央行紧急通知，支付宝、微信付款方式剧变！

十几年前，马云声称可将支付宝随时献给国家。

我们可以看出，即使像支付宝、微信这样的顶级头部公司仍然在政策之下如履薄冰。这无疑给成千上万的创业公司带来一点警示：再大的金融梦想也有高悬的政策天花板。

——编者按

前几天，央行发布一重要通知：

宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。

而这则消息，与支付宝、微信这样的支付巨头休戚相关。

想要知道这则消息有多重要，邦哥先来科普一下，什么是支付机构客户备付金：

这个本质上是客户充值后未进行交易的资金，也就是沉淀在支付机构账户内的资金。

客户在使用第三方支付平台消费转账过程中，由于存在结算周期的时间差，会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金。这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有，但只能进行银行存款、基金购买，不能进行放贷等投资。

根据人民银行的要求，支付机构把客户备付金存管在商业银行的专户内。但因为客户备付金是以支付机构的名义存放在银行的，对银行来说是一笔非常可观的存款。为了争取备付金的存放，银行向支付机构支付利息。

不要小看这个支付备付金，它产生的利息收益是支付、微信这样的支付机构舍不得放弃的肥肉。

这块肥肉有多肥？中国基金报做过统计，有些小的支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿到50亿，那么一年在银行获得的利息就能有一个亿以上。而大型支付机构利息收入可以达到百亿元。

而支付宝和财付通两家支付巨头沉淀的客户备付金规模合计约万亿元左右，占全部支付机构备付金总量的90%以上。

也就是说，支付宝财付通两家一年的利息收入保守也有100亿以上！

支付宝、微信付款方式大变

还有一个消息更让支付宝与微信难受。

6月30日起，央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连，接入合法清算组织，网联或银联。

简而言之，以前是支付宝/微信—银行账户，现在是支付宝/微信—银联—银行账户。以前它们避免了跟银联打交道，资金成本比现在低得多，因为刷卡结算的手续费大头都去了银联，这也是为啥正规pos机比山寨pos机费率高的原因。

等于网联平台是央行强加给第三方支付的一个中介机构。有人说，网络时代是“去中介化”的，但由于“去中介”的同时完成了“去监管”，所以政府不会答应。网联就是这样诞生的。

是的，付款流程发生了巨变，支付宝上用银行卡付款消费后，交易类型变成了：网联协议支付。

从今往后，你在淘宝上买一件666元的梅西球衣，通过支付宝，用绑定的工行卡付款。流程变成了这样：

1、支付宝收到你付款请求，自动向网联发起协议支付；

2、网联将交易信息保存数据库，再将请求转发给工行；

3、工行在你的账户扣掉666元，告诉网联已扣款成功；

4、网联再告诉支付宝并传输，支付已成功，交易完成。

第三方支付躺赚的好日子快到头了

“断直连”（切断直连银行）被认为是整肃第三方支付市场的核心。

过去，支付机构普遍绕开清算组织直接与银行接入，实现资金跨行清算。这么做的好处在于，费率可与银行谈判，从而节约清算通道费用。同时，资金流和信息量也都掌握在自己手中，比较“自由”，并由此衍生出许多“金融”服务。

“断直连”将改变支付清算流程，原有的直连通道都相继作废。直接影响支付机构成本的费率也没了谈判空间。

除了没有了利润空间，更加强了对于第三方支付的强监管。事实上，央行推动网联成立的意图非常明显：利于监管。毕竟近几年，第三方支付行业的快速发展，给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立，通过可信服务和风险侦测，可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。

“断直连”有什么意义？

1、解决备付金集中管理难题

诚如开头提到的客户备付金，网络支付清算平台网联的建立，切断了第三方支付机构直连银行的清算模式。

2、防止洗钱

这些线上支付平台受到国家监管，通过网联进行清算，就会知道资金的流向，避免发生洗钱活动，国家监控不到，其次央行知道了货币的流动情况，制定货币政策，有利于发行或回笼货币，避免通货膨胀或紧缩。

3、央行获得了更多的金融大数据

央行设立了一个“网联”，等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器，所有的支付清算数据，最终都通过网联汇总到央行这来了。

毕竟，数据垄断比技术垄断更难突破，容易产生所谓的数字鸿沟问题，形成信息孤岛。金融数据依赖于大数据，信息孤岛的形成不利于行业良好的发展行业、生态。

所以，争夺这些数据的控制权，也是央行推出网联的重要原因。

4、对消费者带来一定利好

专家表示，线上清算费率或仍有下降空间，线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者，降低使用成本，同时中小机构也能够有更多针对C端的创新，提供更优质便捷的服务。

还有一个优点就是更加安全了。举个例子，当你银行卡里的钱通过第三方快捷方式被盗刷，然后你去银行查流水想知道这笔钱的去向的时候就知道了，根本查不到，你只能认倒霉！所以国家这么做，我们的资金安全也更加有保障了。

针对央行的这两条政策，腾讯只好被迫调整它的应对措施。

7月1日，腾讯理财通发布公告称，自2018年8月1日起，仅有理财通铂金、黄金会员的信用卡还款手续费继续享受全免政策，“爱定投计划”固定转入500元以上的用户也可以继续享受免费还款服务。

除此之外，所有理财通用户的每笔信用卡还款都将被收取0.1%的费用，最低一毛钱。关于这次调整，腾讯给出的理由是为了适当平衡成本和可持续发展。

说完了这次付款方式的变化，邦哥突然想起马云早期的一番豪言壮语：

“如果有一天国家需要支付宝，我想都不会想，会在1秒钟内把这个公司全部送给国家。”

在支付宝刚刚面世之时，马云笑言已经做好最坏的打算，毕竟创立初期没有银行牌照。在被采访的视频中，马云还是强调一点，只要国家有需要，支付宝随时会上交国家。

https://v.qq.com/txp/iframe/player.html?vid=c0523gbvo08&width=500&height=375&auto=0

到如今，“一语成谶”，所有支付平台中涉及到银行账户的业务都要通过“网联”处理。

不知道马云心中作何感想？

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