【理财】大额存单PK保本理财 新年理财，我们该怎么选？

       新年起始，辛苦了一年，手里也存了些钱，新的理财话题应运而生。相对于定期存款利率低的劣势，现在越来越多的投资者将目光投向了大额存单和保本理财，记者走访我市部分银行了解到，目前，3年期的大额存单和保本理财的年化收益率很接近，到底是选择大额存单还是保本理财呢？

大额存单更适合保守型投资者

      个人大额存单利率因比普通定期存款利率要高，受到不少厌恶风险的老年客户青睐。近日，记者走访多家银行时发现，为吸引存款，年底多家银行推出存款利率上浮、大额存单利率上浮、存款送礼等多种方式吸引存款，多家银行都推出了较基准利率上浮40%左右的3年期大额存单，甚至有少数银行将上浮利率达至45%，还有部分银行增加了按月支付利息的方式。

记者走访发现，大部分银行如农业银行、中国银行等目前市面上大额存单最高期限为3年期，利率为3.85%左右。以一年期定期利率为例，央行基准利率为1.5%，部分银行利率上浮至1.75%，地方性银行利率则达到2%左右，三年期定期存款央行基准利率为2.75%，而部分银行将3年期大额存单利率上调至3.85%以上。

       在位于张店区柳泉路的一家农业银行，工作人员告诉记者，我们行3年期大额存单的年利率则从2.75%上调至3.85%。以年利率3.85%的这款大额存单为例，存单起存点为20万元，也就是说存20万元，3年到期后本金加利息能拿到22.31万元。虽然个人认购的门槛要30万，但是与一般存款相比，胜在利率偏高，并且，工作人员也介绍，大额存单属于存款，安全性会比保本理财要高，并且即使银行破产，这些钱都还是可以拿出来的，最高三年期，钱可以放在里面，不会来回倒。但是，大额存单也存在一定的劣势，首先，大额存单调整后的投资起点是30万元，与银行理财产品5万元的投资起点相比，高出很多。另外，目前大额存单只能提前支取，并不能进行交易，本质上是利率略高的银行定期存款，提前支取会有收益损失。

保本理财适合稳健型的投资人群

     记者在交通银行、建设银行、青岛银行走访时看到，在投资市场中，有一种低风险的投资种类很受中老年人的偏爱，这就是保本型理财产品。保本型理财如何理解呢？从字面上看，保本型理财产品指的是最大限度保障投资者的本金不亏损的一种理财产品。这种产品最大特点就是“保本”，至于未来收益如何，要根据不同的产品性质来定。

      与大额存单相比，保本理财也受到不少对于保守、稳健型的投资人群的青睐。保本理财分保证本金保证收益及保证本金浮动收益两类，都属于低风险理财，保证和浮动就已经说明银行所承担风险的不同。即使想要获得高收益，风险承受能力低的也应该在保本的前提下。记者走访了解到，目前大部分银行的保本理财年化收益率在4.1%—4.15%左右，城商行与地方性银行年化收益率略高，如齐商银行近期推出的一款保本理财，起购金额5万起，预期年化收益率在4.3%，渤海银行发布的一款保本理财年化收益率高达4.8%，不同的银行，收益略有差别。与大额理财的3.85%相比，数字还是很吸引人的。

      但是，央行会同银监会、证监会、保监会、外汇局等部门起草的、11月17日正式公布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》指出，资产管理业务是金融机构的表外业务，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。也就是说，以后银行可能没有保本保息的理财产品了，风险自担盈亏自负。也有银行工作人员建议，投资者可以大部分配置保值防守型的产品,根据自身风险承受能力,小部分搭配进攻型产品。

记者：周剑楠

编辑：刘泽

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