2022年保险行业深度研究报告

来源：华创证券

历经四十年发展变迁，当前我国人身险市场正处于新一轮的转型阶段，既站在旧周期的尾巴上，更处于新时期的萌芽中，唯有优化升级产品结构、依靠服务赋能销售，才能带领寿险业尽早走出高质量发展的转型之路。

(一)重疾险非“明日黄花”，错位竞争优势仍在

高潮紧接着瓶颈，重疾险市场仍有潜力。长期以来中国是世界上最大的重疾险市场，重疾险保单量一度占到全球的 80%，在国内健康险保费收入中占比约六成。近三年来重疾险在前期高增长导致的需求透支后，持续显现销售疲态，对保险公司新业务的贡献度也 明显降低。虽然作为国内人身险业扩张的一条捷径，未来重疾险的发展之路注定不如以前好走，但市场也远非达到“饱和”状态，只是昔日粗犷打法弊端积累下的“卖不动了”。

从产品视角来看，重疾险具有收入补偿优势，与短期医疗险存在区别。重疾险作为立足于长期的类寿险产品，更多定位是对客户罹患重疾后潜在的收入损失补偿和治疗后期的康复护理费用支持。而惠民保、百万医疗险等产品，只是覆盖社保体系外的部分医疗费用且保障期限很短，其功能并不能与重疾险混淆。从一定程度上讲，重疾险与短期医疗险是存在错位竞争的，且后者是前者的补充，不能完全横向比较。

从客户视角来看，当前重疾险保障缺口较大，覆盖水平仍有提升空间。重疾险是对个人基本医保不足者需求的有效补充，但根据中国精算师协会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)编制报告》，截至2018 年重疾险产品的件均保额只有 10.8 万元，而重大疾病平均医疗费用在 10 万-80 万元之间，两者存在明显的不匹配性，并未体现出弥补个人健康保障缺口的优势。

随着时间的推移，这一保障缺口恐将更加明显，中高端人士的重疾险增保需求和潜力，还有很大的二次挖掘空间，增加保障力度是必然趋势。 

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