刚刚，37号文小微贷款新规来了！
声明 | 本文解读作者是金融监管研究院 院长 孙海波，专栏作者牛金津，谢绝其他媒体、公众号、网站转载，欢迎个人微信转发。
刚刚，银保监会办公厅发布《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》（银保监办发〔2022〕37号）。
4月8日，银保监会办公厅印发《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》（下称《通知》），这与银保监会办公厅去年4月9日印发的《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》（银保监办发〔2021〕49号）时隔一年。
一、通知要点：明确了全年工作目标：
总量方面：普惠型小微企业贷款增速、户数“两增”。也是核心目标普惠小微两增目标不变，即增速不低于总的贷款增速、贷款户数不低于年初户数（因为统计频率月度类似于月度考核）。
结构方面：力争普惠型小微贷款余额中信用贷款占比持续提高。努力提升首贷户比重，大型银行、股份制银行实现“首贷户”数量高于上年。
成本方面：力争全年新发放普惠型小微贷款利率同比下降。
制度设计：在具体专业机制上，《通知》与49号文都强调提升金融服务能力，要做实做细“敢贷愿贷”内部机制和监管评价机制，继续发挥监管评价的“指挥棒”作用。这也是从2020年开始监管反复强调的点“尽职免责”但实际执行效果很不好。
从2020年开始执行的疫情期间延期还本续贷正常到期，目前看不再延续。
突出定向政策：除了总体小微面上两增，更多聚焦制造业、外贸、科技创新的支持；创新型中小企业、“专精特新”中小企业、“小巨人”企业及主管部门的信息对接机制，精准获客，开发专属金融产品。强化对小微企业科技创新的金融支持，多维度加强对小微外贸企业的金融服务，以及扩大对新市民、个体工商户等微观主体的金融覆盖。
进一步强调小微票据贴现基于真是资金周转需求，防止通过突击贴现造数据满足监管的小微融资需求。其实此前2021年的指标考核中特地剔除票据贴现这一条。
通知同时明确了六大方面21项任务。
二、何为小微及相关金融政策梳理
1、首先需要清晰定义什么是“小微企业”，这就有了国标300的标准，这个标准分别从总资产、营业收入和从业人员三个维度把企业划分为中型企业、小型企业、微信企业。
《中小企业划型标准规定》划分企业类型的两个主要维度营业收入和从业人员之间是“或”的关系，即二者只要满足其中一个就是中小微企业，导致部分大型企业被划分为中小微企业。比如部分政府融资平台公司资产规模和应收入很高，但是从业人员很少，也会被划入小型企业。
300号文特别强调，国家统计部门须据此制定大中小微型企业的统计分类；国务院有关部门据此进行相关数据分析，不得制定与本规定不一致的企业划型标准。需要指出的是，300号文未明确将个体工商户列入小微企业范畴，只是规定“个体工商户和本规定以外的行业，参照本规定进行划型”。
2、2012年，人民银行根据300号文规定，新增境内微型企业贷款统计指标，以更精确地反映小型、微型企业获得的信贷支持。
3、国标300号文缺陷
总体来看，以300号文为代表的中小企业划型标准奠定了我国小微企业界定的基础，但划型标准以营业收入、资产总额或从业人员数划分，会出现部分从业人员数量较少被划型为小型或微型企业，而实际上其资产规模却远高于一般小微企业的情况，如部分城投公司等地方政府投融资平台。
2021年国标300的升级版征求意见稿发布，做了大幅度的修改，但是影响太大至今没有正式发布生效。具体参见《重磅！中小企业划型修订！大幅度收紧认定标准！》。
4、所以2017年底开始原银监会在工信部的划型基础上重新定义了一个概念“普惠性小微企业“，最开始指授信余额500万以内的小微企业，后来扩大到授信余额1000万以内的小微企业。这是一个全新的维度，就是我不仅仅看你的划型，还要看你实际的胃口，如果胃口太大不好意思不属于金融部门应该帮扶的对象。既然金融监管部门不能修改国标300，只能另外开辟一个统计维度。
