数字化观察（75）| “平台化+场景化”经营生态是银行数字化转型的突破口

近年来，以大数据、人工智能、物联网、云计算等为代表的数字化技术快速发展，宏观经济金融环境正发生深刻变化，加之疫情黑天鹅事件的催化，金融业同业竞争加剧、非金融机构跨界竞争等压力，迫使银行纷纷启动数字化转型战略，重塑银行业生态体系和竞争格局。

银行数字化转型：驱动加速，难点待解

在多年的经营过程中，传统商业银行坐拥金融资产和交易的海量数据，具有天然的优势，也形成了各具特色的内部生态系统，但其在数字化思维模式、数据治理手段、业务流程改造等方面都存在一定程度的封闭性，无法很好地满足数字经济对银行开放式生态化经营可交互、高黏性、有体感、无边界的要求。

数字化思维模式：当前，多数银行已认识到数字化转型的重要意义并付诸行动，但是普遍顶层设计不足，全行一盘棋的统筹规划缺失，配套制度、研究团队和数据支撑不足，数字化转型深度、广度和连续性需要进一步增强。由商业银行科技部门驱动的单一云计算、大数据、区块链项目，都只是局部改造，并未将传统思维转化为数字化思维。要想达到银行各业务条线与科技的高度融合，必先实现组织、文化、流程、管理等的全面变革，以数字化思维模式推动创新。

数据治理手段：作为客户和场景的核心纽带，银行在数据资源方面拥有天然优势，但数据治理能力滞后，数据资源整合及价值挖掘能力有待提升。最初的银行数据库建设往往只是为了满足监管和报表报送的要求，数据仅仅是银行经营过程中的“副产品”，尚未形成借助大数据分析解决问题的习惯，对如何积累获取数据、管理数据认知不到位，同时，由于不同监管部门有不同的监管口径，导致银行内部数据往往依部门和条线而割裂，数据质量参差不齐，缺乏统一的规范和治理体系，信息壁垒与数据孤岛问题突出，严重制约数据价值的挖掘与创造。

传统业务流程：目前，商业银行以业务为中心、以部门为本位的传统管理理念仍然存在，在银行系统架构的设计上欠缺以客户为中心的认知。每一款产品都开发一套系统、设计一套流程，致使系统之间形成竖井式的并列关系，系统交互缓慢，甚至高度相关的业务也难以实现数据互联互通，涉及跨部门的业务审批往往以线下的纸质跑签补充，因此，银行传统IT系统在降低成本、发掘数据价值、提升效率方面的作用大打折扣。在数字化时代，业务流程应拓展到银行需求分析、产品研发、渠道获客、风险评估、报价成交、支付结算、服务运营、管理处置等银行产品和服务全生命周期的方方面面。能否精准地发掘用户所想、敏捷地响应市场需求已成为银行重塑业务流程的重点。

转型突破口：

“开放化+场景化”构建数字经营生态

金融与科技的深度融合，使得银行数字化转型成为大势所趋，数字化转型是传统商业银行的最终归宿，但非一日之功，需要不断探索，久久为功。笔者认为，未来银行的生态必将是银行、商户与消费者之间的数字生态，而现阶段银行数字化转型可将“开放化+场景化”的数字经营生态为突破口。

“开放化+场景化”一是要打通信息壁垒，形成共享、互通、敏捷的数据体系；二是要向互联网模式融入转变，对“场景”加以重视，深挖场景的价值，打通银行的“入口”。由于银行的业务相对低频，无法靠自身业务获取大量C端流量、打造圈层生态，因此可通过连接场景来获取丰富的交易信息，推动生态经营的建设，以平台资源与场景链接，再通过数据的互通帮助银行了解客户、服务客户、管理风险，从而建立以客户需求为导向的金融服务。一方面使银行产品和服务更方便的走出去，另一方面将互联网优质内容引进银行生态。

银行实践：“小而轻”推动场景化落地

随着技术发展、用户线上消费习惯的养成、银行等机构加码线上渠道的生态布局及战略投入，国内银行纷纷加速布局场景生态，力求通过科技赋能增加与商户的合作粘性。而在场景化的布局里，前瞻性的策略仅仅是导向基础，制约瓶颈之一便是如何推动场景化的落地。

传统的银行MIS系统改造存在着三大痛点：一是改造难度大，收银系统硬对接，版本兼容难度大；二是改造成本高，软件开发成本高，项目实施成本高，维护成本高，仅对单一商户的升级就需消耗5万-20万的改造资金；三是改造周期长，对接时间不受控，实施时间不受控，项目推进滞后。对比传统思路的弊端，派盟消除了制约银行MIS系统改造的瓶颈，通过自研的INSPOS系统，提供智能终端+应用程序+业务支撑管理平台，在支付信息获取上，通过自身技术获取支付金额与商品信息，同时具备自动清台功能，可将支付结果反馈至收银系统，解决了扫码终端场景的落地障碍，能快速实现传统收银机快速升级支持移动支付，并赋予银行获得全支付方式数据获取能力。

受新一轮科技革命浪潮的驱动,数字技术、数据资源的重要性与日俱增，数字化转型成为各行各业融合的重点。对商业银行而言，转型刚刚起步，前路道阻且长，作为支付产业数字化解决方案提供商，派盟愿致力于商业银行数字化转型的建设，为中国银行业的健康可持续发展贡献力量。

作者系派盟科技董事长

专栏主持人：王炜  银行数字化转型课题组负责人

专栏介绍：银行移动化、智能化、数据化在更高效地获客、活客、留客的同时，给客户带来更便捷的服务、更低廉的价格、更友好的体验。《数字化转型观察》栏目，分享数字化转型实践案例，分析衡量转型效果、探讨数字银行发展等。敬请分享精彩案例与观点。

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