千万不要盲目转贷了！不但不省钱，反而多为银行打工5年！3招判断自己是否适合转贷?

众所周知，今年澳联储接连降息，澳洲贷款利率接近历史最低水平。很多人在考虑，现在是不是应该将我的房屋贷款进行转贷了呢?要不要做转贷，并不是随便决定。那么可以跟着小编的步骤来，首先这里有三个问题:

01

你打算在这房子里住多久?

转贷需要成本。如果你计划在未来三年内搬家，可节省的钱会很少。因为你在这里的时间不长，即使重组让你每月的还款减少了，实际上也不会马上省钱，因为省的钱不足以抵扣转贷时支出的成本费用。

所以需要申请人计算，每个月节省的金额在什么时间可以抵消Refinace的各项成本费，如果搬家前不能抵消，你应该把注意力放在新贷款上，通过按时支付账单、降低其他债务以及为过渡期存钱来达到最佳财务状态。

02

你现在的抵押贷款情况如何?

除了你当前的利率，还要考虑你的本金余额、支付金额和贷款剩余时间。如果你的本金余额很低，可能从转贷节省的钱很少，因为你每月支付的大部分是本金，利息很少，能节省的就少。

检查你的抵押贷款清单，上面列出了你每个月的付款额度情况。你在抵押贷款的头几年支付的利息最多，因为你的本金最多。

然而，如果你的贷款利率明显比现在的利率高很多——那么较低的利率可能会为你省钱，这需要计算。尽管利率降低了，但月供大部分都用于偿还本金，所以转贷也省不了钱。

03

你有足够的资金、时间和信用记录来转贷吗?

结算费Closing Costs是转贷主要产生的费用，此外，转贷费用还包括贷款申请费、评估费、律师费、产权保险和其他费用。交易手续费因州、贷款类型和贷款银行各有不同，转贷的平均成本在5,000澳币左右。

如果手头没有现金，把这些成本加到你的抵押贷款上就意味着一大笔本金余额。这可能会侵蚀降低利率带来的节省。

转贷也是需要时间准备材料的，至少需要提供最多三年的税款，一份目前的工资存款和一份净资产报表。银行可能会要求提供更多其他辅助材料。

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转贷需要有良好的信用评分，如果你的债务比你的收入高，或者你因为疫情而延迟了还款，你可能没有资格享受高额利率。过去的一年使许多人的财务状况大受影响，对很多人来说今年可能不适合转贷，即使利率很低。

建议完善财务现状。这也适用于因疫情而失业的人。没有稳定的收入，你获得转贷的机会几乎为零。

转贷需要注意的问题

如果以上这三个问题都ok，那么你可以进行转贷了，转贷需要注意以下几点:

1. 本金余额

“那些本金余额更高的人会更快地实现收支平衡。仅仅因为你的本金更大，降低的利率就会产生更大的影响。”转贷的功能是节省利息。

这个图表可以直观看到10万和30万的30年期抵押贷款的利息，谁的利息更低，能节省更多的钱。

	$100,000	$300,000
3%	$51,777.45	$155,332.36
3.5%	$61,656.09	$184,968.26
4%	$71,869.51	$215,608.52

2. 房屋净值

如果你正在进行装修，请在装修完成后再申请转贷，因为装修会增加你的房屋净值，并且尽量不要LMI（如果你贷款高于80%）。你的房屋净值越高，你就能省下越多的钱。

需要注意的是，如果你有一个30年的贷款，已经还清了五年，就不要再延长期限了。申请25年的抵押贷款，甚至15年。转贷后每月还更多本金，能更快的节省更多的钱。

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