数字化观察之八：建立数据大脑驱动银行业务转型

稠州，义乌古称之一。稠州商业银行于1987年成立于义乌，成立之初网点设在市场，业务连在摊位，服务紧贴商户，砥砺前行30年，从一家农村信用社，发展成为目前全面覆盖长三角核心区，资产规模2000亿的股份制城商行。稠州银行诞生之日便与市场、小微商户有着血缘的纽带关系，是骨子里带着小微基因的银行，是将“鸡毛换糖精神”传承至今的区域性银行。随着国内外经济形势的发展，跨区域经营格局的展开，稠州银行的发展也面临着诸多挑战。

商业模式挑战。随着跨区域金融的发展，稠州银行进入一线城市后，发现原来地缘商业模式遇到巨大的阻碍，原来跑村、跑街的模式，很难在一线城市复制，只有通过跑数的方法才能降低边缘成本，实现业务的拓展。

服务模式挑战。原来的服务模式不能满足企业进一步的要求，客户更加重视个性化，相对固化的服务模式和产品条线无法满足客户场景的变化，因此需要以数字化为支撑的快速迭代的产品体系和服务体系。

经营环境挑战。同业竞争更加激烈，银行产品同质化严重，同时监管力度越来越强。求变求新，通过新的产品和服务来应对利差减小压力，通过数字化体系提高银行管理水平成为当务之急。

用数据感知客户

数字化转型要达成什么目标，用一句话简单概括，即希望在银行建立一个数据大脑，在所有业务领域实现数字驱动。战略层面实现数据支撑的决策体系，战术层面营销、风控、内部管理全面实现由数据支撑的运营管理机制。

在应用场景端，用数据告诉银行，客户到底是谁，年龄、性别、行业、以及客户在哪里消费哪里投资，客户的钱去哪了，要深入客户消费生活经营场景，了解其现金流，用大数据方式说话。通过数据去探知客户所在、场景所在。

在营销和运营方面，通过数据驱动的客户全方位线上线下感知体系，去了解客户的前世今生，包括在银行的负债情况、资产情况，用了什么卡，买了什么理财产品。再根据这样的结论指定精准营销的策略和计划。

在风控方面，通过数字化方法建立线上线下反欺诈机制，同时做到全场景、全社会范围内信用体系的关联，必须用数字化方式形成数据大脑，实现贷前贷中贷后的风险管控。

结合这几方面的需求，通过数字驱动和数据大脑建立，让数据说话，为业务指路，最终为客户提供一个极致的客户体验，从而实现数据驱动的银行业务转型，探索一条城商行个性化、降成本、提服务之路。

数字化转型的能力建设

银行数字化转型的关键是盘活数据资产打造核心能力，践行数据驱动的应用场景建设，广泛运用金融科技手段，提供极致体验的智能化金融服务。

建立数字化的核心大脑需要什么样的能力？笔者认为当前最重要的是四个方面：

数据资产化。关键词：在线、增值。数据、数据仓库每家银行几乎都有，银行投入了大量资金建立数据仓库，花了大量精力采集、清洗数据、入库，最终却发现数据入库容易出库难。就像出门前发现下雨了，明知家中有伞，不知在哪个柜子里，结果要冒雨出去谋生。数字化转型的关键之一是必须把数据服务包装成在线的服务和接口，实现召之即来，来之可用。另一点是增值，资产是企业过去的交易或行为，能被企业控制的能够为未来带来效益的资源，就是资产的概念。而当前大部分城商行的数据没有资产化，没有为业务开展提供指导意见实现增值，这是非常关键的一点。

决策数字化。两个关键词：直观、准确。要让决策包括企业战略层面的决策，或者每一个营销计划和每一笔风险的分类，都能够有非常直观的数字化决策支持，可见、可对比、可判断。不能把数字变成一堆报表，让决策层去估计，让业务人员去猜测，而是要有趋势判断，直观化，可视化。数字化驱动另一个要素就是改变以前判断问题凭感觉凭经验望闻问切，必须要做到像用X光、CT准确定位病灶一样，才能敏捷形成应对策略，实施精准打击。

业务线上化。两个关键词：普惠、融合。普惠是指要降低成本。对内让所有网点柜员、客户经理、营销经理、风控人员可以普惠的获取支撑数据，这跟数据在线有关联，降低内部获取数字化支持的成本。对外要让所有客户更加快捷方便的获取银行服务，实现普惠金融服务。融合就是线上线下一体化，实现物理网点与后台数据大脑的一体化融合，实现银行内部的O2O融合。

流程敏捷化。两个关键词：创新、迭代。前面所有能力的终极目标是为了进一步的创新产品和创新服务，如果不能敏捷创新，其他能力建设也就失去了意义。迭代是强调数字化银行不是一蹴而就的过程，不是一次数据治理也不是一次线上化，而是要不断迭代管理理念和经营模式，形成全行各个条线各个部门的系统迭代的能力，随市场和客户的需求不断改进的复合过过程。

数字化转型的路径规划

首先，数字化转型是企业的战略转型。这需要全面的业务策转型策略的制定，需要自顶层向下规划设计，从营销、风控、运营、内控合规几个条线自顶层向下分析场景制定业务需求。以数据驱动为指导思想，详细分析各个条线、各个场景如何利用数据大脑实现客户需求、利用数据驱动实现新型产品。

其次，自底层向上进行IT架构的规划和设计。稠州银行做了一个初步规划，先是建立数据支撑体系，然后是数据治理，再往上是数据资产层的建立。要把现在数据仓库、报表系统整合成能够驱动业务的数据资产，这个数据资产层才是最关键的核心，最终的目标是形成一个开放数据生态系统。未来三到五年之内，稠州银行将建立三个核心：账务核心、互联网核心、数据核心。

最后，盘活数据资产，打造核心能力。最顶层的目标是将资产应用到业务场景和领域，最底层的任务是数据治理。规划是自上向下，尤其到最后服务能力输出的时候是完全和目前开放银行思路相结合的，最底端的是数据治理。稠州银行第一步是从数据治理、元数据管理深化开始，两个路径最终在数据分析挖掘层面达成一致，输出数据资产。这是最关键的一层，结合所有AI技术和其他技术形成数据资产，实现数据驱动和价值增值。

数字化转型是全行战略而且是一个长期的过程。路虽弥，不行则不至。新型数字化时代，稠州银行开启了零售业务转型与数字化科技转型的创新战略，来保证银行高效、高质量的金融服务。普惠金融服务需要不断突破边界，包括数据的边界、服务半径的边界，以数字化的方式降低边缘成本，突破商业模式、个性化服务的瓶颈和制约。在新型互联网时代，数字化转型与开放融合对银行而言势在必行。

    作者系稠州银行副行长兼首席信息官

银行投入巨大资源进行数字化转型，移动化、智能化、数据化在更高效地获客、活客、留客的同时，给客户带来更便捷的服务、更低廉的价格、更友好的体验。《数字化转型观察》栏目，旨在聚焦业内话题，分享数字化转型实践案例，分析衡量转型效果、探讨数字化竞争力评价等等。敬请关注业内经典案例并分享您的观点。

——《银行数字化转型》课题组

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