互助征战记：罗马不是一天建成的

“花小钱治大病”的网络互助模式正在逐步获得国人的广泛认同。据蚂蚁金服研究院发布的《网络互助行业白皮书》显示，2019年我国各类网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。互助模式有着古老的根基。早在公元前9世纪，古罗马教皇哈德良发起了一个名为「格雷基亚」的互助共济组织。每个入会者需缴纳100泽司（sestercess，古罗马的青铜货币）和一瓶敬神明的清酒作为加入费。入会者可获得一张由哈德良颁发的会员证。凭借这张凭证，一旦入会者身故，「格雷基亚」将向其家属支付一定的葬祭费。在随后的时间里，从海上贸易的从业者，到田里耕种的农民，都有着相同的风险共担诉求。互助组织一直生生不息，更新迭代。在中国古代经济最为发达的长三角地区，民间也一直有有商会组织将原本分散的商人凝聚起来，互相帮助，共同分担风险。到了互联网时代，互助也走向网络化。人们可以动一动手指就可以选择加入的大病互助计划。蚂蚁金服旗下的相互宝率先开局，滴滴、美团、360 金融、苏宁、百度等平台也相继入场，宣布推出互联网大病互助平台。伴随着网络互助的爆发，它对层次医疗保障体系的补充作用已经受到社会肯定。据业内相关数据，2019年，大病网络互助总金额约为54亿元，对非医保大病费用保障水平的贡献度为6.7%。2020年2月，中共中央、国务院《关于深化医疗保障制度改革的意见》正式发布，其中明确指出鼓励医疗互助的规范发展。医疗网络互助可以说据此获得了身份。在行业人士看来，巨头们已经基本圈住了90%的互助用户，未来网络互助往何处去？有一点毋庸置疑，用户需要的是一种效率更高、成本更低、金额更大的保障方式。今年6月28日，美团互助成立一周年，其产品模式也全面升级。此次模式升级，美团互助全面覆盖所有疾病治疗，成为首个“不限病种”的大病互助计划。

百团会战：巨头相继出招

互助保险的政策红利始于20116年，保监会开闸相互保险社试点，各路资金更是加速涌入——在2016年的10个月内，就有14家网络互助平台拿到总计约2亿元的投资。

2018年底，蚂蚁保险、信美人寿相互保险社联手面向蚂蚁会员推出“相互保”，以实现大病保障低门槛以及互助共济。

令人始料未及的是：上线一天加入成员人数即达百万，三天达330万，到了第十天突破了1000万。用户数量如此几何级增速出乎所有人的预料，同样也震撼到了传统的保险从业者。

同年11月27日中午12点起，信美相互退出相互保，相互保升级为相互宝，新的相互宝是一款基于互联网的互助计划，用户得到的服务也不会改变。

在随后的时间里，相互宝的崛起再次引爆了网络互助模式，让它的热度迅速升温。

就想当年的余额宝，通过便捷的操作唤醒了大众的理财意识。低门槛、易操作的网络互助也让更多的用户开始接触保险，认知保险。

来自保险业协会的调研数据显示，到2019年，中国市场的健康险渗透率只是有9.1，超过80%认为自己可能有患重大疾病风险的人，依然没有购买保险。

由于人们生活方式、空气质量等因素影响，一些重大疾病的发病几率一直在提高，传统保险公司的精算方法都在失灵。而通常在面对难以准确定价的产品时，保险公司的做法是“就高不就低”，这也使得更多人对保险产品可望不可及。

这些都是放在网络互助平台面前的市场机遇。面对机遇，滴滴、苏宁金融、360、小米等互联网巨头相继布局网络互助行业。

2019年6月28日，又一个巨头来了——美团宣布开始布局互助，该互助计划为0成本加入，单件分摊金额小于0.1元，可以实现4次以上的互助金申领，最高可申领的互助金达到100万。

在不少行业人眼中，美团做互助顺理成章，它的背后有两大优势。

第一，有触达用户的机会。美团主打的是“本地生活”，场景都是生活化的，互助切入自然。“生活场景+健康”两者的衔接，似乎比支付场景的衔接更加紧密。

第二，有更多的数据筛选出用户。假设一个用户频繁出入高端写字楼，或在一些高端餐厅消费，那么他更有机会成为商业保险的用户。而一些三四线城市的用户，网络互助可能符合他们保障的需要。

与此同时，移动互联网的发展也使得依托于人际和网络传播的效应不断放大。一个村庄里有一个人患病获得了保障，全村加入的案例不胜枚举。

截至6月28日，美团互助在成立一周年之际，对外宣传其用户已突破3200万。

保障升级：谁能赢得用户的心

看病花钱，已经成为普通百姓的沉重负担，能否少花钱治好病?

在网络互助行业发展的关键转折期，这个问题拷问着入场的巨头们。

美团互助在其成立一周年之际宣布，将产品全面升级为“不限病种”的保障模式，确立了新的探索方向。相对国内覆盖百种重大疾病保障的互助计划、覆盖两百种的重疾险产品，这是中国第一款实现“不限病种”的大病互助保障计划，也是中国第一个以“医保内花费”为参考定义大病报销，即医保报销高于12万，就可以定义为大病，申领互助金。

如某位互助会员不幸所患大病属于常见102种大病内，可在平台一次性申领15万互助金。

在此基础上，新升级后，根据“医保内花费”的不同，新增以下两种情况：

第一种情况：如果互助会员所患大病在常见102种大病范围外，只要患病会员在“医保内花费”实际超过12万，美团互助认定这个患者应该得到救助，平台将一次性给付15万互助金。

第二种情况：无论互助会员所患大病是否在常见102种大病范围内，只要患病会员在“医保内花费”实际超过24万，平台将一次性给付30万互助金。如果已经申领了15万，需要扣除已申领的部分。

不难发现，美团互助此次升级是在“颠覆”传统的互助计划，通过根据疾病对患者会员造成的经济伤害的程度来判断患者是否有必要得到大家的帮助。

低门槛、全覆盖提升保障范畴，即以医保内花费为参考，可以更广泛覆盖可见的、不可见的重症大病范围，成为会员在医保治疗花费之外，强有力的补充，让患病成员在医保基础上，有能力承担非医保报销的医疗费用。

这次升级也是一个微妙的信号，美团互助在网络互助市场要承担的角色，不是一个同质化的跟随者，而是产品迭代的革新者、服务体验的引领者。

有革新也会有超越，行业内人士预计，在美团互助更新后，也会有更多平台考虑如何拓展更多边界、走出更多可能性，为用户创造更多的价值。让“花小钱治大病”成为现实。

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