互联网医疗与保险“联姻”背后的大逻辑
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基于国外经验和处理数据的逻辑，互联网医疗机构与险企的这场“婚姻”能够持续多久，又是否甜蜜？
原载：金融时报
作者：付秋实
互联网医疗机构与险企的“婚礼”一场接着一场。
11月18日，人保财险与春雨医生签订产品创新战略合作协议。按照协议，春雨医生将根据人保财险客户群体的特点及不同层级，提供基于线上健康咨询、春雨诊所、权威医疗机构以及春雨国际分级诊疗体系服务，提供分级别、标准化的服务内容，支持人保财险进行健康服务型保险产品创新；人保财险深圳保险产品创新实验室将承接本次合作项目的产品创新工作。
11月19日，众安保险、腾讯、丁香园联合推出了三家共同打造的腾讯糖大夫智能血糖仪2.0版。众安保险以此为基础推出了“糖小贝计划”，并针对一万份血糖仪配套提供了两亿元保障额度。在合作中三家分工明确：腾讯是整个服务的承载终端，丁香园则依托多年的积累提供医疗资源支持，而众安保险则发挥着保障和激励的作用。
从国外经验来看，互联网医疗机构的盈利模式之一，即依靠保险公司，或成为健康保险公司的一项增值服务，或帮助保险公司减少长期保费开支，或进入保险报销列表以及成为采集用户数据的终端入口。在美国，已经有一些健康保险公司尝试将可穿戴医疗设备免费提供给用户使用，作为代价，用户必须同意将设备采集的数据提供给保险公司，作为调整相关保费的依据。在欧洲，也有保险公司购买手环类的可穿戴设备送给用户，长期、实时监控客户的健康状况，以减少客户吃药、进医院、做手术的几率，从而降低赔付成本。
而对于险企而言，控费是必须完成的使命，互联网医疗机构则深谙此道，二者一拍即合也在情理之中。而为何选在当下互表忠心，显然，今年是“良辰吉日”。
此前许多人认为我国的健康险市场较弱，规模有限，互联网医疗机构走依靠保险公司盈利这条路存在障碍。但目前来看，这一担忧伴随着“十三五”规划建议落地正在迅速消散。“健康中国”正式升级至国家战略，以三医联动、医药分开、分级诊疗为核心的健康中国建设将成为“十三五”期间深化医疗卫生体制改革的重头戏。有研究报告指出，“十三五”期间围绕大健康、大卫生和大医学的医疗健康产业有望突破10万亿元的市场规模，医疗健康产业将引领新一轮经济发展浪潮，而医疗服务、健康保险、创新药、精准医疗及互联网医疗等细分领域将拔得头筹。在近日国务院办公厅印发的《关于加快发展生活性服务业促进消费结构升级的指导意见》中再次明确，今后一个时期，重点发展居民和家庭健康、养老、旅游等贴近服务人民群众生活、需求潜力大、带动作用强的生活型服务领域。无需赘言，“健康中国”对健康险市场的拉动效应将会持续升温、持续给力。
从目前我国健康险市场的发展来看，也正在告别弱小的局面。2014年，我国商业健康险保费收入达到1587亿元，同比增长41%；全国有100余家保险公司开展商业健康险业务，产品有2300多个，一定程度上满足了高收入人群的医疗保障需求；而在大力发展健康保险业务的同时，险企积极探索与健康管理相结合，从简单的费用报销和经济补偿，向病前、病中、病后的综合性健康保障管理方向发展，增进参保人健康水平，减少发病率。
基于内外部条件的逐渐成熟，互联网医疗与险企的“联姻”自然更为频繁，并逐步形成了两种管理模式。受美国的凯撒模式影响，目前国内不少互联网医疗的保险产品侧重在健康管理，通过干预健康人群的日常生活，帮助他们保持良好的生活习惯，从而达到不得病、少得病的目标。无论是春雨医生、挂号网或是平安好医生，都在积极构建纵深的医疗服务体系，通过个性化、定制化的医疗延伸服务来达到吸引用户的目的。在另外一种垂直管理模式当中，糖尿病是目前最活跃的病种，该模式通过干预糖尿病患者的日常行为，使其保持良好的生活习惯和用药习惯，以达到控制甚至降低血糖的目的，减少并发症的发生，最终减少医疗费用的支出。
值得注意的是，数据也是双方“联姻”的重点。在众安保险、腾讯、丁香园的合作中，腾讯所承担的主要角色就是大数据的收集和处理，有了这个数据，通过丁香园在医疗端支持，众安保险可以在后端对数据进行有效应用，浮动保额的保险才能真正有针对性地发挥作用。在人保财险与春雨医生的合作中，大数据的开发与应用同样是重点，而且这直接关系到未来保险产品的设计以及盈利点的产生。
基于国外经验和处理数据的逻辑，互联网医疗机构与险企的这场“婚姻”能够持续多久，又是否甜蜜？答案拭目以待。
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