人工智能来袭，金融行业迎来下岗潮，离职后发现自己的10年工作经验等于0

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2017年的关键词是什么？

不管是创投圈，还是BATJ，给的答案都是人工智能。

人工智能遇上金融，在3个领域产生了强烈的化学反应：风控、投顾和监管。

目前，这些领域的运用还比较稚嫩和早期，但未来的爆发力惊人，不可小觑。

它们会带来颠覆海啸，还是缓慢渗透，开始一场温柔革命？

01 点亮

人工智能的发展史，是一条曲折的发展曲线，经历过几次高峰低谷。

人工智能相伴计算机而生，其实诞生比互联网还早。迄今为止，人工智能的浪潮，跌宕起伏地热过几次。

在舆论界，更是探讨不止。

在人工智能的高峰期，“人类将被机器取代或统治”的悲观言论，就会甚嚣尘上；而一旦人工智能跌入谷底，又被鞭笞为“创新泡沫”。

“前几次爆发浪潮，都是政府驱动，是至上而下的；而这一次，却是商业驱动，至下而上”，云脑科技的CEO张本宇对一本财经称。

2016年3月，AlphaGo在围棋上战胜人类，这个划时代的“信号弹”炸响之后，一个关于“智能觉醒”的美丽传说，就此席卷全球。

而火热的背后，依然有其必然的逻辑。

首先是技术的飞跃，深度学习和神经网络的日臻成熟，让这台智能机器逐渐成型。

其次是大数据的成熟。

“在某种程度上，人工智能是大数据的硕果，在大数据的沃土上，人工智能才能成长”，张本宇比喻，人工智能是一台机器，需要大量的数据“喂养”，才可运转。

此外，政府也对这个即将觉醒的时代，保持了敏锐的嗅觉。

2016年5月，国务院颁发《“互联网+”人工智能三年行动实施方案》，对人工智能提出了产业纲领。

某种意义上，这次智能浪潮的到来，才是真正的“天时地利人和”。

这也是为何，李彦宏在多个场合，激情澎湃地宣布：“智能革命已经到来。”

02 智能风控

人工智能遇上金融，会产生怎样化学反应？

目前，人工智能在金融领域的运用，主要集中在3个方面：智能风控、监管科技和智能投顾。

人工智能+风控，这是一个奇妙的组合，也被业内认为，这是人工智能在金融领域最有想象力的环节。

在美国的信贷崛起时代，量化和大数据风控曾经备受推崇，其代表有美国发现金融、美国运通和Capital One。

在中国，早期银行曾沿用这套风控体系。

进入互联网金融时代后，经过几年风控缺失、放量狂奔的阶段之后，中国互联网金融开始回归金融的核心：风控。

“而这次风控回归，刚好与人工智能崛起的浪潮重叠，因此产生了一定的融合”，氪信CEO朱明杰认为，中国有机会，直接升级到人工智能风控时代。

传统金融体系搭建稳固的美国，就像一张已画上图画的画纸，而中国，就如一张白纸，更有纵情挥洒的空间。

这也就是为何，中国支付行业能超越美国的原因。

尽管前路光明，但目前中国人工智能+风控还尚在萌芽阶段，专注这个领域的第三方企业不多，一些公司内部，也正在试图自行搭建人工智能风控体系。

“目前，最有效的运用，就是小额、分散、纯线上操作的现金贷”，朱明杰称。

传统的量化、大数据风控，流程是先由建模师从众多维度的变量中，找到一些有效的变量，组合成一个模型，再运用到实际中，不停地验证模型，迭代模型——朱明杰开玩笑地，将其称为人肉智能（HI）。