5、央行从2014年开始引入的定向降准，也是基本理念如果你这家银行给小微企业发放贷款多（存量占比高或者增量占比高）我就多给你释放一些资金（适用更低的法定存款准备金）。正式引入普惠金融的概念是在2017年9月份的降准（银发[2017]222号文）：
将定向降准政策考核范围由现行的小微企业贷款和涉农贷款调整为普惠金融领域贷款。普惠金融领域贷款包括：单户500万以下授信小微（后改为1000万）、个体工商户经营贷、企业主经营贷、农户生产经营贷等。
定义了普惠金融贷款之后，将所有银行划分为两档：
第一档是上年普惠金融贷款增量占比或存量占比达到1.5%；达到第一档额外降准0.5百分点。
第二档是上年普惠金融贷款增量占比或存量占比达到10%；达到这一档额外降准1.5个百分点。
但是定向降准的效果逐步边际递减，实施多年之后，2021年央行最终通过全面恩赐第二档（不论普惠金融贷款是否达到10%），实际上等同于宣告定向降准政策退出历史舞台。
6、除了央行对普惠小微贷款给好处，银保监会定义完普惠小微之后，重点给与以下几个福利：
（1）普惠小微贷款享受风险权重75%的优惠，也就意味着更少的资本占用。
（2）硬性要求小微贷款余额增速不低于其他贷款，对大型国有银行要求每年增长30-40%。
（3）对小微贷款的平均利率水平进行限制。
7、央行后来疫情期间，进一步允许用普惠小微信用贷款做一年期0利息逆回购，给金融机构低成本融资。这个政策央行2021年底再次做了延续。
下为通知全文：
中国银保监会办公厅关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知
各银保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行，各保险集团（控股）公司、保险公司：
为全面贯彻党的十九大和十九届历次全会精神以及中央经济工作会议精神，深入落实“十四五”期间金融支持小微企业发展的有关决策部署，经银保监会同意，现就2022年进一步强化金融支持小微企业减负纾困、恢复发展有关工作通知如下：
一、坚持稳中求进，持续改进小微企业金融供给
（一）总体要求。完整、准确、全面贯彻新发展理念，围绕“六稳”“六保”战略任务，加强和深化小微企业金融服务，支持小微企业纾困恢复和高质量发展，稳定宏观经济大盘。巩固和完善差异化定位、有序竞争的金融供给格局。进一步提升金融服务的质量和效率，扩展服务覆盖面。稳步增加银行业对小微企业的信贷供给，优化信贷结构，促进综合融资成本合理下降。丰富普惠保险产品和业务，更好地为小微企业提供融资增信和保障服务。
（二）工作目标。银行业金融机构总体继续实现单户授信1000万元以下（含）的普惠型小微企业贷款“两增”目标，即此类贷款增速不低于各项贷款增速、有贷款余额的户数不低于年初水平。加大信用贷款投放力度，力争普惠型小微企业贷款余额中信用贷款占比持续提高。努力提升小微企业贷款户中首贷户的比重，大型银行、股份制银行实现全年新增小型微型企业法人首贷户数量高于上年。在确保信贷投放增量扩面的前提下，力争总体实现2022年银行业新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年有所下降。
二、深化供给侧结构性改革，提高信贷资源配置效能
（三）完善多层次的小微企业信贷供给体系。大型银行、股份制银行要进一步健全普惠金融事业部的专门机制，保持久久为功服务小微企业的战略定力，发挥网点、技术、人才、信息系统等优势，下沉服务重心，更好地服务小微企业，拓展首贷户。地方法人银行要坚守定位，将服务小微企业作为自身改制化险、转型发展的重要战略方向，用好年初出台的普惠小微贷款增量奖励、支小再贷款等货币政策工具，切实加大信贷投放力度，着力提高普惠型小微企业信用贷款占比。开发银行、政策性银行要继续深化完善与商业银行合作的小微企业转贷款业务模式，并根据自身战略定位和业务特点，稳妥探索开展对小微企业的直贷业务。
