数字化观察之六十三：区块链技术在银行业的应用浅析

作者 | 刘广宇 邢磊 邱炜伟

区块链技术是近年来出现的极具颠覆性和革命性的创新技术。2019年10月，中共中央政治局第十八次集体学习时强调，“我们要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展”。作为分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等核心基础技术的集成创新应用，区块链技术与银行业有着天然的适配性。诞生至今，区块链技术的发展经历了“数据可信”（可信计算与存储）、“资产可信”（数字化社会）以及“合作可信”（分布式商业）三个阶段。面对区块链技术的飞速发展，金融行业尤其是银行业在探索区块链技术的过程中，相继成立了相关研究和创新机构。

区块链技术的应用优势分析

区块链技术作为一种在不可信的竞争环境中低成本建立信任的新型计算范式和全新分布式数据架构，以共识算法、块链式结构、智能合约、加密算法等技术为支撑，具备自校验设计、独立分布式、分权共治等基因特性。在区块链中，区块以时间顺序前后相连，组成一种块链式数据结构。各参与方生产的数据按照相关要求打包成一个无法单方面篡改的数据区块。同时，多个参与方各自部署、互联互通，构成可协作的分布式网络，确保各主体身份信息和交易信息公开透明且不可篡改。

区块链技术的出现，为解决现阶段银行业所面临的“资产与交易信息真实性验证困难，信用评估成本高昂，普惠金融服务难以落地”“跨机构交易业务流程复杂、周期长，导致效率低下”“互联网金融跨界经营发展，为传统中心化风险管理和监管模式带来挑战”等痛点提供了新的思路。

而对于已实现线上线下融合创新的银行业场景来说，区块链技术提供了将其“信任基础”由线下高成本到线上低成本的转移方案，不仅降低了信任成本，区块链技术多方共享的特性也强化了参与方之间的连接与协作，提升价值交换效率。同时，区块链技术为依托于信任的广泛的银行业务场景提供了创新的基础，也使未来跨行业融合的商业模式创新成为了可能。

区块链在银行业的发展现状

当下，全球银行业对区块链发展和应用的关注持续升温。从国际视野来看，各国银行陆续在银行清结算、供应链金融、跨境金融、金融风控等业务开展了区块链技术的生产应用，以期提升传统商业银行业务的工作效率，降低业务处理风险，多国央行也已对法定数字货币技术展开一系列研究和落地试验。

从国内来看，政策利好与行业推动双管齐下，各大国有银行、股份制银行和部分城商行对区块链技术的关注和投入正呈现爆发增长的态势。2020年2月，由中国人民银行数字货币研究所牵头，中国人民银行科技司、工行、农行、中行、建行、国家开发银行等单位共同起草的《金融分布式账本技术安全规范》（JR/T 0184—2020）正式发布，标志着银行业正引导区块链技术发展与应用走向规范。银行业区块链应用主要集中在供应链金融、支付清算、信用保险、跨境贸易等场景。

供应链金融

传统供应链金融存在融资难、融资慢、融资贵等问题。借助区块链技术对传统供应链底层真实贸易数据进行改造，利用区块链的数据一致存储、难以篡改、可溯源、防止抵赖的技术特性，实现“四流”上链，确保数据高度可信，从而实现关键企业信誉的层层穿透，帮助产业链上中小企业节约融资成本、降低金融风控难度。同时，利用区块链分布式账本技术，及时共享供应链中的各类型数据，并设置相应权限，有效地实现隐私保护功能。

支付清算

跨境支付领域存在手续费高、流程烦琐、结算周期长、占用资金多等问题，而且由于信息不对称，通常需要耗费人力、物力完成跨多个机构对账，容易出现对账不一致的情况，影响结算的准确性和效率。基于区块链技术打造的跨机构支付清算平台，交易双方可以直接共享交易数据流，简化对账处理流程，作为传统支付产品的有效补充。利用区块链平台的安全性和信任机制来管理与记录境外汇款人向境内收汇人汇款的所有关键信息，使得汇入、转接、收汇机构可以查询到交易流转等信息，在不改变银行核心系统的情况下，实现信息的实时同步，将汇款信息查询效率缩短到秒级。

