3月P2P整改备案进度琅琊榜

来源：零壹财经

作者：张佳旭 桂绮

免责申明：本文根据各平台官网、APP及中国互金协会披露的信息进行统计评分，更新日期为2019年3月26日。整改备案进度领先，并不意味着平台一定会通过整改备案。评分结果仅供参考，不构成任何投资建议！如有疏漏或不足之处，欢迎联系[e-mail]。

完整名单请点击文末阅读原文下载EXCEL表查看

一、评分标准

本期《P2P整改备案进度琅琊榜》的标准略有扩充，“风险管理及出借人保护”增加了2个考察项目，根据新的考察项目之间的相关性和重要性，各项目之间的权重也做了相应的调整，详见评分标准中红字部分。

参照互金整治办在2018年8月发布的《P2P合规检查问题清单》（下文简称“108条”），2018年12月签发的《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》（下文简称“175号文”），以及2019年1月下发的《关于进一步做实P2P网络借贷合规检查及后续工作的通知》（下文简称“1号文”），根据平台官网、APP及中国互联网金融协会等渠道公开的信息，依据如下标准进行评分。

选取“108条”中信息公开获取的38条（详见备注1，此前为53条）、“175号文”中的逾期率要求、及“1号文”中关于“业务规模、出借人数、借款人数都要遏制增量，持续压降存量”（下称“三降”）的要求进行评分。

榜单的指标的权重调整为：信息披露（35%），禁止性规定（25%），风险管理及出借人保护（40%）。

有关ICP许可证的考察，由于国家已经暂停P2P网贷ICP许可证的办理，需在备案后根据监管及主管部门的办理指引申请，因此榜单暂不将ICP许可证一项列入总分计算中，仅在榜中披露各平台ICP情况（已获取ICP许可证记为“1”，未获取记为“0”），供读者查看。

平台入围标准：零壹数据统计到的待还规模排名靠前且正常运营的平台；本期共考察了130家平台，榜单选取得分最高的120家进行分析。以后将酌情继续增加平台数量，指标和权重也会根据合规整改进度和政策变化进行调整。

备注1：本榜单选取的“108条”中可公开获取的38项进行考察，分别为：1)违反禁止性规定—第3条、6-7条、9-10条，12-13条、16-19条、21-22条、26条、30条、31条；2)违反法定义务及风险管理要求—第34条、40条、第44条、第46条、第47条；3)违反信息披露相关要求—第69条、71-72条、第76条、78-80条、82-85条；4)未履行对出借人与借款人的保护义务—第54-57条、第66条、第67条；5)其他违反有关法律法规、监管规定的情形—第107条

备注2：截至2019年3月26日，通过测评的存管银行：北京银行，中信百信银行，招商银行，恒丰银行，华夏银行，廊坊银行，厦门农业商业银行，北京中关村银行，包商银行，武汉众邦银行，中国建设银行，平安银行，上海浦东发展银行，厦门银行，上饶银行，海口联合农村商业银行，上海华瑞银行，浙江泰隆商业银行，中国民生银行，广发银行，浙商银行，厦门国际银行，宜宾市商业银行，新网银行，海口农村商业银行，重庆富民银行，西安银行，渤海银行，徽商银行，晋商银行，杭州银行，青岛银行，浙江民泰商业银行，内蒙古陕坝农村商业银行，北京农村商业银行，内蒙古鄂托克前旗农村商业银行，上海银行，江西银行，重庆农村商业银行，安徽新安银行，天津金城银行，乌鲁木齐银行，齐商银行。

二、整体情况

本期上榜平台，综合得分在80~90之间的有50家，占整体的41.6%；90分以上的有53家（占44.2%），其中有一半的平台得分在93分以下，得分在95分以上的平台仅有6家。

信息披露一项，各平台之间得分相差较大，90分以上的平台有39家，同时有34家得分低于80分，整体平均得分为83.25分。

禁止性一项，整体表现较好，仅有2家平台得分在80分以下。

风险管理与出借人保护一项，平均分为84.92，主要集中在80~90分段（54家，占45.0%），但仍有26家平台（21.7%）得分低于80分。其他各分段平台数，见下表：

随着监管对平台信息披露的要求不断强化，大多平台在逐渐改善其披露的完整度。本期榜单中，有20家平台（占16.7%）对其项目信息进行了完善，补充了2-6项不等；9家平台上传了2018年度运营报告，但仍有47家平台（39.2%）未更新年报；截至目前，仅有积木盒子、铜掌柜、百善金饭碗、互融宝披露了其2018年度财务审计报告。