“而人工智能运行的方式，是给机器喂养大量数据，让它自行构建模型，最终输出一个结果”，朱明杰称。

与美国相比，中国征信体系缺失，信贷数据不足，让人工智能更有发挥的空间。

“很多数据，与借贷都不是强关联性，而人工智能却能捕捉这种弱信号的数据”，朱明杰称，比如一个用户使用手机的习惯、行为数据，在人工智能眼里，都可以找到某种相关性。

但这种神奇的融合，会受到某些桎梏。

中国著名科幻作家刘慈欣曾说道，人工智能最大的一个特点是，它就像一个黑箱，虽然从理论上，它们的运算命步骤是可以追踪的，但是由于计算量巨大，使得这个追踪，实际上很困难甚至不可能，“于是，我们真的感觉他们有智能了”。

金融一直在追求公开阳光透明，以达成某种信任感，金融对于所谓的“黑箱理论”，实在让人难以接受。

监管层要求试点的征信机构，定期要去汇报，主要的汇报的内容，就是要告诉监管层：这些信用分，到底是怎么得出来的？背后计算逻辑是什么？

不论是征信，还是风控，都要保持“可溯源性”，才能建立起信任。

“在金融圈和用户教育上，对人工智能还未完全信任之前，我们只能采取人肉智能（HI）和人工智能（AI）相结合的方式”，朱明杰称，他们会机器先出一些模型，在专业的风控从业者的合作下，同步运营。

不论是金融领域，还是其他领域，人工智能的落地融合，都需要如此一个磨合期。

在金融从业者看来，这个磨合期是绝对必要的，在早期，人类的经验和思考方式，都需要教给机器——用人来训练机器，用数据来喂养机器。

除了“黑箱理论”和“可溯源性”这两个相悖立场的碰撞，人工智能还需要在“效率和公平”之间，找到一个平衡点。

举个例子，在美国，如果所有的风控决策，都让机器来决策，如果来一个黑人，机器从理性来判断，会得出一个结论：黑人相对于白人，还款能力和还款意愿会弱一些。

而美国的法律中规定，不能让对方的“肤色”来决定是否放款，不得搞种族歧视。

“所以，不可所有的规则，都由机器全权判断和制定，需要人类给机器输入一些规则，甚至要树立起机器的价值观”，张本宇称。

此外，效率和公平的角度上来说，机器必将取代所有枯燥、重复、机械，缺乏创造力的职业，而从人类社会稳定的角度考虑，会有一些“弱者保护”机制。

与其说，是效率和公平，不如说是理性和感性——但是让冰冷的机器，具有像人类一样的价值观和道德感，这还需要多遥远的距离？

03 监管和投顾

人工智能在风控上的初次试水，让从业者充满期待，而另外两个领域的的运用，却要艰难许多。

监管科技，在美国等金融强监管的国家，运用得较为广泛，而在中国，只能说刚刚睁开了惺忪双眼。

监管科技主要是两个模式：2B和2G。

“在美国，金融监管太过严苛，监管机构丝毫不敢懈怠”，点石资本创始人蔡凯龙称，在美国实在不缺这样的故事：客户不满将公司告上法庭，直接将公司赔到破产。

但美国的法规太复杂，且每个州的法规还不一样，“金融机构就像进入地雷区，不知道什么时候就踩到地雷”，蔡凯龙称，因此美国出现一些监管科技公司，保证金融公司合规，“迈出的每一步都是安全的”。

而在中国，2B的监管科技领域几乎是空白，是因为互联网金融的监管，才刚刚起步，远不到需要人工智能机器介入的地步。

“但中国慢慢进入金融强监管的时代，这片市场，前景可期，也值得布局”，张本宇称。

而2G领域的运用，就是给政府部门提供监管技术，帮助他们管理和监控。

在中国，2G布局的公司也不多，尚在起步阶段。

“我们主要是帮监管层，提供一些追踪溯源的服务”，某监管科技公司的CEO称，比如，某次舆论爆发，或股票大涨，用人工智能去探寻，背后到底有哪些因素起作用。

监管科技刚刚起步，而智能投顾，已搭上了人工智能的快车一年多了。

所谓智能投顾，就是用机器人当“投资顾问”。

国外美国智能投顾代表Wealthfront，目前已获得了12.9亿美元融资；国内，弥财、财鲸、理财魔方、蓝海智投等早期智能投顾项目，都获得了千万级融资。

据知名管理咨询公司科尔尼预测，到 2020 年，智能理财市场规模将突破 2.2 万亿。

看起来前景无限，但智能投顾在中国发展却举步维艰。

最主要的原因，就是中国的投资环境，过于浮躁。

“智能投顾的优势，在于长期稳健的分散投资，是一个控制风险波动的产品”，璇玑CEO郑毓栋称，短期投资，智能投顾的优势并不能展现，“以璇玑为例，去年来看它的收益不能算高，短期还有些小幅的亏损”。