信用保险

区块链技术多方分布式记账的模式保证数据对所有参与方都可见并一致，实现数据多方共享的特性，解决了信息不对称的问题。各银行、保险公司等金融机构通过区块链在保证数据不被篡改和泄露的情况下，安全可信地共享客户KYC信息，降低保险欺诈的风险；将保险索赔的全流程日志记录在区块链上，实现信息的公开透明。区块链技术特殊的信任机制赋能保险行业，可在不可信的现实环境中最大程度地实现信息的可信共享，降低信息不对称程度和保险欺诈带来的损失。

跨境贸易

传统业务模式的国际信用证、保函和福费廷业务处理中通常涉及多家金融机构，交易链条较长，面向企业的授信标准严格，对企业来说，贸易融资的财务成本和时间成本都比较高。从银行的角度看，在处理贸易融资业务过程中，时常出现单据造假、信息核验成本高的问题，风控管理能力有待提升。

区块链在贸易金融场景中的大范围应用，将有望提升现阶段商业银行贸易金融业务处理的清算和结算效率。当贸易金融业务相关的企业、银行、海关、仓储、税务机构等各参与方基于区块链平台共享业务信息时，借助区块链不可篡改的技术特性，可提升业务信息的可信程度；借助区块链公开透明的特性，可打破银行业跨部门和跨机构的信息壁垒，从而整体上提升风控水平，减少各方的沟通成本，更高效的业务处理能力也会进一步将贸易金融业务的价值放大，最终惠及企业。

以银行业内备受关注的中国建设银行区块链贸易金融平台（以下简称“BCTrade2.0”）为例。自BCTrade2.0平台上线以来，其累计交易量已突破5500亿元，先后部署国内信用证、福费廷、国际保理、再保理等功能，为银行同业、非银机构、贸易企业等三类客户提供基于区块链平台的贸易金融服务。该平台参与方包括中国建设银行54家境内外分支机构和40余家同业机构，覆盖国内各类中大型机构。

因此，区块链技术与银行业务相结合，可以在协作效率、运营成本、业务流程、数据共享以及可信体系等方面发挥举足轻重的作用，进而有效缓解现有银行业务流程存在的各参与方缺乏信任、交易效率低等痛点，提高交易的清结算效率，实现信用传递，降低交易成本，实现精准审计和穿透式监管。

总体来看，区块链技术在我国银行业中的应用逻辑已较为清晰，落地场景和应用案例的数量也在快速增长。

区块链在银行业的应用实践

目前，国内外的银行巨头都在积极探索区块链技术与应用创新的新模式，并大力推动对传统银行业务模式进行重构，以满足用户和公众对金融创新的迫切需求，不断提升银行业务的质效。然而，新科技的发展和成熟不是一蹴而就的，技术的发展过程也必然伴随着技术生态的壮大和成熟以及应用落地时所面临的困难和挑战。目前，与区块链应用相关的开发、测试、运维支持体系和技术生态还较为单薄。区块链技术现在仍然在快速演进和迭代，新思想、新技术和新产品层出不穷，不同产品和应用场景的落地形态也千差万别，在一定程度上限制了区块链技术的大规模应用。

技术平台化是每一项新技术走向成熟和大规模推广的必由之路。对于大型的企业和组织，一方面需要通过平台封装新技术的复杂性，屏蔽技术发展的不确定性，保护上层的应用资产和技术投入；另一方面要在应用落地的过程中，对一些通用的业务模式进行抽象，形成可复用的平台能力，快速支撑应用创新。区块链平台作为连接应用场景与区块链底层技术的桥梁，可以有效降低区块链应用的落地门槛，让基于区块链的应用创新更加敏捷和高效。

