正在月光的你，钱都花哪去了？要赚下100万养老金，今天起要这么做！
周末好，babies~
周末送上一份中年期的工薪家庭理财攻略。我想，你需要它。
月光族
复利姐处于事业上升期的小伙伴们，恐怕早已经摆脱年薪十几万的阶段了。然鹅，如果你还是消费>收入，并且没有好好规划理财的话，恐怕月光族还不少。
1、“刚步入职场，每个月收入大部分贡献给房租，我成为月光”
大批的93/95后进入职场，有的人啃老，有的创业，更多的还是月光。
原因分析：对于应届生来说，职业发展第一阶段，生存期起码维持1-3年，起薪低、租金高，这阶段月光无可厚非。
这个阶段，复利姐建议你:
将“储蓄＝收入-支出”转变为“支出＝收入-储蓄”，每月先将30%的收入存入银行,剩下的钱用于当月消费资金，那么你的小金库里的钱会越来越多。
▲ 7月份易居发布的《全国50大城市房租对比》显示，北上深城市房租收入比超45%，这意味着，一个月收入，将近一半是用来交租的……
一句话，北漂、沪漂、深漂们，你们辛苦了！相比之下，广州还是算幸福了
2、“ 每个月一发工资还房贷，就成月光 ”
谁说买了房就一定会实现财富翻番的梦想？刚需的房子，就是用来住的，再怎么涨也与我何干呢？又不能套现。
你惊叹我身价千万，我哀叹“纸上富贵”，每月还贷还成“月光”。
其实，随着通膨速度的发展，你现在每个月工资用来还贷，但是5年后、10年后、20年后呢？随着你个人竞争力的提升，工资会增长，但是还贷的钱还是不变的嘛。
这个阶段建议你：开源节流、提升职场竞争力。
3、“ 每个月除了房贷、花在孩子身上的钱最多，也成为月光。 ”
如果你已经跳过了初入职场、刚需阶段，到了中产换房、生娃阶段，接下来你需要考虑的就是以下的问题了。
小孩教育、家庭保险、换房换车、旅游、医疗等其他花费。
之前，复利姐曾撰文写过，对于步入中年的你们，既要供娃又要赚钱，两手都要抓，两手都要硬，肿么破？
★ 两口变三口之家，投资要更加多元化 ★
到了第三阶段，复利姐觉得，你需要做的：
第一步，理清家庭核心资产：养老金、教育金、自住房产的置业金、资产长期保值增值的规划、资产传承等；
第二步，关注外围资产，主要是指积极捕捉市场的机会，获取增值的机会。但是要注意，不要家中所有资金都投入股票市场 ，这是极其危险的 。俗话说 “不能把所有的鸡蛋放在同一个篮子里 ” ，一旦股票被套 ，家庭应付突发事件的能力将大大降低 。
第三步，购买家庭保险，人到中年，需要补充家庭赚钱主力的意外保险和医疗保险。总保费支出以不超过家庭每年固定收入的10%为宜。
第四步，家庭准备金。建议家庭应急准备金为相当于6个月的生活总支出，这笔钱放入货币型基金打理比较好。
第五步，孩子的教育基金。如果以后小孩要出国留学的打算，就要从小开始储备。以在美国攻读大学本科为例，目前每年的费用大约为30万元人民币。
通常为孩子准备5年的费用比较合理一些，如果按照4%的学费增长率，到孩子18岁时所需的总费用约为人民币310万元。
这样，每月投资4397元于年复利为12%的理财产品中就可以完成孩子的出国留学目标。
（图片来源：京东金融）
总之，不同人生阶段，需要不同的规划。
（多多看复利姐，学习理财知识~ 一键解锁hin多技能哦！）
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