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原创声明 | 本文作者金融监管研究院副院长刘诚然、研究员黄艺萍；欢迎个人转发，谢绝媒体、公众号或网站未经授权转载。

一、法询金融知识小讲堂

1.银行卡与银行卡账户

什么是银行卡？

银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转帐支付，所以又称之为“塑料货币”。

银行卡的分类维度较多，比如，按发行对象可以分为个人卡和单位卡；按卡片信息载体类型可以分为磁条卡和芯片卡；按币种不同可以分为人民币卡、外币卡、多币种卡；按清算机构可以分为银联卡、VISA卡、万事达卡等。站在银行角度，银行卡按照是否具有透支功能分为借记卡和贷记卡。

借记卡最大的特征即不能透支。有些借记卡按功能不同可细分为转账卡、专用卡、储值卡。 转账卡具有转账、存取现金和消费功能。专用卡是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

贷记卡最大的特征即可以先消费后还款，具有透支功能。我们常说的信用卡就是贷记卡。当然，还可以细分为贷记卡和准贷记卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

什么是个人银行三类账户？

I类账户，即传统上在柜面开设的账户，可存取现金、理财、转账、缴费、支付等。在此基础上，为便利存款人支付，增设了II类、Ⅲ类账户。

II类账户可满足直销银行、网上理财产品等支付需求，可以储蓄存款、投资理财、限额向非绑定账户转账，限额消费和缴费。

III类户只能进行小额消费和缴费支付，及限额向非绑定账户转出资金，并设定1000元的账户余额限额。

大家想到三类账户新规，首先想到手中各种银行卡怎么办。其实，银行卡和账户是两个不同的概念，银行卡仅仅是账户的载体，方便持卡人通过自助设备读取账户信息。但银行卡经历过先开存折后开卡、卡折合一、开卡不开折的三个阶段，普通金融消费者已经模糊了银行卡与账户之间的关系。注意的是，本次新规规范的是个人银行账户，并不是个人银行卡管理。但仍然会影响到银行卡的使用，比如，从12月1日开始，如果你已经在一家银行有多张借记卡，就不能在同一家银行再申请借记卡了，因为你需要确定1张卡来反映账户信息，而不能一户多卡。也不是说以前办理的多张借记卡就一定要到柜台去销户，但银行对6个月内无交易记录的借记卡会暂停非柜面业务。

2.个人银行账户最新分类

二、个人银行账户历史变迁

1、2000年，国务院正式确立个人银行账户实名制度。

2、尽管个人银行账户实施了实名制，但对个人办理银行卡没有限制，导致一人多卡现象非常严重，不法分子往往盗用他人身份证办理借记卡实施电信诈骗。2015年11月13日，银监会下发《关于银行业打击治理电信网络新型违法犯罪有关工作事项的通知》规定，自2016年1月1日起，同一客户在同一机构开立借记卡原则上不得超过4张（不含社保类卡）。

3、2015年12月28日，中国人民银行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，以小额支付偏重便捷、大额支付偏重安全的思路，对个人支付账户也做了分类。

Ⅰ类账户只需要一个外部渠道验证客户身份信息（例如联网核查居民身份证信息），账户余额可以用于消费和转账，主要适用于客户小额、临时支付，身份验证简单快捷；

Ⅱ类和Ⅲ类账户的客户实名验证强度相对较高，能够在一定程度上防范假名、匿名支付账户问题，防止不法分子冒用他人身份开立支付账户并实施犯罪行为，因此具有较高的交易限额。鉴于投资理财业务的风险等级较高，仅Ⅲ类账户可以使用余额购买投资理财等金融类产品，以保障客户资金安全。

4、2015年12月25日，中国人民银行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（银发[2015]392号）。《通知》规定，银行应建立银行账户分类管理机制，以往和今后通过银行柜面开立的账户划为I类银行账户，通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立II类银行账户或III类银行账户。该文要点主要包括落实实名制、建立银行账户分类管理机制、规范个人银行账户代理事宜、强化银行内部管理、进一步改进银行账户服务。

5、2016年9月30日，为有效防范电信网络新型违法犯罪，切实保护人民群众财产安全和合法权益，中国人民银行下发了《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发[2016]261号），着手全面推进个人账户分类管理，加强非柜面转账管理和银行卡业务管理。

6、2016年11月25日，中国人民银行再次下发特急文件《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》（银发[2016]302号）重申银行落实个人账户分类管理的相关要求。并补充细化了Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户的功能和权限。新政落地后，自12月1日起，个人在银行开立账户，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。账户级别的不同，意味着功能和额度的差异。

三、相关问题及回复

1.信用卡是几类账户？怎么处置？

回复：302号文新规并未提及信用卡账户事宜，从相关条款来看，信用卡账户是独立于银行卡账户的，信用卡不属于I、II、III类账户，但属于结算账户。

2.公司支付宝会受到影响吗？

回复：注册公司支付宝仅需提供公司基本信息（并不涉及基本户等信息），后期可绑定公司银行卡账户，并进行“提现”，公司支付宝只允许绑定同名公司银行卡，而公司银行卡一般只在单家银行开立一张，个人观点是新政并不影响公司支付宝的相关使用。

3.在同家银行的两张借记卡绑定了支付宝、微信等平台，在12月1日后会有什么影响？

回复：支付机构将会联系存款人确认需保留的账户，其余账户降低类别管理或予以撤并。如存款人未按时确认，支付机构将保留其使用频率高及金额较大的账户，后续再根据存款人申请进行变更。

4.在单家银行且在全国范围只能有一个I类账户，同行异地存取款、转账等手续费/跨行异地取款、转账手续费还收取吗？

回复：取消了同行异地存取款、转账的手续费，跨行依旧收取一定的费用 

5.在单家银行开有多张银行卡/存折的后续怎么处理？

回复：银行会对存款人账户进行摸排清理，并要求作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行就会引导存款人撤销或归并账户，保留一个Ⅰ类户，如果非必要的话，其他账户可降低账户类别，设为Ⅱ类户或Ⅲ类户。 

6.对网商银行是否造成了阻碍？

回复：302号文重申银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅱ类户、Ⅲ类户，这为互联网银行预留了开设账户的可能性。虽然目前互联网银行仅包括各家银行的直销银行以及网商银行、微众银行，但已有多家机构向监管机构申请独立法人直销银行。 

7.银行账户分三类，对银行有什么影响？

回复：实行账户分类，Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户的功能限定，与银行对公业务里的基本户、一般户有相类似作用，虽然这银行有加强资金流向管控，防洗钱、防贪污、防逃税有重大的积极作用，但实际上将影响银行账户业务的长期发展。此次施行银行“一人一户”，将导致卡人数的减少与销卡人数的增加，同时银行考核将发生转变。

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