对于不同类型的组织，由于其自身的发展战略、面向的客户和应用场景有很大差异，区块链平台的建设目标也不尽相同。但是在考虑区块链技术发展的趋势、应对大规模应用带来的挑战以及为用户提供灵活易用的区块链服务等方面，区块链平台的建设具有一定的共性。得益于趣链科技国产自主可控的区块链技术体系，中国建设银行在企业级区块链服务平台构建方面已有非常深入的探索，主要包含以下五个方面。

一是建设多源框架支持能力，封装底层技术的复杂性，以降低区块链技术演进不确定性对应用带来的影响，满足应用的多元化需求。通过适配公有云、私有云、混合云等不同类型的云计算基础设施，为应用提供灵活高效的资源调度和区块链环境交付能力，最大限度地满足不同用户和应用场景下的资源需求。

二是支持一键式的区块链部署，简化区块链网络的管理和运维，屏蔽烦琐的配置参数和运维处置操作。为用户提供可视化的监控、运维和数据管理服务，比如节点监控、交易监控、合约监控、资源监控、数据归档、数据备份等，为平台用户提供一致的管理和操作接口。

三是面向应用开发人员提供友好的开发平台，提供灵活易用的应用开发工具和智能合约编译环境，支持对智能合约进行部署、升级、冻结、解冻等全生命周期的管理，提升区块链应用的开发效率，减少新技术使用过程中开发人员的学习成本，降低开发门槛。

四是提供企业级的联盟治理能力，支持不同的参与方快速构建业务联盟，提供灵活的证书颁发/吊销、成员准入/退出、跨域管理协同能力，简化联盟管理和运维过程中复杂的交互流程。

五是提供面向应用场景的服务能力，针对存证溯源、数据共享等常用的应用模式，为用户提供开箱即用的服务，满足应用快速落地的需求。

基于上述探索，该区块链平台可为不同应用提供场景化的服务和基础技术整合交付能力，实现了区块链网络环境的快速交付，并提升了灵活的区块链运行管理与运维监控能力，聚焦金融特色能力建设，为金融领域和社会化行业生态的拓展提供了强有力的支撑。

除上述的BCTrade2.0平台外，中国建设银行还在民生服务、药品安全、环境保护等场景下进行了有益实践。

民生服务

为了支持国家税改工作的推进，建设全国统一的公积金数据视图，多方参与建设的住房公积金数据共享平台正式上线运行，基于区块链技术实现了全国公积金数据的共享（见图1）。

图1 全国住房公积金区块链数据平台架构

区块链技术为公积金数据的传输、共享、存储和应用提供了数字签名、数字指纹、数字信封等安全手段，破解了散落在各地区的公积金数据孤岛难题，有助于各参与方基于区块链获取更加可信、准确的基础数据，使得公积金的业务数据的定义、组织、监督和保护变得更加标准化。该平台目前已覆盖全国400余家公积金中心，共享数据超200亿条。

针对房屋租赁市场长期存在的数据不透明、诚信度缺失、信息不对称等行业乱象，住房租赁服务平台横空出世。该平台是国内率先集住房租赁、企业租赁、政府监管、政府公共住房、监测分析于一体的平台，通过积极探索区块链技术在住房租赁领域的应用，利用区块链技术实现了房源投放、客户预定、客户签约、客户退租等业务环节的信息同步，保证住房租赁交易的公平性及真实性，有效防止“一房多租”的乱象。目前，该平台已经接入了7个省市的数十家住房租赁平台，上链房源逾10万套。

药品安全

为服务民生，解决药品生产和流通链条中存在的实际问题，药品质量溯源综合管理平台正式上线。该平台利用区块链技术公开透明、不可篡改、可追溯等特性，结合物联网技术及防伪标签，实现了药品生产和流通信息的全链路信息上链和互通共享，以及全品种、全过程的药品追溯与监管，提升了药品质量监管水平，构筑可信赖的市场秩序和药品综合服务生态（见图2）。

