你误解了消费型保险 ｜ 大巴的理财心得 038
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在前几期的理财心得当中我都有讲到消费型保险，结果我就收到了一些反对和质疑的声音，我也找几个关键疑问来回复一下。
✔消费型保险每年的保费是递增的？
确实，有一种消费型保险每年的保费是递增的，它会根据你最新的年龄和身体状况来确定你当年的保费，所以随着年龄的增长，保费也会相应的增加，但这只是一种消费型保险的类型，不代表所有消费型保险都是这样的。
另外有一种是固定年期的消费型保险，也就是一开始就会确定你每年的保费是多少，同时还会确定交费的期限。比方说我买的这份100万保额的消费型保险就是每年交费4902元，每年所交的费用是一样的，交费期限是二十年，这二十年我总共交了98040元。
✔消费型保险只保到70岁，那70岁以后怎么办？
我觉得这个问题其实终身型保险也无法真正解决，在我之前的理财心得有举过例子：一个30岁的男性用每年6000元的保费购买了30万元的终身型保险，等到三十年以后，实际上30万元的购买能力也就是相当于今天的3万元左右，3万元并不能给他60岁的生活提供实际的保障。那么我们会发现“70岁以后怎么办”这个问题并不是消费型或是终身型就能够解决的，这跟保险的类型是没有关系的，也就是说，即使你购买了终身型保险，到了70岁的时候看起来是有保险的，但是它的保额仍然是杯水车薪的。
所以还是要根据你的经济实力来购买保险，假如你是一位刚出社会不久，收入比较低的年轻人，这时候你应该买的就是消费型保险，这能够让你在收入不高的时候，用比较低的保费购买到更高的保障。当然，在未来你经济条件改善的情况下，可以考虑去加保一些终身型的保险。
而我是一个比较理性的理财人，所以我的做法是，在购买消费型保险的同时，我自己会用省下来的钱再建立一个保障基金，等我年纪大了，我可以自己保障自己。
总的来说，在保险方面我是经过深思熟虑的，然后在市面上找出适合自己的保险产品，研究完以后，我再来跟大家解释我购买这个保险的原因。所以，大家要明白，我现在讲的方式是最适合我的，因为我很理性，我能够控制住自己。但是我的方式未必适合你，你不一定要照抄我的方式，有些人如果觉得控制不住自己的话，其实可以用终身型的分红保险来对应。
✔网购保险理赔和服务会有问题吗？
还有一些人会认为，通过互联网购买的保险，如果发生风险要理赔的话会没有人来跟进，而线下购买的保险有代理人，感觉会安心一点。
实际上我觉得在当今这个互联网时代，网 53 28835 53 15288 0 0 2248 0 0:00:12 0:00:06 0:00:06 3050购已经成为一种常态，所以只要销售这个产品的保险公司是在保监会备案的，是正规的保险公司，理赔都不会存在问题。而且网上销售的保险一般都是需要在你的居住地有服务网点的情况下，才可以销售，所以当要理赔的时候，你可以去保险公司的服务网点，或者说你也可以拨打客服热线申请上门服务。总的来说，寿险和重疾险的理赔只是一次性的，大家不必过于担心理赔难的问题。
另外一方面，通过互联网销售保险是未来的趋势，就好像之前大多数人认为网购不靠谱，很容易买到假货，但是你会发现，现在网购已经成为主流，未来的保险也必然是这样子。因为通过互联网去销售保险，性价比才会更高，保险公司不需要聘请太多的销售人员，也不用租用很大的场地，而线下保险公司需要更高的人力成本和场地成本，这些最终都会摊到每一位客户身上。
很多人还在问我，我讲的是哪一款消费型保险，其实点击本文末尾的阅读原文，就能看到了。
理财巴士发布日期：20151201
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