（四）进一步增强小微企业贷款可获得性。银行业金融机构要加大信贷产品创新力度，加强对小微企业信用信息的挖掘运用，着重提高信用贷款发放效率。针对小微企业轻资产特点，积极推广存货、应收账款、知识产权等动产和权利质押融资业务，降低对不动产等传统抵押物的过度依赖。深入推进银担合作、银保合作。支持银行业金融机构与国家融资担保基金及其合作担保机构有序开展总对总的“见贷即保”批量担保业务，为小微企业、个体工商户提供信贷支持，合理分担贷款风险。鼓励政府性融资担保机构在同等条件下优先为小微企业和个体工商户首贷户贷款提供担保。鼓励保险机构稳步开展小微企业融资性信保业务，对优质小微企业给予费率优惠。
（五）做好延期还本付息政策接续和贷款期限管理。银行业金融机构要做好延期还本付息政策到期的接续转换。进一步推广“随借随还”模式，加大续贷政策落实力度，主动跟进小微企业融资需求，对符合续贷条件的正常类小微企业贷款积极给予支持。对确有还款意愿和吸纳就业能力、存在临时性经营困难的小微企业，统筹考虑展期、重组等手段，按照市场化原则自主协商贷款还本付息方式。
（六）巩固向小微企业让利成果。银行业金融机构的小微企业贷款利率定价机制应动态反映贷款市场报价利率（LPR）走势，并将货币、税收减免、财政奖补等政策红利向终端利率价格有效传导。银行业金融机构与开发性、政策性银行合作以转贷款资金发放的小微企业贷款，终端平均利率不得高于当地同类机构同类贷款平均水平。
三、强化对重点领域和薄弱环节小微企业的金融支持，助力畅通国民经济循环
（七）持续做好对小微制造业企业的金融服务。银行业金融机构要重点加大对先进制造业、战略性新兴产业小微企业的中长期信贷投放，积极支持传统产业小微企业在设备更新、技术改造、绿色转型发展等方面的中长期资金需求，助力工业经济平稳增长。银行保险机构要主动建立健全与创新型中小企业、“专精特新”中小企业、“小巨人”企业及主管部门的信息对接机制，精准获客，开发专属金融产品。银行保险机构要规范发展供应链金融，在加强风险防控的基础上，依托核心企业，整合金融产品、客户、渠道等资源，综合运用交易数据、资金流和物流信息，为上下游小微企业提供一揽子金融服务。
（八）强化对小微企业科技创新的金融支撑。深入实施创新驱动发展战略，支持科技高水平自立自强。银行业金融机构要积极完善科技信贷服务模式，发挥与子公司的协同作用，为小微科创企业提供持续资金支持，在风险可控前提下与外部投资机构探索“贷款+外部直投”等业务新模式，在企业生命周期中前移金融服务。强化科技保险服务，进一步推进首台（套）重大技术装备保险试点和新材料首批次应用保险试点，丰富知识产权保险业务品种。
（九）多维度加强对小微外贸企业的金融服务。银行业金融机构要优化结售汇服务和相关授信管理，加强外贸金融知识和业务宣传，为小微外贸企业提供适合其需求的外汇避险产品。进出口银行要落实国务院有关部署，积极开展小微外贸企业贷款业务，增强服务小微外贸企业能力。巩固提升出口信用保险作用，在风险可控前提下，进一步优化出口信保承保和理赔条件，扩大对中小微外贸企业承保覆盖面和规模。鼓励银行保险机构合作，为小微企业提供信用保险项下的贸易融资服务，发挥保单的风险缓释作用，持续培育发展短期出口信用保险项下的保单融资业务。
