“内因”+“外力” 险企预撬开商业健康险市场
个人税收优惠型健康保险产品上市进入最后倒计时阶段。
国家释放税优险政策红利 三甲险企率先获批
2016年2月16日，中国保监会在其官网上公布了首批3家经营个人税收优惠型健康保险业务公司名单，分别是中国人民健康保险股份有限公司（以下简称“人保健康”）、阳光人寿保险股份有限公司、泰康养老保险股份有限公司。
所谓个人税收优惠型健康保险，是指能够享受个人所得税减免政策的一种特殊的商业健康险。2015年8月18日，保监会在出台的《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》中就明确规定，个人税优型健康险采取万能险方式，包括医疗保险+个人账户两项责任；医疗保险的保险金额不得低于20万元；可“带病投保”；医疗保险简单赔付率不得低于80%等。
如此制定的个人税收优惠型健康保险支出上限基本可以覆盖医疗报销、意外伤害和重大疾病险种支出。而且，该办法还明确指出，纳税人可以“带病投保”。目前，商业医疗、健康类保险产品通常会对带病投保人拒保，投保人患病后第二年不能续保，或者对既有疾病部分做出除外责任、加费等处理。而为了鼓励保障型业务的发展，该办法突破了《民商法》的缔约自由原则，更像是具有社会属性的保险。
商业健康保险个人所得税优惠政策从2016年1月1日起在31个试点城市落地后，由于经营企业资质还未审查完毕，所以暂时一直“有政策无产品”。作为基本医疗保险的补充，此次个人税优健康险由商业保险公司来对基本医疗进行衔接和补充，有着很强的政策性，如今保监会开闸批准，也意味着保险产品在健康领域的又一次重大突破。
进军移动医疗 助推商业健康险
长江证券此前发布研究报告认为，健康险个人所得税优惠对于消费者的意义在于保费折扣，市场空间初期在300亿至500亿元，成熟市场在千亿元左右。
因此，商业保险公司为了抢占健康险这片巨大的市场蛋糕，借助移动医疗来推广商业健康险的趋势也越来越明显。
继平安健康推出“平安好医生”APP后，首批获得经营个人税收优惠型健康保险业务三家险企之一的人保健康于2016年2月也推出一款名为“人保健康佳”的官方APP。
据人保健康方面介绍，“人保健康佳”将串联用户的医疗诊疗记录，建立用户完整的电子健康档案，同时聚合各地医生资源，为用户提供实时咨询和健康管理服务。目前推出的“居民电子健康档案”、“社区家庭医生群组”、“线下疾病早筛、线上医患管理”等服务内容，直指“健康档案缺位”“家庭医生缺位”等医疗健康难题。
人保健康将医改明星城市湛江作为经营个人税收优惠型健康保险业务的首个试点推广城市。在此之前，两者就渊源颇深。2009年，湛江将商业保险引入社会保障体系，从而成就“湛江模式”，与其合作的商业保险机构就是人保健康。此次人保健康选择在湛江上线“人保健康佳”，无疑在助力“湛江模式”的升级。
截至2016年2月14日，共有八家保险公司报送了开展个人税收优惠型健康保险业务报告。由此看来，各家健康险企业都在蓄势借商业健康险个税优惠政策试点的东风，抓住发展机遇，不断丰富和完善产品和服务体系，与基本医疗保障发挥协同效应。
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