“1号文”指出：坚决遏制增量、持续压降存量，P2P机构的业务规模、出借人数、借款人数都要“三降”。从近三个月的数据趋势来看，41家平台“当前借款人”持续减少，29家持续增加；50家平台“当前出借人”持续减少，11家平台持续增加；54家平台“借贷余额”持续下降，17家平台持续增长，平均每月增长5000万左右。

对于规模总量的增幅问题，共有22家平台的待还余额较去年6月份增幅超30%，其中有9家平台近3个月的待还余额持续下降，4家平台仍保持上涨。（详情见榜单下方备注）。

以下为本期《P2P整改备案琅琊榜》榜单，仅展示TOP80的平台，完整名单请点击文末阅读原文下载EXCEL表查看：

来源：零壹数据

备注：近三个月来，待还余额规模较2017年6月增幅超30%的平台中，宜人贷、恒易融、和信贷、友金服、广信贷、玖富普惠、普惠家、白菜金融、融贝网的待还余额持续下降；网信普惠、合众e贷、百善金饭碗、银多网仍保持上升趋势。

三、平台点评

1、积木盒子

积木拼图集团旗下线上网络借贷信息中介平台，于2013年8月上线，至今已运营5年多的时间。本期综合得分97.92分，位居榜单第1名。

平台标的分为自动投标业务（轻松投）和散标（自选投、自选投-自担风险），借款信息披露完善度较高。平台每月运营信息披露及时，已披露2018年度财务审计报告，并在信息披露专栏下增设了“逾期客户”专栏，对“近期首期且当前逾期90天以上客户”进行公示。

积木盒子于2018年8月成为首批接入司法大数据的网贷平台，并于同年11月与百行征信签约，开展信用信息共享合作。2019年2月，平台开始在北京互金协会官网上报逃废债名单，截至目前共上报100名。除此之外，积木盒子还设有法律援助基金，专户存储，专项用于为非自担风险借贷项目提供法律支持。

2、工场微金

工场微金平台本期综合得分95.4分，位居榜单第3名。平台于2016年10月上线了存管银行资金存管系统（全量业务），是较早全量上线银行存管的平台之一。

平台主要产品为“产融通”——供应链金融，产融通是一款依托供应链上下游商户间的贸易行为，为供应链各环节涉及到的商户提供借贷信息服务的直接借贷产品。项目借款人由核心企业推荐，核心企业为其上下游借款商户提供连带保证责任担保，借款资金多用于日常经营资金周转。

平台运营信息公布及时，可查看往期月报；标的详情页面清晰完整，贷后跟踪信息披露较好，出借人可查阅借款人最近一次及往期的贷后情况。平台披露了3项审核报告、信息安全等级报告的全部内容，透明度较高。

在风险管理方面，工场微金的智能风控系统——“矩阵”，通过运用大数据、云计算等技术建立大数据群，并利用数据可视化、内置风控规则以及申请评分模型，快速对借款人、借款项目进行风险评估，辅助风控人员做出决策。

3、麦麦提

本期综合得分88.02，排名榜单第67位。平台于2015年6月正式上线，2016年9月18日上线了全量业务的浙商银行资金存管。

平台的产品均为散标，全部来源于平台自有资产端，分为白领莫愁贷（日常消费）、生活莫愁贷（购房、购车、装修等）、田头莫愁贷（普惠三农）。项目信息披露较好，对借款人及其家庭人员背景进行了较为详尽的描述，且对其所有的固定资产及信用卡授信、借贷情况进行了介绍；并且对于贷后跟踪信息的更新也较为及时。

麦麦提与大黄蜂征信、原FICO首席科学家合作推出“麦麦分”，会根据产品的不同类型、消费场景、反欺诈场景、复杂网络等因素，将最新的活体识别、人像对比、设备指纹等技术融入风控流程中。通过借款人授权，平台从多个数据源调取并验证借款人个人信息、消费信息、借款信息、设备环境等，还原用户画像，生成评估报告，为风控团队提供参考。

4、其他平台

（1）米庄于3月2日正式切换至恒丰银行存管系统V1.0L版本号，且在“三降”方面做得较好，本期以综合得分94.35分，位列榜单第8位。

（2）宜人贷本期得分93.51分，位列第18名，目前与北京中保国信融资担保有限公司合作为出借人提供资金担保，并于官网定期披露相关担保文件。

（3）汇盈金服本期以91.56分，位列榜单第34位，对《隐私条款》的披露较为透明，会在信披专栏下单独进行公示。

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