印飞科技范文洁：做现金分期业务更适合切入印尼市场，已完成pre-A轮融资

在移动互联网出海的浪潮中，互联网金融行业成为许多创业者出海的首选项目。在这个群雄逐鹿的赛场，中国的创业者们纷纷瞄准印尼市场，把中国成功的商业模式复制到印尼，市场上出现了印尼版的分期乐，印尼版的现金贷等等。

（图源／Statista，2015 年到 2022 年印尼的互联网用户数量）

印尼市场是否已经具备了互金行业发展的先决条件呢？首先印尼拥有 2.65 亿的人口，占到整个东南亚国家人口的一半；其次是智能手机使用数量高和互联网的普及率高。据数据显示，现阶段，印尼互联网用户总量达 1.04 亿，预计到 2021 年，将拥有 1.3 亿多在线用户；再加上第三方支付平台的逐渐完善。又因为印尼与中国只有一个小时时差，这样在国外遇到什么技术问题，在国内可以立即解决，这也是印尼比起南美、中东更具有优势的原因。印飞科技的创始人 CEO 范文洁也正是看到了这一发展机遇，决定出海印尼。

瞄准持卡白领人群

印尼互联网借贷目前的现状表现为基础建设环境差、数据缺失、支付不强，所以不能完全照搬中国目前的做法，要做适合于印尼本地人的模式。早期来印尼的互联网金融公司选择做的是小额现金贷，而范文洁选择的却是现金分期。

通过对印尼前期考察，范文洁发现，印尼有银行卡的人群占全国的 30%，70% 的人群是没有银行卡的，所以把用户群体定位在白领和小微企业主，这一人群恰恰是有银行卡的人群，从长期用户增长和业务的发展情况来看，选择这一群体方便现金的打款和操作。从风控角度考虑，白领人群有好的教育，有好的信用行为，有稳定的收入，相对来说借款的风险低了。而做现金***期限一般为一个月之内，客户群体为蓝领，蓝领人群借款的金额又低，这一群体大多还没有银行卡，加大了放款难度。

GoRupiah APP 平台页面

公司从成立到产品上线只用了 4 个月的时间。2017 年 4 月 20 日印飞科技公司成立，2017 年 8 月 14 日印飞科技旗下产品 GoRupiah 上线。“申请借款直接在平台上进行，下载 GoRupiah  APP 并注册，填写资料等待审批，审批通过后第一时间告诉用户，用户可以提现到银行卡，审批被拒绝我们会延迟一点告诉用户，整个过程最快只需要 2 分钟就可以放款，最慢也不超过 24 小时放款。我们有一套自动化的审批系统，使审批时间更快，审批效率更高。”范文洁说。

信贷模式有很多种，选择做现金分期业务范文洁也是做了一定的考虑。他认为，信贷模式有针对抵押物的车贷、房贷，做这一块业务对公司处置资产的能力要求很高，客户如果不还钱要把车卖掉，房子卖掉，对当地的运营能力和资源要求也很高，涉及到房车的金额又比较高，作为外资企业没有信心和能力做这一块业务。再拿手机线下分期、电商分期模式来看，起量的速度不会很快，而在中国的少部分做电商分期的公司开始裁员，证明这个模式已经不景气了。而现金分期是用户借一笔钱，分几个月或者更长的时间还清，借款依据用户的个人信用来决定，对于用户资金周转，应付生活消费，现金分期门槛低、速度快的特点，容易被用户接受。 

“现金分期优势明显，每月保证 3 倍业务量增长”

现金分期具备一定的优势，不要抵押物而且放款速度快，现金分期都是线上进行的，与传统借贷相比，现金分期为紧急需要资金的客户提供便利，根据印尼银行规定，即使对符合银行贷款资格的客户，银行也要 1-2 周的审核时间，而现金分期最快只需要 2 分钟就可以放款，即使现金分期客户要支付比银行借款更高的利率，他们也愿意选择。

产品上线才两个多月时间，下载量是 7 万，注册用户是 4 万。范文洁对产品获得的成绩很满意，他说，产品上线到现在还没有做过任何的推广，主要是通过自然流量和口碑传播获客，从 11 月开始会做一些市场活动尝试，将在 12 月正式做市场导流。

获客方式主要有三种。范文洁说道，第一种是 ASO 推广，第二种是在 Facebook 和谷歌上做投放，包括自己投放和找代理投放，第三种是有效的 APP 导流，印飞科技与全球最大的移动安全软件公司合作，帮助我们导流，成为公司在印尼的第一个合作伙伴。

 “印尼的获客成本比中国低，大概是中国的一半左右，但是流量的红利期能保持多久，还不确定，因为一波客户做完以后要挖掘新客户的成本会高很多。”范文洁说。

范文洁表示，产品的下载量和用户量都在不断地增长，每个月保证 3 倍的业务量增长，并且在未来半年里面都会保持这样的势头。

“风控、催收方面，让专业的人做专业的事”

