消费金融行业发展报告（2022）

资料来源：零壹财经

2023年1月17日，由天府新区立言金融与发展研究院、成都金融业联合会、零壹智库主办，中国零售金融智库、《陆家嘴》杂志承办的“第四届中国零售金融发展峰会”在线上召开。本次峰会由新网银行作为支持单位，并得到了中央财经大学银行业研究中心、香港科技大学数字金融实验室、中国科技体制改革研究会数字经济发展研究小组的学术支持。 在本次峰会上，零壹智库副总裁、零壹研究院院长于百程发布了《践行ESG理念，共建有序金融生态：消费金融行业发展报告（2022）》（下称《报告》），这也是零壹智库第四年发布消费金融年度报告。《报告》从消费金融行业概况、行业现状与生态、ESG方向、行业趋势和挑战等维度进行了分析。

《报告》由零壹智库和中国零售金融智库作为研究机构，由零壹财经、《陆家嘴》杂志联合发布，由中央财经大学银行业研究中心、上海金融与发展实验室、天府新区立言金融与发展研究院、香港科技大学公共政策学部、香港科技大学数字金融实验室提供学术支持。 于百程称，消费金融业务是面向个人的消费信贷服务，整个行业是伴随十多年来中国的消费增长、消费升级和消费理念的变化而成长起来的，为拉动中国的内需增长提供了助力。消费金融公司是银保监会批准的持牌金融机构，从成立至今也才十三年历史，其在发展过程中与数字技术不断融合和创新，也成为金融数字化的探索者和推动者。 消金行业处于规范发展期
从消费金融公司的发展历程看，我国消费金融的发展大致经历了4个时期，分别是试点期、快速发展期、整顿期和规范发展期，这一发展历程伴随着互联网金融的兴起、爆发和整顿规范。2020年以来，消费金融行业进入规范发展期。这一阶段，消费金融行业监管政策密集出台，在经济下行压力增大叠加疫情反复的背景下，政策以规范提质为主，消费金融公司牌照审批谨慎，遵循“成熟一家、获批一家”的基本原则。行业分化明显，同质化现象严重等问题也对消费金融公司的持续经营发展提出更高要求。

在2022年政府工作报告中，对于消费金融相关行业发展提出了新要求。其中包括推动普惠金融发展、加大乡村振兴与“新市民”需求方面的服务支持力度。另外，2022年针对消费金融的监管政策不断完善，从公司内部管理到业务类型、利率、与互联网机构的合作以及催收等多个环节均有相关政策出台，对消费金融全环节进行监管。同时，政府多措并举，促进企业、个人敢贷愿贷能贷会贷。
在疫情防控成为常态，居民消费不断升级的背景下，2022年消费的总贡献率较往年有所降低，消费活动在一定程度上受到影响。与此同时，更多的商业银行纷纷入局消费金融行业，行业已由最初的粗放式探索发展向精细化运营转变，更多的机构选择了把重心转向存量客户的运营，消费金融的存量之争俨然已经进入白热化阶段。
牌照审批开闸，并购增资活跃
截至2022年，全国共有30家消费金融公司开业。2021年没有消费金融公司获批，2022年9月，建信消费金融公司获批筹建，这也意味着牌照审批的重新开闸。

在2022年，消费金融行业出现多起并购和股东变更情况。共有3家消费金融公司大股东易主，1家公司引入新股东，1家二股东退出，1家公司寻求新的“股东”。
在消费金融公司融资渠道上，2022年也愈加多元。银团贷款和开展信贷资产流转正成为越来越多消费金融公司的选择，消费金融公司正在走出“同业借款”的单一融资结构困境，“补血”方式趋向多元化。
截至2022年12月末，共有25家消费金融公司获批银行间同业拆借，9家获批资产证券化，8家获批发行金融债券，15家获批银团贷款，2家获批发行二级资本债，但目前尚无成功发行二级资本债券的案例。
此外，2022年共有海尔、兴业和蚂蚁3家消费金融公司获批增资，另外有宁银、南银法巴、锦程3家公布增资计划。同时，年内还有2家公司增资申请被监管注销。
拥抱ESG：探索可持续发展路径 消费金融行业已进入高质量发展、可持续发展阶段，各家公司开始探索用 ESG 理念驱动业务发展，打开一条绿色金融和普惠金融通路，将“ 金融为民 ” 的理念贯彻于可持续发展之中。 具体来说，通过科技创新实现数字化转型，解决诸多客户因征信不足、居住地金融基础设施水平较弱等带来的消费金融服务能力不足难题；落实金融教育和消费者保护，促进全社会构建科学消费观、树立社会信用体系，建立金融消费者专项立法、金融机构自律 / 内控等机制、打击灰黑产等，均是行业实现可持续发展的必要前提。 《报告》总结了消费金融公司践行ESG理念五大方向，包括数字化、乡村振兴、普惠金融、绿色信贷和金融健康。
 在数字化赋能业务方面，《报告》将马上消费自主研发的“基于多语境感知的在线智能客服机器人平台“作为典型案例。马上消费通过自研底层AI技术，包括自然语言处理技术、深度学习技术、机器学习技术等，研发了基于多语境感知的在线智能客服机器人平台并成功上线，并于2020年9月上线全渠道智能客服接待。该平台的特点是稳定性强，能够解决复杂场景的交互问题，构建了能够在多终端多渠道24小时不间断随时响应客户问题并精准应答的智能客服中心。 在乡村振兴方面，《报告》以中原消费金融的案例作为典型进行分析。中原消费金融搭建了“消费帮扶+科技赋能+金融服务+英才行动+公益助力”的五位一体服务乡村振兴路线图，组建了乡村振兴赋能小组，不断完善与乡村振兴相关的业务模式、产品运用、服务和技术支撑体系，着力打造“新中原、新服务、新未来”的品牌形象，努力为实现“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的乡村振兴战略总要求贡献金融力量。 消费金融的趋势与挑战 在《报告》中，零壹智库基于多家金融机构的调研成果，提出三大趋势和三大挑战。三大趋势：消费金融公司需提升自主获客能力；更多消费金融公司将倾向于线上线下相结合的模式；未来将更加注重金融健康，走可持续发展之路。 三大挑战：未来中小消费金融公司业务将面临压缩；数字化竞争力将是决定线上化程度、服务质效的关键因素；挖掘更多细分场景，将是决定消费金融公司新兴业务增长点的关键因素。

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