“它经济”火热的背后：上万的医疗费，尴尬的宠物险！

“宠物保险”创业还有机会么，距离起飞还有多远？

作者｜于玮琳

编辑｜子   钺

图源｜摄图网

“静音”已久的宠物保险赛道终于有了融资新动向。

在相互宝关停的第六个月，一家宠物保障平台宣布获得融资。

6月20日，安安爱宠互助母公司，一岸（广州）科技有限公司宣布完成600万人民币融资，投资方为安磐投资有限公司。

据介绍，这家公司的模式相当于把相互宝的模式套用到了宠物身上，互助计划涵盖常见的猫、犬病种及意外各100种。用户首次充值49.9元成为互助会员，单人单次分摊上限为5元。

睿兽分析数据显示，在过去一年间，中国地区宠物经济赛道发生融资事件近30起，涉及轮次从天使轮到IPO，以宠物食品最受资本青睐。但是除了上文提到的安安爱宠互助，并无其他涉及到宠物险相关的创业项目披露融资。

事实上，据天眼查数据显示，一岸科技及安磐投资实控人均为金天毅。

创业邦联系多家在宠物经济相关赛道有过布局的投资机构，谈及宠物保险的未来前景，他们大多回复“有在看相关项目，但尚未有所布局”。

投资人的“冷静”并非没有理由，落地中国18年的宠物保险，至今尚未起飞，渗透率不足1%，远远低于日韩的6%，更遑论英国的25%、瑞典的40%。

业内人士透露，宠物保险对保险公司不是赚钱业务，很多机构把卖宠物险当作帮助业务员结识潜在客户的途径。

那么，“宠物保险”创业还有机会么？距离起飞还有多远？

尴尬的宠物险，

大家都在薅羊毛？

“这有100元的免费宠物医疗卡，快来薅羊毛”，宠物主美雅的一句话道破了宠物险的尴尬境地。

一方面，它的确有市场。“前年鹿鹿膀胱炎，看病花掉了1万元”，美雅告诉创业邦，她养了两只美国短毛猫，而随着猫咪年龄的增长，看病成为不可避免的事情。

数据显示，中国养宠人士为宠物看病单次花费在3000元上下，城市发达程度越高，这笔费用也会水涨船高。高昂的诊疗费用，是倒逼消费者购买宠物保险的直接动因。

目前，市面上的宠物保险主要分为医疗险和责任险两类。前者近乎给宠物买的“医保”，后者则是防止宠物伤人造成的损失。

虽然医疗险晚于责任险十年出现，却在人们爱宠意识逐步提升的趋势下，成为越来越多宠物主的选择。

但另一方面，记者采访多位宠物主，几乎都给自家“主子”买过宠物医疗险，选择复购的却并不多。

“我买了35元/月的宠物险一年，也没用上，而且单次理赔1500元，我觉得有点低”，宠物主考拉姐姐说。

“一年几百块，人的百万医疗险可以保到100万，可是同样价位，宠物险的理赔额数只有千元”，一位在行业深耕多年的从业者告诉创业邦，“获得感低”是影响复购的原因之一。

更深层次阻挠宠物险发展的原因在于宠物诊疗行业的不规范。“骗保之类打擦边球的现象太多了”，这位业内人士说，“这些不规范一定程度影响了保险公司的盈利”。

美雅告诉创业邦，她在从北京搬回老家天津后，没有再继续购买宠物保险。一是宠物可以就诊的定点医院并没有覆盖她所在的社区；二是她认为很多连锁大型医院有“过度医疗”的嫌疑。理由是她的另一只猫“呆呆”在回老家之前不明原因的呕吐，在北京某知名品牌医院做了3000元的检查仍未发现病因，而在楼下的小诊所打了80元的止吐针就解决了问题。

科技改变行业，

宠物险创业能否等风来

中国宠物险市场的头部玩家主要为平安、众安、大地等保险公司，中游销售方多为支付宝、京东等互联网平台。不过，这个巨头盘踞的行业，却并非没有创业公司的容身之地。

太宠爱是一家创立六年的宠物险平台，其创始人尚海告诉我们，他们正在尝试用数字化转型赋能行业，用大数据将诊疗费用标准化。

“在上海，一只小猫得了肠胃炎，可能需要花费2000元，在南京需要花800元，如果是一个四线城市，那可能200元就搞定了”，他举例说。

价差主要源于用药的不同和治疗方式的不同。尚海希望通过大数据形成标准的诊疗方案。

打个比方，甲类药是可以全赔的，乙类药品赔50%，丙类药不赔。通过这种大数据解决方案，真正能让保险公司的产品依据这些数据做精算，这样才能赚钱。

除了大数据以外，还有创业公司会选择从AI识别角度切入B端市场，为宠物保险赋能。和人类的指纹一样，宠物的鼻纹具有唯一性。

据媒体报道，一家叫做宠博科技的企业联合中科院研发了“鼻纹识别”项目，宠物主只需对准宠物进行简单的抓拍及录制，系统通过AI识别检测将宠物的鼻纹信息汇入到平台的大数据库中。在1比1的识别场景下，猫犬类识别精确度高达100%。这为规避宠物保险“骗保”情况带来了解决方案。据悉，该企业成为2022年国泰财险的采购服务商。 

与互联网平台合作也是创业公司会选择的商业模式。宠物险的销售部分，保险机构往往会和互联网平台合作。大平台有天然的流量数据优势，可以更快洞悉潜在消费者。但他们往往欠缺线下能力。

业内人士告诉创业邦，有的创业公司会与互联网平台合作从线下服务切入，包括定点医院的签约维护、送疫苗等增值服务的最终落地等。此外，在宠物诊疗行业尚不规范的情况下，帮助刚接触行业的平台筛选诊所、签约，也创造了新的生存空间。

用相互宝做宠物保障，

是门好生意吗？

一边是用科技寻找赋能行业的突破口，另一方面是用金融创新吸引消费者。文章开头提到的用相互宝模式做宠物保障，是一门好生意吗？

宠加联合创始人&COO魏元野表示，“保险和互助计划有本质差别，如果是互助计划，最有机会做起来的还是大平台，除了本身自带流量能快速做大规模，综合抗风险能力也高。但由于互助计划过于接近保险，如果被认定为保险则意味着需要持牌管理，这里面的政策风险还是比较大。”

宠加是一家会员制宠物生活服务品牌，创立于2021年，在魏元野看来，相较于宠物经济其他领域，保险的门槛还是太高了。

尚海坦言自己创业之初也曾考虑过这种模式，但最终作罢。“一是因为相互宝的这种形式本身就是在灰色地带，二是也有流量方面的担忧。”

美雅除了是宠物主之外，也是一名保险从业者。她表示，在相互宝关停之后，对这个模式本身存有疑虑。“在保险市场，新的公司想要和老牌机构竞争，往往会采用降价的方法，但随之下降的偿付能力也会引发潜在的‘雷’，需要有足够的资产作为后盾”。

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