中国的理财者，主要分类两类：一类是股票散户，他们投机心理较重，对于这种长期的稳健的投资，根本不屑一顾。

而另一类是被余额宝和P2P教育出来的理财用户，对于智能投顾年化率3-6%的表现，他们也看不上。

最终，智能投顾成了一个“夹层产品”，不上不下，导致获客难上加难。

如果智能投顾有一个“形象”，它应该是一个稳健、温和的机器人，它没有“摧枯拉朽”的力量，它倡导健康理性，也无法做到永胜不败。

而这个温和的革命者，恐怕暂时还无法掀起惊涛骇浪。

在金融领域，人工智能将要取代哪些人？

大家的答案，几乎是一致的：信审、建模、底层数据员、分析员等等，这些机械、重复、创造性较低的工种。

有些人已开始彷徨、开始恐慌——但我们总是高估了眼前的事情，低估了5年以后的事情。

时代确实不远，我们需要做的，就是适时而动——唯一的不变，就是变。

作者：零和

来源：一本财经（yibencaijing）

惨！许多地产人离职后才发现，自己的10年工作经验等于0

最近地产行业大新闻不少，从几天前的几次大收购，融创万达的世纪大交易，万科组团收购物流地产巨头加速向物流地产转型，到各地方政策新变动，上海响应“房住不炒”推出“只租不售”的租赁用地，广州前天也丢下重磅开始“租售同权”时代。

行业转型波涛汹涌，行业的舰队已经行进到一片全新的海域，风云变幻，把握不准政策风向、时代风向，分分钟掉队。房企要迎接的是一个灵机应变的新考场。

而对于地产人来说，乱世更是一场资历的全面洗牌，多年经验到底现在估值几何，你的心里有底吗？

职场变焦虑

经验越来越不值钱

对房企来讲，所有过往，皆是序曲。房企黑马频出，各领风骚两三年。落到微观层面来，项目开发、地产人工作的变化却有些滞后，操盘还是以前那一套，行业转型要想灵魂跟上脚步，人才的需求也要大破大立。

从明源君接触到的一些同行，和后台平时的留言来看，地产人工作经验的溢价能力现在已经越来越弱，“个人估值”增长的边际递减现象越来越明显。

一、薪资倒挂，涨薪越来越慢

明源君之前写过一个文章，5年工作经验的地产人，薪水还不如应届生高，后台留言非常踊跃，可以看出来薪资倒挂已经是一个普遍现象。一方面是内部提薪速度赶不上人才市场的薪水涨幅，另外一方面，也确实反映一个现象，5年工作经验并不代表5年的附加价值。

二、跳槽时，多年经验难溢价

上星期，一个43岁的中小房企高管就跟明源君吐槽，说现在就业困难。高管年轻化的趋势让高层都开始犯愁，中底层的员工就更是越来越年轻化，现在40岁以上的员工，如果没有管理经验，基本上就很难再换工作。再跳槽的时候多年的工作经验就是个空头支票，根本没办法兑现。

还有一个营销的同行，工作了7年，换了3家房企，做的都是同一个岗位，工作内容也就是不停的操盘，要升职也不容易，换工作也就是市场价，工作经验是5年还是7年，很难产生什么溢价，有时候工作经验少，年纪轻，反而还占优势。

三、创业后，多年积累被清零

创业成功率低在各个行业都是普遍现象，但是不像广告人自立门户，艺人解约单干，都能靠行业积累站稳脚跟。在房地产行业，多年的工作经验，其实很难变现。牛逼高管自己创业，经验价值立即清零的情况不少见。

