干货|不良资产处置之银行流水的猫腻（附案例）

来源：不良资产头条

今天咱们说说不良资产处置与企业银行账户那些事~

一  如何利用银行账户挖掘财产线索？

经济法学硕士、某全国性股份制银行省行法律总经理赵川老师表示，在不良资产处置过程中如何利用银行账务挖掘可执行的财产线索是重要的突破口。我们到法院去提起诉讼去做保全的时候，如果能够查封住客户资金的话，将来案件进入执行了以后，是非常方便进行处置的，或者查封住客户的资金量以后，也很方便跟债务人进行谈判。

很多贷款成了不良贷款了以后，企业往往有两种反应，首先，他跟银行讲，我现在没有任何的钱可以来还贷款。另外一方面他会去跟他的上下游讲，跟他的供货商讲，我这个公司没有问题，你们听到的消息都是小道消息，公司可以正常运行。那么我们就要去关注客户的隐名、存款，对客户隐名存款，有以下几个方法：

1、可以通过人民法院，现在有执行案款系统，比如案件起诉，申请做保全，或者查封客户资产的时候，可以去使用这个系统。

2 、通过查询客户的工商登记，包括去查债务人的水电、供货商，去发现他有没有存款。

案例：

债务人主要生产鸡蛋，我就跟打电话冒充客户称想采购一批鸡蛋，需要销售合同，债务人很快就把销售合同发了过来，合同上有收款账户，按照这个线索，申请法院查封该账户，成功划扣230万元。

3、关注被告的保证人存款。银行现在对公司内客户发放贷款的时候，通常需要很多的保证人。曾经有一笔比较夸张的一笔不良贷款，保证人整整达到有20多个。可是对这些被告去进行追索的时候，，往往忽视了这些保证人。

案例：

债务人以前是一个亿万富豪，我们没有查到任何财产，但是保证人名下我们查到了4套房子和将近100万的存款，这个也是一个意外惊喜。不良资产处最大价值点，就是保证人。

4、关注客户所购买的保险股票、支付宝或者微信，在我国一个企业经营时常常会进行网售。可以对支付宝和微信账户进行查封，支付宝和微信都有固定的法务处，发函即可。

对于保险来说，很多债务人都会买大额保险，而这些保险产品很多是通过银行代销，可以通过银行的渠道去查询，进行查封。

案例：

对于股票来说，曾经一个债务人欠银行400万块钱。去查封债务人时没有任何财产，但听说他有有炒股爱好，所以到上交所查询后发现他名下有市值60万的股票。执行法官认为，即便有60万也不够还400万，建议等一等，随后查封股票。后来因市场原因，股票价格涨到了500万，然后进行了处置，最终还为债务人留了100万。债务人竟然给法官送去了表扬信。

二  执行案款如何通过银行账户追索？

1、关注保证金

银行在的一些不良资产里面，有一些是银行承兑汇票，它往往在银行会存有一定的保证金，贷款逾期的时候不把保证金给扣掉。但实际上在现实生活中它会有很大的争议。因为很多银行对保证金管理相对来说不是很规范。

案例：

曾经有一笔不良贷款大概是2000万，并没有保证金，但是债务人在另外一家银行的账户有800余万元，而这笔款项是银行承兑汇票保证金，对于保证金来说，即使打官司也很难打赢，但是经过对银行的银行承兑汇票、保证金进行摸排以后发现了问题。
有很多、银行的保证金管理很混乱，该银行银承的保证金和债务人的结算账户发生了混同；此外，保证金的协议中存在保证金比例前后存在不一致的现象。所以最终抓住了这个额漏洞对保证金申请了执行异议，最终成功回收了800万。

2、查封全部账户非常必要

在资产保全时，经常会查封债务人提供的所有账户，即便里面没有钱，但也可以对客户形成很好的撬动效应。

首先是上市公司的基本户，我们曾经和河南的一家上市公司发生诉讼，该公司是保证人身份，开始及其不配合，但当我们查封了其基本户以后，该公司立刻服软，要求解除查封，为什么？因为其中有一个账户是缴税账户，很多地方的税务局如果发现企业的纳税账户被查封掉以后，他们会对企业进行税务核查。

其次还有一类账户是招投标的账户，查封招标账户后，债务人会非常紧张。大量的公司是依托于靠政府或者国有企业的招投标来存活，如果查封招标账户等于说断绝其后路。

三 结语

不良资产处置过程“精彩纷呈”，不良资产包案例和处置方式和而不同，想要最大化的获取收益必须看看前辈们走过的路，前辈们用过的手段。

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