风控是金融业务的核心本质之一，印飞科技很重视风控，跟公司创始人的学历背景有关，创始人是学金融出身，又是美国注册金融风险分析师指证人。范文洁透露，印飞科技已经与国内最大的爬虫公司以及全国最大的保险系消费金融公司已经展开联合建模的工作。他的初衷是想依靠比印飞科技更专业的纯技术类公司来帮助印飞建设更好地适应印尼市场的风控系统。

印飞科技印尼团队

GoRupiah 设立 7 层风控网，有超过 30 项的决策引擎，超过 100 项的打分规则。对于黑名单过滤的数据是来自外部第三方数据公司的甄情数据。范文洁告诉白鲸出海记者，在审核客户时，即使有的客户通过了平台的审核，我们也会把客户的数据送到第三方数据公司，如果发现客户在第三方公司留下了不良记录，比如客户贷款逾期的记录，客户信用卡没有还，出现删掉短信、删掉信用卡 APP 的行为，我们自己的风控是没有办法发现客户的这些行为的，最终我们会拒绝这个客户。

公司自己组建了电话催收团队，一个月之内的逾期全是由电话催收团队来催收，超过一个月的逾期债权外包给第三方催收公司，M1 的逾期率是 3%。

选择电话催收而不选择地面催收的原因，在范文洁看来，电话催收很难和客户发生冲突，地面催收难以避免，当催收量大了可能会和客户发生冲突。范文洁的出发点是尽量让更专业的团队做更专业的事情。

未来业务拓展到整个东南亚

印尼的 Fintech 行业也是经历了第一波、第二波、第三波的创业者的洗礼后，成为创业者和资本看好的炙手可热的行业。在范文洁看来，做一个行业关键的是以速度制胜，目前，市场非常大，大家都在与自己竞争，与时间赛跑，把自己的业务量做上去，才能获取更多的利益空间。印飞科技进入的时间比较早，会建立一定的先发优势。

发改委一带一路人才培训班

范文洁坦言，现在做互金的创业团队再来印尼做得难度要比以前高很多，表现在两个方面，一个是市场上玩家多了，各方面成本都会高，招人会变难，第二个是去资本市场融资难度会明显变高，因为不是每一个风投都在关注海外市场，也不是每一个关注海外市场的风投都能拿出美元供你做业务，所以对于创业团队想出来做的机会比我们当时少很多。

国内的资金出境比较难，只能找当地资金。而当地互联网金融业务刚刚起步，和中国早年是一样的，还没有形成行业惯例，范文洁认为，在印尼要自己开拓这个行业，资金的来源和资金的多样化成为做互金公司要解决的问题。

公司资金的来源，一部分是来自印飞科技自有资金，一部分是来自印飞科技的自有资源，他们给公司供应资金，占到很大的比例，还有外部机构供应的美元资金。

Fintech 行业从最初没有人知道到众多公司涌入印尼再到印尼政府开始管控金融信贷市场，证明了印尼市场是具备互联网金融公司发展的条件的。据 CAMIA 媒体报道，目前印度尼西亚已经有 150 多家 Fintech创企，比 2015 年增多了 78%。同时 Fintech 被视为该国最具吸引投资者目光的类别之一。范文洁说：“一家 Fintech 公司与这家银行谈，后续会有跟随者也去找这家银行谈，最终银行资金对接到这个行业，逐渐的通过同行的共同努力让这个行业被更多人认知。”

“印飞科技的使命一是让东南亚人民享受到中国最先进的互联网金融技术，提升他们的技术，二是公司设立在印尼和上海，希望能够成为中印友谊的小小使者，让两国无论是员工的关系还是与其它企业的关系都有一定的发展空间，三是为中国的一带一路战略尽一份绵薄之力，帮助中国的技术走出去，copy from China。”范文洁说，之后的规划是在印尼把自己的业务做扎实，做深，等到发展稳定以后，也就证明这个模式是可行的，我们会把业务拓展到东南亚其他国家。

目前，印飞科技已获得数百万人民币的天使轮融资和数百万美元的 pre-A 轮融资，正在寻求 A 轮融资。

后记

范文洁本科和研究生都是在工商管理学院毕业的，金融行业出身，对金融行业充满情怀，毕业以后一直从事金融相关的工作，积累了工作经验。金融的知识和经验，决定了他创业的方向。机遇总是给有准备的人，7 月底黑马大赛·出海行业赛，印飞科技拿到最高排名。8 月份他被发改委选入一带一路人才培训计划。

创业路上范文洁就是这样一个有想法，有干劲，有梦想的创业者，“大多数中国初创公司选择现金贷业务，我认为，做现金分期更适合切入印尼市场”，他凭借个人能力，从拿到天使轮融资到招聘员工到产品上线。投资者是这样说的，看好互联网金融，看好印飞团队的能力，也看好范文洁做事情速度快，反应能力快。

本文由 jqyjr 编辑排版

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