（十）扩大对新市民、个体工商户等微观主体的金融覆盖。银行保险机构要围绕保就业、保民生任务，聚焦通过就业就学等方式转入新城镇、融入当地的新市民群体，针对其创业就业、购房安居、教育培训、医疗和养老保障等方面的金融需求强化产品和服务创新，加大保险保障力度，优化账户开立、工资发放、社保和住房公积金缴纳及使用等环节流程，提升金融服务的均等性和便利度。银行业金融机构要切实加大对个体工商户的信贷投放，根据个体工商户生产经营特点改进信用评价和授信管理，确保2022年个体工商户贷款余额、户数持续增长。对依照《电子商务法》《无证无照经营查处办法》等法律法规规定无须申领营业执照的个体经营者，应比照个体工商户，在同等条件下给予金融支持。
（十一）着力改善金融资源投放的区域均衡性。银行保险机构要发挥金融对地方经济社会发展的撬动作用，积极参与做强地方特色行业产业，发掘市场潜力，助力小微企业成长壮大，创造培育有效融资需求，实现供需良性互动。大型银行、股份制银行制定普惠型小微企业信贷计划，要向欠发达地区的一级分行压实信贷投放任务，并明确要求各一级分行在向下分解信贷计划时，优先满足辖内相对欠发达地区信贷需求。在内部资金转移定价（FTP）、利润损失补偿、综合绩效考核、营销费用等方面，可适当向相对欠发达地区倾斜。
（十二）健全完善金融支持抗疫救灾长效机制。银行保险机构要提高对新冠肺炎疫情等公共卫生事件及重大自然灾害的应急响应能力，支持遇疫受灾地区和行业的小微企业生产自救、纾困发展。要建立灵活调配投放金融资源、协调服务的快速反应机制，在信贷融资、保险理赔、在线服务、技术保障等方面开辟绿色通道。
四、做实服务小微企业的专业机制，提升综合金融服务能力
（十三）对标监管要求做实做细“敢贷愿贷”内部机制。银行业金融机构要认真对照商业银行小微企业金融服务监管评价指标和上年度评价结果，进一步深化完善普惠金融专业机制，不折不扣地落实机构建设、绩效考核、内部转移定价、不良容忍度、授信尽职免责等要求，逐项查缺补漏，完善内部细则，明确执行流程，向分支机构特别是基层网点和员工及时、准确地传达政策导向。对符合条件的分支机构合理扩大授信审批权限，适当简化分支机构评审评议流程，提高贷款审批效率。
（十四）多措并举满足小微企业非信贷金融需求。银行业金融机构要加快推进小微企业简易开户服务，根据企业需求，针对互联网新业态、疫情防控要求等具体情况，改进开户流程，设置与客户身份核实程度、账户风险等级相匹配的账户功能，相应地适当简化辅助证明文件材料要求，改善用户体验。要立足小微企业的真实贸易背景和实际资金周转需求开展票据融资业务，严禁为无真实贸易背景的票据办理贴现。积极配合落实《保障中小企业款项支付条例》，加强业务甄别与自律。鼓励银行保险机构在工程建设、招投标等领域为符合条件的小微企业提供保函和保证保险产品，减轻企业保证金占款压力。
（十五）严格落实信贷融资收费和服务价格管理规定。严禁银行保险机构违规向小微企业收取服务费用或变相转嫁服务成本。银行保险机构与第三方机构合作开展小微企业金融服务的，要了解第三方机构向小微企业收费情况，评估企业综合融资成本。银行保险机构应当要求第三方机构将其所提供服务的资费标准向小微企业充分告知，并明确约定禁止第三方机构以银行名义向小微企业收取任何费用。要持续评估合作模式，及时终止与服务收费质价不符机构的合作。
（十六）切实加强风险管理和数据治理。银行业金融机构要做实贷款“三查”，强化内控合规管理，严禁虚构小微企业贷款用途套利，防止信贷资金变相流入资本市场和政府融资平台等宏观政策调控领域。鼓励通过依法合规的核销、转让等方式，加大小微企业不良贷款处置力度。银行保险机构要健全内部数据治理体系，加强信息系统建设，在此基础上严格落实监管统计制度要求，明确责任，着重加强对小微企业贷款余额、户数、利率、风险分类等关键指标数据的质量把关，确保统计数据真实反映小微企业金融服务情况。
五、推动加强信用信息共享应用，促进小微企业融资