图2 药品质量溯源综合管理平台架构

通过药品质量溯源综合管理平台，可以有效地实现对全渠道的客户数据统一管理、市场渠道统一划分，在药品流通过程中实现事中预警、来源可查、去向可追，为相关监管部门切断假药制造源，为防止伪劣药品在市场的流通提供助力。

环境保护

碳积分项目旨在打造一个低碳能量积分系统，是实现环境保护的重点项目。该项目利用区块链为底层技术架构实现碳积分的发放、流转和兑换，形成以“线上办事行为——量化为低碳能量积分——积分线上公益消费——线下商品和服务兑付”为路径的产品闭环，有效引导市民参与线上办事，增强环保理念。

区块链在银行业的应用展望

虽然区块链技术的发展仍然面临着技术路线多元、技术标准不统一、业务模式仍需完善等挑战，但经过近年来业界不断的探索和尝试，在区块链应用创新领域已积累了丰富的经验，并促进了区块链技术的演化升级和应用场景的价值挖掘。区块链技术既是机遇也是挑战，在对这一技术变革进行布局时，银行业亟须考虑的举措包括以下几个方面。

同步推进业务创新和生态协同

在区块链应用中要关注业务价值的实现，从未来对业务模式带来根本性改变的角度出发，推动业务流程的创新。外部生态协同是区块链价值的放大器，银行业要为外部合作伙伴提供更多机会了解业务模式创新带来的好处，依靠内生的机制吸引合作伙伴共同拓展联盟生态。

增强技术支撑能力建设

针对不同的业务模式建立多样化的技术支撑能力，通过对应用场景的抽象和提炼，形成通用的业务模型，支撑多场景的业务需求。通过企业级的区块链平台形成快速的技术资源整合和服务供给能力，面向应用提供端到端的应用支持，实现能力服务化、技术平台化、应用开放化。

注重基础技术研究和人才积累

区块链技术尚未完全成熟，银行业应该持续跟进区块链高性能体系架构、数据安全与隐私保护、跨链互操作等技术领域的研究和进展。通过持续投入资源，深耕区块链基础技术的研究与应用创新，培养兼具底层技术与应用创新的复合型区块链技术人才，形成结构合理的人才梯队，为区块链技术在银行业的发展与创新提供新动能。

积极参与行业标准制定

缺乏行业标准是制约区块链发展的关键问题，银行业首先要积极推动行业标准构建、参与区块链国际标准化的发展进程；其次要促进行业交流，在技术上、法律上、监管上全面配合；最后要推进行业自律，团结区块链产业链条的各相关方，通过行业自律的方式推动区块链健康有序发展。

把握技术融合发展趋势

积极探索区块链与5G、人工智能、大数据、物联网等新一代信息技术的深度融合与创新，运用前沿技术打破并重构银行现有业务的边界，进行跨部门、跨机构的自动化协作，在变革的过程中实现“信息互联网”到“价值互联网”的质的飞跃，从而更有效地赋能新型基础建设，助力社会经济发展。

区块链因其独有的技术特性，在银行业有着广阔的应用前景和巨大的想象空间。随着业界的持续研发和实践，区块链技术未来一定会“多点开花”，在各个领域实现新的突破。可以预见，银行业将会持续推进数字化战略转型，在平台化、场景化、差异化、协作化、多技术融合化和资产数据化等6个方面继续发力，在开放共享、多方共治的全新架构下，实现服务模式、服务品质以及服务生态的稳步升级。

（作者单位：中国建设银行金融科技部，

建信金融科技有限责任公司，

杭州趣链科技有限公司）

专栏主持人：王炜  银行数字化转型课题组负责人

专栏介绍：银行移动化、智能化、数据化在更高效地获客、活客、留客的同时，给客户带来更便捷的服务、更低廉的价格、更友好的体验。《数字化转型观察》栏目，分享数字化转型实践案例，分析衡量转型效果、探讨数字银行发展等。敬请分享精彩案例与观点。

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