明源君认识的一个高管，在某公司服务20年，离职创业做写字楼金融，后来又去做旧改，脱离了老东家，面临的情况就是个人估值大幅下调。

还有大家都知道的，万科之前风生水起自带IP的高层人物，自己创业之后，个人号召力也大不如前。

时间投资回报率参差不齐

经验失效有三大主因

同时是三四十岁，有人还是虾兵蟹将，有人已经鱼跃龙门，时间是一样的时间，同样是勤勤恳恳工作好几年，为啥有些经验就换不了钱？

一、新业务新政策，旧经验失效

说十年磨一剑，在一个领域深耕肯定是有价值的。但是对于很多地产人而言，十年经验并没有成为行业专家，要么经验杂乱，都会一点儿但都不是数一数二，而如果你成为不了行业的前20%，在传统领域你就没办法做到不可取代。

一是政策变化太快，既有经验被推翻重来不是没有过，以前做户型设计，大家都致力于偷面积，一个建筑新规出台，所有总结的经验全部作废，而真正的行业专家是这个时候能够引领新风向的人。不是所有人都是万科的逯薇，在行业里能做出自己的品牌和影响力，大部分人做不到这点，失效的经验就等于零。

更重要的是，行业转型的大背景之下，旧的开发模式被取代已经成为时代强音了。一些有远见的开发商，除了传统领域的扩张，都在试水新业务，培育新的利润增长极，比如互联网+、产业地产、长租市场等等，而新业务需要的是新人才。旧的经验派不上用场，也等于零。

2012年，万达电商组建时求贤若渴，开出200万年薪聘请龚义涛出任第一任CEO，看重的就是深厚的互联网背景；而对比来看，一些房企直接让搞开发的高管接管新业务的开发商，就算是背靠大树，和BAT一起合作做互联网公司，还是碰得头破血流。

在一个转型的时代和转型的公司面前，每天都是新的一天，旧经验失效，新技能上位，用更合适的人力来替代，企业要保持活力需要新血液。

二、重复工作，没有形成个人故事

一些同行，有多家公司的经验，但是在每家公司的操盘经验不完整，这样的经历在跳槽的时候没办法形成溢价。从HR的逻辑来看，多年的经验不如多个项目经验，而十个辅助型的项目经验，不如一个从头到尾主导的项目经验。

只有完整的案例和个人故事，才是真正的竞争力。魔界里面有句话，History became legend, Legend became myth. 单有做事的经验没什么了不起，有本事像陈凯那样做到阳光城3年10倍的神话，才是真正的溢价点所在。这个时代的规则就是论功行赏，不在聚光灯里，你所有的努力都是百忙。

十年员工跳槽，溢价的谈判空间，要看有没有跨越一个项目（例如营销口从前期到销售结束复盘的完整过程）、一个平台（例如一个公司跨越千亿、三千亿的时期）、一个行业（不仅限与地产）的完整周期，以及你真正的参与度。

如果只是重复的工作，经验积累的意义不大，在竞争当中也难形成溢价。

三、大公司依赖，个人能力评估过高

很多人有大公司依赖，在公司里面如鱼得水，一旦自己出去创业，就算有金招牌，有时候也不管用。因为很多时候个人的成功关键在于公司体制，个人能力其实是被高估的，要创业来变现其实难度很高。

要创业除非是转行，抛开经验从头来过没啥好说的，不转行的一般就是几个方向：

❶ 上游投资相关方向；做职业经理人的时候，思维方式和做自己做老板是完全不一样的。职业经理人是赚钱了分红，亏钱了有股东兜。是回避风险到挑战收益，投资风险自己承担思路也不一样。做事的经验有了，做老板的经验还是零。

