取养老金购房不划算 未来澳洲最好的家庭投资是它

        特恩布尔政府在今年的联邦预算案中提出《首次置业者超级保护计划》（FHSSS）正在众议院讨论阶段。一旦该计划通过，从2018年7月1日起首次置业者可在一定的限度内取用养老金用于购房。

取养老金购房不划算，未来澳洲最好的家庭投资是养老金？

ACB News《澳华财经在线》9月12日讯 特恩布尔政府在今年的联邦预算案中提出《首次置业者超级保护计划》（FHSSS）正在众议院讨论阶段。一旦该计划通过，从2018年7月1日起首次置业者可在一定的限度内取用养老金用于购房。

这听起来是一个很优待首次置业者的计划，但最近澳新银行（ANZ）经济学家指出，拿出养老金购房并不划算。未来澳洲最有价值的资产不是房产，而正是养老金。

“现在住房仍然是澳大利亚人最重要的资产。但不久的将来就不是这样了。墨尔本研究所2016年的一项调查显示，养老金正在超过房产，成为澳洲人最重要的投资。这意味着在大多数人退休时，养老金将成为他们保障经济独立的最核心资产。”

ANZ对澳洲人理财观念的调查研究显示，人们当前的养老金策略已落后于正在变化的现实。

被低估的养老金

精算研究所曾发布过一份白皮书《穷人和富人的退休收入》，对不同收入和年龄组别的人群的各类资产组合进行模拟计算，发现养老金的重要性比一般人认为的要更大。

例如，一对30岁夫妇，拥有财产为134万元（中位数），到65岁退休时，房产财富只占32％，而退休金则占61％。

白皮书编写者之一Nathan Bonarius表示，重点关注养老金而不是房产的财务策略是非常有意义的。

Bonarius说：“一般来说，退休金更有税收方面的好处。养老金是税前扣除的，在享有投资收益时，人们可获得房产投资所不具备的税收优惠。”

许多澳洲人投资房产的逻辑是使用负扣税的好处和获得资本增值回报。但Bonarius提示说，房产投资中经常被忽视的投资风险在于房地产市场可能出现长期下滑或持平。

Grattan研究所总裁John Daley认为，把钱用来投资住房远不如把钱留在养老基金里收益大。

他分析说，如果在35岁时从养老金中出取5万澳元用于房产首付款，该投资在30年后平均将会翻倍至10万澳元。但是，如果把这些钱留在养老金里，同样的时期内可增长到17万澳元。房产每年的回报将比养老金低3%，而且年复一年差距会很快拉大。

不仅个人蒙受损失，而且长远讲政府的负担在加大，因为提取养老金的购房者在退休时可能需要提取更多的退休金。从养老金中每取出1澳元用于房产首付，政府的养老金成本将上升0.92澳元。

复利：养老金的魔法棒

在澳洲拥有投资性房产可享受一系列税收优惠，包括持有房产的时间超过12个月，可获得50%的资本利得税优惠（CGT）。养老基金在出售物业时也可获得CGT折扣，比例是33％。

拥有自住房也有一重独特好处：退休时的财产测试不包括自住房，因此只拥有自住房的人可以拿到全额养老金。但如果房屋所有权比例下降，养老金也会下降。

与养老金相比，房产还有一个优势是，可以随时出售或出租。而存入养老金的钱则不能随时取出，用于改善生活或者做生意。

不过，Bonarius说：“这就是您为养老金的额外税收减免所付出的代价。 但房产交易环节的税金和不可预测的市场行情意味着，房产投资者也不能轻易将房产变现，所以并不能期待创造短期财富。”

ANZ财富产品开发与产品策略负责人Patrick Clarke表示，养老金作为资产的重要性越来越高，澳洲人应当更重视在年轻时就做好养老金规划，尽管收益可能还看似遥远。

他特别强调复利，这将使小额储蓄变为一大笔钱，这就是养老金的最大优势。 通过合理设置帐户，坚持投资策略，尽量减少费用，优化保险范围，并且不要犯太多错误，养老金就能够自己运行得很好。

对于那些担心进入房地产市场的人们来说，积极投资养老金可以获得很多好处。

Clarke说，如果人们整合手中的资金，认真地投资，尽可能多投入闲钱，就可以掌控自己的养老金账户。人们若像对待房产那样对待养老金，养老金就可以变为一个重要的资产。

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