P2P资金存管后提现有快慢，原来背后深有玄机！
文/杰锅
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前不久，网贷之家发布了325家平台上线银行直接存管的名单。在这份名单中，我们看到广东华兴银行、江西银行、浙商银行位列前三，紧随其后的是徽商银行和海口联合农商行。据悉，目前已经有47家银行涉足了P2P网贷平台的直接存管业务。
杰锅在投资过程中，也体验了不少存管银行的服务。同样都是存管银行，在开户步骤、提现到账时间上却各有不同。其中，投资人对提现到账时间最为敏感。有人甚至质疑，但凡上线了银行存管，提现不秒到账的，都是假存管。但真相是否如此？在这之前，我们先来看网贷之家研究中心整理的各大存管银行提现到账时间表。
在上表所列的9家存管银行中，对于提现金额小于5万或者20万的，有3家存管银行提现能够实现实时到账，也就是秒到账。在系统处理时间内，有6家银行提现当天到账，另有3家存管银行，无视一切属性，果断贯彻落实“T+1”工作日到账的原则。有人就骂P2P平台耍流氓，假如投资人在9月30号收到一笔回款，按照T+1工作日到账的原则，投资人得到10月8日才能提现到账。白白损失一周的收益不说，像杰锅这样的焦虑症晚期患者，如果不清楚平台的提现规则，还会担心平台是不是提现困难，或者直接跑路了。那就悲剧了，整个假期都在阴云笼罩中度过…
那我们要问了，为什么有的银行存管提现能实现T+0，有的却是T+1,甚至T+2呢？ 是不是银行想薅你羊毛，多赚你一天利息呢？
一、提现不秒到账，就是假存管？
我们首先要搞清楚银行存管的概念。银行存管是由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。钱放在银行那里，所以投资人的提现到账时间是和银行结算效率密切相关的。某P2P平台产品总监表示，上线银行存管后，一般的提现规则是T+1， 因为第三方支付和银行是T+1清算。目前有些平台能够做到T+0，是因为平台为了满足投资人的临时性资金需求，垫付了这笔钱。
这么说来好像有点道理，但是有人要问了，开通银行直接存管之后，投资人在存管银行有自己的电子交易账户，投资人在平台充值就是把钱打到这个账户上，自己的钱从一个银行账户到另一个银行账户，不应该是实时到账吗？
其实这里就涉及到了跨行转账的问题，因为投资人原来的银行卡不一定是存管银行的卡。杰锅了解到，从2016年12月1日起，银行柜面（仅对个人客户），以及除自助柜员机以外的非柜面渠道，将提供实时到账、普通到账、次日到账三种转账方式供客户选择。如为跨行交易，到账时间还取决于人行跨行清算系统和收款行入账时间。也就是说如果跨行交易通过人行跨行实时系统，是可以实现系统内（也要看工作时间）实时到账的，但是如果是跨系统的话，可能就要T+1甚至T+2才能到账了。杰锅也了解到，有些银行之所以不对网贷行业开通T+0到账服务，是因为P2P在银行业务中的重要性较低，银行会对证券、基金等业务进行优先处理。
因此，不能将提现T+0或者T+1来作为判断是否为真假存管的依据。在这里，杰锅给出了几点依据用来判断是否为银行存管：
1、在存管银行开立了自己的个人账户。如图，在上线了银行存管的P2P平台，投资人是可以看到电子账户的卡号的。
2、充值或提现时，会受到银行发来的短信提醒。
3、充值或提现时，跳转到银行页面。如图，在充值界面底部，也显示有“XX银行资金存管系统”字样。
具备上述条件之一的，基本上可以确定为银行存管。
二、新接入存管的平台，不允许T+0结算？
从用户体验上说，提现T+0的存管银行肯定是优于T+1的。不过，在之家论坛闲逛的时候，杰锅突然被一则帖子下的回复吓傻了。某贷网回复说，由于受银发【2016】261号文件影响，2016年12月份起，所有新接入银行存管的平台，都不允许进行T+0结算业务。（为避免被喷是人身攻击，已打码）
什么？这么说实行T+0提现的P2P平台都是不合规的喽？杰锅瞬间担心起了放在P2P平台上的几个亿零花钱。
那么事实是否如此呢？杰锅搜了一下银发【2016】261号文件，文件中与此关联性比较强的两条内容分别是：
1、自2016年12月1日起，银行和支付机构提供转账服务时应当执行下列规定：
向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择，存款人在选择后才能办理业务。
2、加强特约商户资金结算管理。银行和支付机构为特约商户提供T+0资金结算服务的，应当对特约商户加强交易监测和风险管理，不得为入网不满90日或者入网后连续正常交易不满30日的特约商户提供T+0资金结算服务。
通读全文，也并没有发现文件中明令禁止P2P平台进行T+0结算业务。而是要对特约商户（可能也包括P2P平台）提供T+0结算业务的，加强监管。这么说来，实行T+0还能得到监管的“特殊关照”。不仅无害，对投资人来说也算是一个小小的利好了。
三、银行存管T+0，是否涉嫌资金池？
前面也说了，如果银行存管T+0, 投资人在投资标的到期日提现，而此时借款人的资金又没有到账的话，账户里的钱可能只是账面数字。在这个过程中，平台可能进行了垫资，以满足投资人提现实时到账的需求。有投资人就怀疑了，不是说平台触碰不到投资人的钱吗，这种做法是否涉嫌资金池呢？
所谓资金池，你可以把它想象成一个水池，这个水池有入水管和出水管。钱从入水管进去，从出水管出去，不管这个钱是张三的还是李四的，只要进了这个水池，就分不清是谁的钱了，总归都是这个池子的钱。而P2P的资金池是怎么形成的呢？P2P平台先找投资人募集资金，然后再去找借款人把钱贷出去，而在找到借款人之前的这笔钱要在账上搁置一段时间，这就形成了资金池。
杰锅认为，P2P平台短期垫资行为并不涉嫌资金池。平台的垫资行为分为两种，一种是平台在存管银行开设专门的准备金账户，当投资人提现时，先由这个账户垫付给投资人，借款人的还款则转至平台账户。另一种是平台付出一定的成本，通过银行的有偿垫资来实现T+0到账，说白了就是付服务费给银行。我们可以看到，无论通过哪种方式，钱都是先出后进的（类似像线下放款，线上债权转让），并没有在平台账户上搁置，投资人和借款人的资金也是一一对应的，因此不是所谓的资金池。
说到这里，可能有些人会认为平台垫资会大幅提高运营成本。其实没必要担心，某平台的风控总监给杰锅算了一笔账：月交易额为1000万的平台，一般80%是复投的资金，假设剩下200万是要提现的，平均到每天也就是6.7万，但每天提现的金额又是不平均的，可能一天几十万也有可能一天才几千块钱。即使是最极端的情况，200万集中到一天提现，平台也只要在账上预留200万。
这位风控总监举的例子是月交易额为1000万的平台，那么如果月交易额为几个亿呢？不难发现，当平台的规模比较大时，T+0到账所需要的成本也水涨船高，这时平台一般都会取消T+0到账，而采用T+1或T+2到账。所以我们看到很多大平台上线银行存管后，提现都是T+1或者T+2到账，也有的则会选择交“保护费”给银行以实现T+0提现。这都是正常现象。
至于银行薅你一天两天羊毛，就让他薅吧，谁让P2P是个没妈的娃呢。
作者：杰锅
简介：资深投资人，网贷老司机，拥有多年投资理财经验。为人放荡不羁爱自由，嬉笑怒骂皆文章
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