车险“综改”，保费是降是涨，谁说了算？
但改革落地后，就有困惑的声音出现了，因为有人发现，改革之后，自己的车险不仅没有降价， 反而还涨价了。
而在以往的车险保费改革之后，也会引发网友们的抱怨，认为保费负担越改越重。
那么这次车险综改，难道又是“改了个寂寞”吗？
截至今年6月，全国机动车保有量达3.6亿辆，其中汽车2.7亿辆 ；机动车驾驶人4.4亿人，其中汽车驾驶人4亿人。总体来看，车险综合改革实施后， 交强险和商车险都会迎来大变化，价格，也是其变化中的一个点。
根据银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》，改革目标之一就是引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。
附加费用率下降的同时增加赔付率，可谓是击中了业内现存问题的“七寸”，将能有效压制手续费的乱象，扼制行业中的恶性价格竞争。
在法制社会的良好发展下，赔付率实际上是在逐年走低的，但附加险费用率却一直没变，这就会引发一系列“高费用，低赔付”的问题。
而且据了解，实际上，为了让消费者有更多的获得感，有关部门在测定基准保费时，有意进一步将基准保费下调，这样一来，根据测算，险企的预期赔付率将达到80%左右。
车险价格 = 基准保费×NCD系数×折扣系数，很明显，基准保费是车险定价的锚点，是行业“指导价”，在折扣区间给定的情况下，基准保费会决定价格区间。基准保费的进一步下调，有利普遍减轻消费者负担。
但大家不能忽略一点，本次综合改革整体目标，各项措施是在风险责任和价格更为匹配的基础上，尽可能让利消费者。
车险降价便宜也是有前提的，既然是“风险责任和价格更为匹配”，不同车辆的保费就一定会有降有涨——风险高者，大概率会面临涨价的情形；风险低者，则大概率会面临降价的情况，最终达到市场更加公平公正的效果。
大面积的降价中，出现少部分涨价， 可以说，是这次车险改革必然出现的情况。
仔细研究一下可以发现，以下车主会迎来车险降价。
★ 新车保费显著下调
家住北京市昌平区的魏虎（化名）心仪牧马人已久。2020年9月19日去4S店购车时，他惊喜地发现，车险保费相较于一周前便宜了4500多元。这意味着此前上万元的商业车险保费，直降至7200多元。像魏虎这样迎来惊喜的， 还有很多新车车主。因为保险公司上线新车险，推出了诸多车险改革特惠福利。
此前的新车资源长期控制在4S店手中，4S店由于追逐较高的手续费收入，且普遍认为新车车主往往是新手司机， 风险水平较高，因此改革前新车投保车险基本是没有折扣的。
但近年来，随着新车销量增速下滑，中国汽车市场从增量市场过渡至存量市场，买新车的车主大部分是“老司机复购”，除了划痕险等部分险种，其风险成本已经接近于旧车，因此此次车险综改大幅下调了新车费率，拉近其与旧车的折扣差距，以保障新车车主购买保险的利益。
中国银保监会有关部门负责人此前谈及车险综合改革目标时曾表示，预计改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。
“目前来看，不少保险公司的车险新产品的确达到了价格降、保障只增不减的目标。”一位资深车险人士表示，“新产品不仅加量不加价，对绝大多数人来说，是既加量又减价。”
★ 交强险打折可以更多
改革后，以前全国各区域铁板一块的保费格局也将发生重大变化，交强险就是很好的例子。
交强险引入区域浮动因子，浮动系数方案由原来1类细分为5类，各区域价格的差异更加凸显。根据《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》，全国各地区的费率浮动系数方案由原来1类细分为5类，浮动比率中的上限保持30% 不变，下浮由原来最低的-30% 扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。
