大弊端》，结果引起了一些线下保险销售人员在后台留言攻击。其实不用这么心急，我同样也会讲到传统储蓄型保险的优势，任何一种产品只要还在销售，就必然有它的优势，以及存在的价值。
传统型保险的两大优势
✈强制储蓄功能
如果从保险的起源来看，最初的保险就是为了让更多的人来分摊风险，避免风险损失过于集中，以达到“一人为大家，大家为一人”的原则。也可以理解为，真正是花钱买保障，如果你运气好，没有发生风险，那么钱是拿不回来的。
但从人性角度来考虑，每个人都会抱有侥幸心理，总觉得风险不会发生在自己身上，于是愿意交保费的人就越来越少了。我们都知道，保险产品是越多人购买，性价比就越高，这也是为什么海外保险会比国内保险具有更高性价比的原因。为了鼓励大家投保，于是传统的储蓄型保险就诞生了。
传统的分红型保险和万能型保险都具有强制储蓄的功能，让你交更多的钱，用这笔钱去投资，产生的收益，一部分抵交实际保障成本，另一部分用于分红。这样，对于投保的人来说，就觉得很划算了，既有保障，又能分红，最终本金还能连本带利的拿回来，真是太好了。
储蓄型保险就是通过强制储蓄的方式，让你强行存下一笔钱来。有些人，通过购买消费型保险能够省钱，但最后又把省下来的钱又花在其他消费上，并没有去通过投资产生更多的收益，结果到老一分钱也没存下来，这就得不偿失了。所以传统的储蓄型保险最适合那些管不住自己的月光一族。
但因为我是非常理性的理财人，所以我会选择消费型保险，然后用省下来的钱去产生更大的收益。同时，我假设，关注理财巴士的用户也应该是一群能够管住自己的理财爱好者，所以我才向大家推荐消费型保险。
✈遗产传承功能
保险的这项功能在有钱人的圈子里使用的最多，有钱人最喜欢利用分红型保险能够避税的特点，在遗产传承的时候，通过购买巨额的分红型寿险，来将遗产更好的传给后代。在国外，直接接受遗产要支付高额的遗产税，另外，有钱人的后代也可能没有那么多现金来支付税金，这样会造成很多资产被低价出售。如果提前用一部分资产购买分红型寿险，有钱人去世以后，寿险的赔款是不用交税的，后代也可以用赔款来支付其他资产的遗产税金。
说到这里，可能有人会认为，传统型保险是终身型的，而消费型保险往往是有期限的，所以终身型的保险要强于消费型保险。
好，那我来举一个实际的例子，假如一个30岁的男性，每年花6000元购买一份30万寿险附加30万重疾险的分红险，要连续交费20年，等到他60岁的时候查看保险账户，发现这份保单的现金价值刚好达到30万元。看起来，他似乎只花了12万就买到30万的保额，同时，60岁的时候账户里还有30万元。但这也就意味着，从60岁开始，如果发生风险，他就只是拿回现金价值，因为此时保单的现金价值已经开始超过保额。
大家要注意一点，我们所讲的30万元现金价值已经是30年后的30万元，如果考虑通货膨胀，这30万元的实际购买力可能只相当于现在的3万元。3万元能用来干什么，是补充养老金还是继续给自己提供保障？别做梦了，在通货膨胀之下，这所谓的终身保障只能是一纸空谈。如果再往后推20年，等到80岁的时候，保单现金价值的购买力可能也就相当于今天的几千块钱而已。
另外，还要注意一点，这位30岁的男性，一开始只拥有30万元的保额，如果真正遭遇风险的时候，30万元足够抵御风险吗？这个时候，保险销售人员一定会建议你加大保额，那么保费也会不断增加。钱都拿去买保险了，养老怎么办？要知道保险的收益是无法抵御通货膨胀的。
所以，我的建议是，如果我们是理性的理财人，应该是用极小的成本去购买大额的保险，在自己最能赚钱的时期，给自己提供充足的保障。如果你觉得你管不住自己，那还是购买传统的储蓄型保险吧。
理财巴士发布日期：20151130
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