要是活不到60岁，我的退休金怎么办？

文/小白读财经（ID：veekn365）

一

前段时间，小白写过一篇文章《有人说社保只想缴15年，可你知道“社保”收益有多高么？》（在小白读财经微信公众号历史文章里可查看）。

原以为“一次补缴15年社保，至多9年就可以回收本金”的例子可以让大家认可“社保”，觉得它是一款不错的产品。结果，让小白没想到的是，在留言中出现了许多哀叹、疑惑和反对的声音！

其中有一句最让小白“惊醒”：“还不知道能不能活到60岁呢，怎么拿退休金！”

没错，大家对“生命”的担忧是有道理的。30岁后，我们罹患重大疾病的概率逐步上升。到退休的时候（目前男性60岁，女性55岁），我们罹患重大疾病的概率已经非常高了！

小白之前也写过相关文章分析男女在不同年龄段患重大疾病的概率。

数据解读：

1、男性30岁时罹患重大疾病的概率是0.65%，60岁的时候是22.34%，相差34倍。

2、女性30岁时罹患重大疾病的概率是0.65%，60岁的时候是15.17%，相差22倍。

3、男性比女性罹患重大疾病的概率高。

二

就像读者（微信号：在路上2017）的留言：“明明我们现在是65岁退休，抛开别的不说，就按你说的9年就不亏了，平均年龄74，也就是领9年，那也是仅仅保本而已！”

小白看后，居然“无言以对”！

若延迟退休后，按照目前的平均寿命，女性还有不错的“赚头”，可以“多拿”8年退休金，而我们男同胞或许在“拿退休金”这件事上只能实现“盈亏平衡”。

小白能感受到男同胞们的愤恨——退休晚，死得早，没得赚！

对此，小白还得感谢读者（微信号：在路上2017），是他让小白看到“社保”许多不足之处。

年轻时交社保，老了领退休金，看似合理。但是，若一个交了30年社保的“准退休”男士患癌身故，他投资了30年的“社保”对他和他家人而言，是不是很不划算呢？

投资“社保”这款“理财产品”最大的风险就是死亡！

特别是55岁-70岁这个年龄段的“准老龄”人士。他们前期“投资”已经非常高了，而“成本”还未完全收回。

小白认为，社保就是一款“高寿奖励型产品”，活得越久越赚钱！

不过，正是“高龄奖励”的特性让“社保”争议多多。我们男同胞就天然活不过女同胞，部分身体差的就是活不过身体好的，而我们却都要交社保。

这还没有考虑到我们面临的意外事故：

1、交通事故

2、自然灾害

3、食物中毒

4、火灾

5、溺水

……

三

如果真的活不到60岁退休怎么办？

小白认为，这个时候就需要商业保险“解决问题”。其中，重大疾病保险和意外保险都非常直接地解决我们“命不够硬”，难以高龄的问题。

死亡是“社保”的终止条件，人没了，就不发钱了。同时，死亡也是商业保险的主要赔付条件，而且赔付的额度非常高。

在此，小白不是对“生命”不尊重，只是以通俗的方式让大家理解“商业保险”和”社保“的区别。

不过，小白不是”托儿“，为商业保险一味说好。下面，小白就说说商业保险的缺点。

小白以“XX保险公司的50万大病保险”为例，大家可以发现18-23岁的投保人保费最低（160元/年），而46-50岁的投保人保费（700元/年），两者相差4.3倍。

年轻人，特别是18-23岁的青年身体状况最好，患重大疾病概率低，且死亡率低，这是保险公司的最爱。

那些老年人就不大受保险公司欢迎。稍微上点年纪的投保人就被要求严格体检，60岁以上买商业保险就比较难了，没什么保险公司想赚你这“老头或老太”的钱。

可能有人会说，不是有许多商业保险保终生么？许多保险业务员常常念叨着，现在每个月就交一点点钱，患病有报销，身故赔50万。

如果我们将时间拉长，譬如50年，我们就看到商业保险的致命弱点了。

50年后，身故赔你50万，你觉得钱多么。要想赚大钱，估计你得让“身故”来得快点。最好保险合同生效后，“悲剧”就马上降临。

长期通胀使得商业保险对你的保障价值越来越低，活得越老，商业保险就越不划算！

四

这时，相信大家已经明白小白的意思了。

保障自己一生的最优方案是“社保”与“商业”保险结合。

商业保险可以保障自己可以活到领退休金的年龄，就算活不到，自己的离开也能给家人留下一笔不菲的财富。退休后，自己就好好活，多拿退休金，好让自己赚够本!

小白希望大家年轻的时候“不怕死”；年老后，多领退休金，不过多的负累家庭，“不怕活”！

听了小白的讲解，现在你还”怕“么？

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