交强险最终保险费 = 交强险基础保险费 ×（1+ 与道路交通事故相联系的浮动比率）。假设交强险基础保险费按照小轿车 950元计算，则交强险保费如下：
▼ 调整前最高保费：950×1.3=1235元 ▼
调整后最高保费：950×1.3=1235元
▼ 调整前最低保费：950×(1-0.3)=665元 ▼
调整后最低保费：950×(1-0.5)=475元
具体来看，全国 36个省市地区分了ABCDE五个区域区别实行。能够享受最低 5折优惠的，只有内蒙古、海南、青海、西藏 4个地区 ；江苏、浙江、安徽、上海等20个地区，能享受的最大折扣是七折，属于下浮力度最小的 ；陕西、云南、广西3个地区下浮范围扩大到 -45%；甘肃、吉林、山西、黑龙江、新疆 5个地区下浮范围扩大到 40% ；北京、天津、河北、宁夏 4个地区下浮范围扩大到 35%。
我们以北京地区车主为例，来看看到底能享受几折优惠。
● 上两个年度未发生有责任道路交通事故的，浮动-25%
● 上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故的，浮动-35%
● 上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故，0%
● 上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故，浮动 10%
● 上一个年度发生有责任道路交通死亡事故，浮动 30%
有记者走访位于北五环外汽车商城发现，新出保单的车主可享受最低六五折折扣。
“交强险基础保费是950元。车险综合改革前，北京地区车主最低可以享受七折，也就是缴纳665元。此次改革以后，北京地区三年未发生交通事故的车主可以享受六五折，即只需缴纳617.5元。”一位4S店保险销售人员表示。
哪些车主更有可能遭遇车险涨价， 其实也是有明显规律可循的。
★ 你的行为决定了你的价格
我们先来看看商业车险保费是如何测算出来的。
商业车险保费 = 基准保费 × 费率调整系数
费率调整系数 = 无赔款优待系数 × 交通违法系数 × 自主定价系数
此次车险改革中，重新测算了商车险行业纯风险保费，进一步优化了无赔款优待系数的使用，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。
如何理解上述变化对于车主的影响呢？简单解释，商车险保费将下降，“好车主”、“差车主”保费差异更大。
一方面，在以前规定下，如果多年都没有出险，偶然出险一次，在次年投保时，“无赔款优待系数”会从上年投保时的0.6直接回到1，这导致很多车主为了避免次年保费上浮过多，对于小事故宁可“私了”。
车险综合改革实施之后，车主遇到小额赔案也可以考虑通过保险理赔了。未造成人员伤亡且车损小于 2000 元的交通事故被认为是“轻微事故”，不会被纳入出险次数。
但也要注意，改革之后有些车主还会被“秋后算账”。部分消费者两三年前出过险、近两年驾驶记录良好，但根据新的规则计算以往三年合计的出险次数，便会出现 NCD优惠力度变小、保费上浮的现象。
举个例子，如果2018年出了交通事故，进行了超过2000元的大额赔偿， 但是 2019年没有。改革前，2020年将按照2019年的情况进行核算，保费相对较低；改革后，2018年出的交通事故会被纳入2020年的保费核算考虑范围。
另一方面，无赔款优待系数规定进一步优化，北京和厦门一类分为11个等级，系数范围为0.4-2.0，全国其他地区分为10个等级，系数范围为0.5-2.0。
以陕西地区的“北京现代BH7141MY舒适型 ” 为例， 如果某保险公司自主定价系数为最低的0.65，该车四年未出险，NCD系数为0.5，则该车车损险保费为 1320元×0.65×0.5=429元。但是，如果该车经常出险，NCD系数变为最高 2.0，车损险保费上升到1716元。
交通违法系数目前只涉及到四个地区上海、江苏、北京、深圳。例如北京新版费改条款中，在保留原来的无赔款优待及上年赔款记录系数（以下简称“NCD系数”）的基础上，引入了交通违法浮动系数。车主闯红灯、超速等违法行为将导致保险费率上浮，最高可上浮45%。