（十七）积极参与推进信用信息共享机制和融资服务平台建设。各级监管部门、各银行保险机构要落实《国务院办公厅关于印发加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案的通知》（国办发﹝2021﹞52号）要求，主动加强与中央有关部门和地方政府的沟通对接，从融资供给端出发，推动健全信息共享网络，有序扩大涉企信用信息共享范围，丰富数据归集和交换方式，提升信用信息数据的可用性，完善融资信用服务平台功能。立足于小微企业生产经营和融资渠道高度本地化的特点，进一步总结推广省市级融资信用服务平台建设的良好经验，重点提高区域性信息集成共享和应用效率。
（十八）依托信用信息共享机制加快大数据金融产品开发应用。银行保险机构要把握好信用信息共享加快深化的有利时机，强化自身数据能力建设，综合运用大数据等金融科技手段，充分利用内外部信息资源，拓宽融资服务场景，创新优化融资模式，完善授信评审机制、信用评价模型、业务流程和产品。扎实推进数字化转型，建设数字化运营服务体系和金融服务生态，提升数据管理能力，确保业务经营、产品研发、风险管理、内部控制的关键环节自主把控。
（十九）加强信用信息安全和保密管理。银行保险机构要完善涉企信用信息的安全管理体系，落实保密管理责任，加强数据安全和隐私保护。通过各级融资信用服务平台获取的涉企信用信息不得用于为企业提供融资支持以外的活动。与第三方机构合作开展涉企信用信息应用的，应当建立安全评估的前置程序。交由第三方处理的涉企数据，应按照有关监管规定，依据“最小、必要”原则进行脱敏处理。通过第三方机构获取外部涉企数据的，要关注数据源合规风险，明确数据权属关系，加强数据安全技术保护。
六、监管靠前担当作为，凝聚合力强化支持保障
（二十）上下联动，分层分类加强督导引领。继续实施以法人银行业金融机构为主要对象、银保监会和银保监局上下联动的监管督导考核方式。认真组织开展商业银行小微企业金融服务监管评价，进一步发挥评价的“诊断仪”和“指挥棒”作用，聚焦长效机制建设。加强监管评价与现场检查、统计监测、窗口指导等监管手段的有效结合，将评价结果运用贯穿到监管全过程。加强督导检查和专项整治，重点关注银行保险机构小微企业金融服务政策落实、规范经营收费、统计数据质量等情况，严肃查处侵害小微企业权益和数据造假等违法违规行为。
（二十一）横向协同，综合施策增强治理效能。各级监管部门要与财政、发改、工信、税务等部门加强协同联动，打好政策“组合拳”。在普惠金融发展示范区评选、高质量发展综合绩效评价、营商环境评价等方面主动作为，突出同向发力。各银保监局要积极推动地方政府出台有利于经济发展和小微企业融资的政策措施，探索将银行保险机构服务小微企业的监管考核评价情况与政府评优奖励等挂钩的机制，强化对小微企业金融服务的支持保障。
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知识不成体系，无法有效运用？
对监管政策了解不够深入？
自学费时、有疑问却得不到及时解决？
—— EAST ——
East5.0再过1个多月就要全面报数了，还不了解报数规则，还不清楚校验关系，抓紧上车，专家全程为你答疑解惑
从EAST1.0发展到EAST5.0，EAST5.0在EAST4.0的规范基础上对监管数据标准化进行了修订，银行监会为进一步推动系统监管科技能力建设，发挥监管标准化数据在防范金融风险、促进银行业金融机构数据治理和合规发展等方面的有效作用。《规范》要求首次报送日期为2022年5月18日，剩余不到100天内完成补报工作，从全面掌握《规范》制度要求、落实前台部门和数据生产部门职责和业务流程、分析信息系统满足情况、数据采集逻辑设计和开发、数据结果验证等各方面，都对银行金融统计机制和科技能力建设提出了更高的要求。
从2018年5月21日银保监会发布《银行业金融机构数据治理指引》到2020年5月9日银保监会对工、农、中、建、交、邮储、中信、光大银行EAST系统数据报送质量问题开出了总计1770万元的罚单，监管机构对数据质量问题的重视程度日益提升，加固数据治理的护城河，距离East5.0首次报送还有不到100天了，East5.0即将落地，它会对我们报送有什么新的要求？有什么新的改变？我们与您一同期待！