❷ 相同业务另立门户和东家竞争；现在行业基本上已经发展的非常成熟了，行业集中度也越来越高，合作更多的是讲品牌、讲合作交情。前些年，从大型代理公司出来自立门户的小代理商还很多，但是现在也已经越来越少，因为大公司盘子铺的大，可以对冲风险，例如中原在深圳市场就是一家独大，市占率达到60%，而用深中高管的话来讲，越是市场不好，越是扩大市占率的好时机。小代理商，脱离了平台，基本上没什么竞争优势，以前的客户也不可能，交情好就把生意给你做。

❸ 下游服务，利用东家资源；这是最快变现的一种方式，短期内把行业经验变现，个人溢价上升，但是长期来看，行业的成长性还是自上而下的，（加个例子）下游创业个人估值的增值后劲不足，价值兑现如何持续存在大问题。

所以其实不是经验不管用，而是含金量不够的经验很鸡肋。不合格的产品没有人买单是很正常的事情，因此在工作当中提升经验的含金量很重要。

工作要有三种思维

才能提升经验的含金量

要提升自己经验的含金量，在工作当中必须要有三种思维：增量思维、成果思维、运营思维。

❶  增量思维——成长要有阶梯性

明源君有一个朋友，在互联网行业待了6年，几乎平均每年跳槽一次，而且每次跳槽跨度都很大，从门户网站到电商、到直播，基本上热门的风口都转过一轮，现在在人力市场上还是意外的受欢迎，每次换工作都能上一个台阶。他告诉明源君，越是变化迅速的行业，越欢迎积极迎接变化的人。

任何转变在起步时期是最慢的，而一旦实现了从0到1的突破，变化会越来越深刻和剧烈，要迎接挑战一定要完成“存量思维”向“增量思维”的转变。

逻辑思维联合创始人脱不花说“走过的路、吃过的苦、圈好的地、博得的名声、认识的关系、积累的资产，只要不是处于活跃的发展态，都是“死存量”，是冰棍儿一样的存在——看起来挺大，实际上在融化。”这句话里边最重要的信息，就在于“发展态”。也就是你的职场经验一定要有阶梯性。

明源君认识的一个前辈，早年在代理公司做到总监离职，跳槽到某巨头房企战略营销管理部，之后又到一家十强房企做战略投资，深度参与两家房企跨越千亿规模的关键时期，这种发展轨迹本身就成为了他的竞争力，具备非常强的不可替代性。

每一次的跳槽都要引入一些“增量”进来，不要固守已经会的能力和已经有的资源，这就类似技术产业的“间断式创新”。

很多做营销的同事，跳来跳去都是在营销部，虽然公司换了，自己其实还是在同一个平台，除非遇到一个绝佳的新项目，被动引入增量，否则一年经验的“价值密度”就非常低，十年经验被清零是早晚的事情。

❷  成果思维——打造个人神话

做体力劳动是最容易被取代的，随着体力的下降，劳动力的价值也跟着下降。但是对于工匠来说，只要有一个好作品，“匠气”就变成了“匠心”。

从艺人到明星之间的差别，就是一个代表作的距离，对于职场来讲也是一样的道理。十年的勤勤恳恳，不如一个有说服力的成果。在工作当中一定要有“成果思维”。

有用的成果就是当你写简历的时候，可以不用加形容词修饰的内容。比如一套方法论、一个作品、一个项目操盘的成功案例、一个业绩的提升结果。

同时，还要尽量在工作中主动的去进行输出，只有愿意总结和输出的人，才能够建立自己的个人标签和品牌。在粉丝互动群里，很多人会主动联系明源君，希望能够分享经验，其实就是建立自己的行业影响力的一种手段。

❸ 运营思维——人脉地图是私有财富

经验会清零，人脉不会清零。要有意识地构建优质人脉，需要时能第一时间找到合适的人帮忙。经营人脉的方法，绝不是到处蹭合影、加微信，而是不断积累并输出自己的价值。

其实身边有很多人脉广的人，都是很乐于向别人提供帮助的人。当你能够帮到越来越多厉害的人，你的人脉就会越来越广，质量也会越来越高。这些高质量的人脉资源本身就会成为你的一种竞争力，这也是行业经验丰富才会有的独特储备。

文：苏兮 

来源：明源地产研究院

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