因此保持良好驾驶习惯的人，就不用担心这点了，因为这条改革条例明显是针对“危险驾驶”行为进行更严厉的约束，长远来看也有利于整个社会的交通安全。
★ 你开的车决定了你的价格
可能很多人都知道，车险价格和车辆价格相关，越贵的车保费越贵。
但实际上，高端车型的保费虽然高， 但相对其事故率、维修费用来说，收的保费实际上是让车主“占便宜”了。
此次车险综合改革后，考虑到车型因素，像特斯拉、BBA 等高端车型的商业车险价格涨幅会比较明显。
据悉，国内车险价格主要是根据从车因素来确定的，综改前，国内车型只分为5 档，陕西、广西、青海三个试点地区扩大到30档 ；综改后，全国均划分为30 档，在定价更为精确的同时， 处于不同档次车型之间的费率级差也明显拉大。
事故率低、维修费用低的车型降价体验相对明显 ；而特斯拉、BBA等高端车型，因为零整比高、维修费用高企， 在此次改革的车型分档中，被提至最高级别，其商业车险涨价幅度会尤为明显。
另外，我们也要注意到，在新车基准保费大幅下调的同时，也有部分承保亏损严重的车型却没有相应涨价，包括营运货车、特种车等。
据悉，保险公司在实际承保这类车辆的过程中，即便是自主定价浮动系数调至最高，其也往往是承保亏损的，但因为考虑到这类车辆往往为企业所拥有，与实体经济密切相关，所以在此次改革中并没有上调这类车辆的基准保费。
通过这种方式，风险与费率匹配更加精准，有效减少普通车型对高端车型的补贴，对于消费者而言，其实是更加公平的一种方式。
★ 你在哪儿决定了你的价格
除了个人行为会影响保费，所在的区域位置也会对个人保费产生影响。
从目前了解到的情况看，有几个地区的车主或会普遍感觉到商业车险涨价， 一类是上海、浙江、江苏等东部沿海经济发达省市；另一类是陕西、广西等前期已经进行比较充分的商业车险费改、车险价格已经较低的地区。
但导致两类地区商业车险价格上涨的逻辑却并不相同。
北京、上海、浙江、江苏等经济发达省市，主要是因为交强险持续亏损多年。此次费改，交强险保障责任扩张，NCD优惠力度加大，保费却没有相应提升，保险公司交强险业务亏损会进一步加剧，保险公司因此会通过提高商业车险价格的方式来弥补交强险业务的亏损。
同时，此次改革后，新的商业险示范条款本身将诸多免责条款去除，导致商业险保费进一步提高，因此消费者购买商业险时整体的体验便是保费上浮。
过去十几年间，交强险不平衡的现象非常突出，不同地区之间尤其不平衡，常常是欠发达地区赔付率低，承保盈利能力强，经济发达地区赔付率高，承保亏损明显，于保险公司而言，以欠发达地区补贴经济发达地区成为常态——这对于欠发达地区的消费者而言，显然是不公平的。
改变区域之间的不平衡状态也是此次车险综合改革的重要影响之一，所以此次综改之后，经济发达省份，即以前交强险承保亏损显著的地区消费者商业车险价格上涨的感受会比较明显，而欠发达地区消费者商业车险价格下调的感受会比较明显。
陕西、广西等地车主也会普遍感受到商业车险价格上涨，这是因为两地前期已经进行了充分的商业车险费率市场化改革，车险价格基本已经降至地板价，而此次车险综改之后，保险公司需要承担的责任范围明显扩大，会在一定程度上体现为价格的回弹，不过专家预计， 由于前期单均保费较低，因此增幅导致的绝对值不会太大，大多数消费者商业险涨幅都在两三百之内。
同时，由于这些地区交强险NCD优惠力度更大，如陕西地区三年不出险的浮动系数低至0.55，因此消费者交商合计支出不会有很大变化，综改后整体的表现将是“加量不加价”。
没有不合适的客户，只有不合适的价格，价格永远是和风险相匹配的，“降价、增保、提质”作为监管的指导意见，是从大数法则的角度针对全国范围绝大多数的消费者。根据《关于实施车险综合改革的指导意见》，将建立每1-3年调整一次的商车险行业纯风险保费测算的常态化机制，随着经验数据的积累，未来还有望进一步调整，价格将更趋合理。
RECOMMEND
推荐阅读