训练营简介
本次训练营内容侧重于EAST指标的概念和口径的解读。
适合从事本单位业务元数据制定、源头数据录入、业务口径梳理和EAST报表填报的人员。
经过15天的训练，参训学员能够基本掌握EAST的主题域、报表的填报口径、报表校验、表间关系、具体要求和相关填报细节，以及人行金融基础数据。全部课程学完后统一参加结营考试，考试成绩合格者将获得结营证书。
课纲安排
第一部分：EAST发展历程及动态分享
1.EAST十年发展历程
2.EAST的金融监管价值
3.监管对于EAST的关注点
4.EAST与其他报送条线关系
5.EAST监管动态和发展方向
第二部分：EAST5.0 制度解读
一、EAST5.0制度框架要点
1.聚焦监管核心视角
2.明确主题
3.规范口径
二、EAST5.0制度解读
1.EAST5.0简介
2.EAST5.0报送范围及要求
3.EAST5.0报文规范
4.信贷合同表
5.互联网贷款合同附加表
6.个人信贷业务借据表
7.对公信贷业务借据表
8.受托支付信息表
9.项目贷款信息表
10.银团贷款信息表
11.汇率信息表
12.表内外业务担保合同表
13.自营资金交易信息表
14.客户信息主题EAST5.0升级制度
15.会计记账信息主题EAST5.0升级制度
16.公共信息主题EAST5.0升级制度
17.各项贷款主题EAST5.0升级制度
18.表内外担保信息主题EAST5.0升级制度
19.表外授信业务主题EAST5.0升级制度
20.资金交易信息主题EAST5.0升级制度
三、总结
1.EAST5.0-对产品的影响
2.EAST5.0-对采集的影响
3.需完善的问题
第三部分：人行金融基础数据课堂
一、人行金融基础数据填报范围及解读深度解读（六个主题38张表）
1.贷款及同业借贷
2.参与主体
3.普通存款及同业存款
4.债券投资及发行
5.股权投资和SPV
6.票据业务
二、金融基础数据和人行金融统计的跨体系分析
1.同业借贷及同业存款
2.非同业贷款及专项贷款
3.存款的分类
4.债券投资及发行
三、金融基础数据的质量检核和答疑分享
1.检核规则分类及检核要求
2.各项检核关系解读
3.答疑分享
第四部分：人行利率报备监测课堂
一、人行利率报备监测填报范围以及和人行其他条线的异同
1.人行利率报备监测填报范围
2.人行利率报备监测和人行金数采集的异同
3.人行利率报备监测和人行原利率报备统计表的关系
二、人行利率报备监测填报范围及解读深度解读（八个主题37张表）
1.客户信息
2.机构信息
3.贷款业务
4.存款业务
5.同业业务
6.票据融资
7.FTP定价
8.利差息差
三、人行利率报备监测的质量检核和答疑分享
1.检核规则分类及检核要求
2.通用检核关系解读
3.专用校验规则
第五部分：集中答疑
1.重点问题答疑分享（学习过程中收集的问题）
2.结营仪式
特聘讲师：曾就职于某大型国有银行，有多年金融从业经验，熟悉银行业务，参与银行多个系统的建设，聘为高级工程师。现为国内某知名金融监管领域IT公司特聘专家级业务顾问。
从2014年开始配合各地监管当局做EAST1.0~EAST4.0的制度的解读及咨询，众多银行及非银机构的EAST、金数的解读咨询经验。擅长金融业金融统计报送制度口径、数据质量及风险模型的分析及咨询。
课程优势EAST、金数训练营; 满满内容20+课时
20h+在线学，50+知识点，7个答疑分享，还有讲师集中答疑，助你学会EAST和金数！
随时随地学; 利用业余时间学习成长
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讲师在线集中答疑，不让疑问滋生！
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