毕业1年积蓄10w+，职场新人如何玩转P2P（分享）

作者 | 南宫晓典

(本文系网贷之家“我的理财故事”主题征文作品，由作者独家授权发布，版权归网贷之家所有，未经授权，禁止转载)

这篇文章是应征网贷之家的专栏主题征文，主要是分享理财故事。冲着千元稿费，晓典在周末开足马力。

开篇前跟各位读者说明一下，不同于过往晓典发表的经验总结类、工具类等主流话题，此次分享或承载“非主流”特性，不一定会适合您。从风险承受能力角度，在多家P2P平台的风险评估问卷中，晓典都是稳健偏成长型（成长/稳健三七开），保守重仓几个头部大平台并不是晓典的风格。

前言：关于作者

晓典2016年6月毕业，7月进入一家国企开启工薪一族的职场生涯。投资P2P大约是毕业前半年左右。有自己的初始启动资金，后期加入一定的家庭财产。理财及收益拥有双主线：P2P投资及信用卡玩卡。

这篇故事可以总结为：一个坚持记账的职场新人如何通过家庭成员的流程分包实施小额高频的组合投资。时间跨度为2016年7月至2017年7月一年期间。

一、小额高频、分散投资

光是这一条投资特征，就足以被贴上“非主流”标签。

晓典月均投资50家左右，一般不低于40家，最高同时达到过70家以上持仓，平均每天需要操作至少2-3笔投资。这里的“家”，不仅仅包括P2P平台，也包括一些非P2P平台，例如真融宝、腾讯理财通、平安壹钱包等。当然，余额宝也有4位数的持仓，平时放着不动。

小额高频包含两层意思，小额是指每笔金额较小，高频则是指短期，一般不超过3个月，偶尔有部分超过3个月的。比如晓典持有所长家36个月期限的安E已一年有余。那为什么晓典要选择小额高频呢？原因有二：

首先，有利于提升综合年化收益率。

小额高频易做高收益率，相信对各类渠道熟悉，或是常使用红包优惠券的读者们都明白这个道理。1k档7天轻松过50%，但1w档70天过50%还敢投么？平台发放优惠券的规则亦是同理，小额短期券的年化通常更为可观。也因此，像年底腾讯理财通这类话费、还款金的活动，晓典都是不厌其烦滴投资一千块。

其次，有助于分散风险，提升安全度。

网贷有个术语，叫做投资/借款集中度。比如大家惯常将前十大借款人指标，用以衡量平台风险。其实我们投资人的投资资金，作为一个篮子，同样面临着集中度的考验。到底是省点心思投几家大平台，还是费一番工夫做分散？晓典目前的操作是，尽可能做分散——按照平台资质等级进行分散，并设置一条5%的持仓线，即单笔投资不超过总资金量的5%，当然个别优质平台的活动期间，偶尔会突破上限。

晓典看过不少新闻报道，普通百姓将毕生心血投入到一家平台，踩雷后血本无归。如果大家都有事前设置持仓线，哪怕30%，也不至于沦落到家破人亡的地步。

至于高频，晓典认为，理财平台都有属于自己的“安全期”。我们目前看到的各大评级，都是按照月度进行评级、公布榜单的。保守型投资人习惯选择大平台长期标拉高收益，但非保守型投资人会选择部分二三线平台冲一冲收益。由于二三线平台的资质并不那么尽如人意，需要多加观察，由此短期标（1-2月）成为了投资首选。当然，这里的短标并不专门指代天标平台。若是专门有过桥贷业务并有一套成熟模式的，那无可厚非；但有一些毫无节制猛发天标的野鸡平台，大概率为资金短缺，濒临暴雷。

这部分顺带再提一个东西，那就是成长性。试想两个人都拥有同样的投资本金，面临同等风险，A选择投资3家平台，投资期限为6个月；B选择投资10家平台以上，投资期限不超过2个月，换手频繁。半年后谁的成长性更多？各位心中自有答案。

二、坚持记账，定期盘点

用时间来说明，晓典收入记账持续了6年，支出记账持续了3年。因为大学早期收入笔数多于支出笔数，所以支出部分原先并没有重视。

现在各种记账类工具软件五花八门，晓典一个都没用，还是像原来使用EXCEL表格纯手工录入。关于记账类工具是否涉嫌记录使用用户隐私，争议较大，信用卡管理软件也面临同样处境。不过晓典对个人财务状况更加重视，对银行授信方面的信息不敏感，所以还是有在使用信用卡管理APP，偶尔也使用一些还款金之类的小优惠。

晓典纯手工记账主要有三张表格，把他们称作为：收入支出表、资产负债表以及平台投资表，三张表格的内容和作用分别整理如下：

收入支出表记载日常收入、支出情况开源节流，定期分析合理性

资产负债表记载在投项目，实时负债把握财务全局，合理控制杠杆率

平台投资表记载家庭账户投资过的平台便于打新&安排旧账户参与活动

关于具体记账方法，即便有语音，估摸着晓典都能讲一两个小时以上。晓典有一定财会基础，记账方法参考了一些会计方式，主要采用收付实现制而非权责发生制，也会用到一些记账期间的合理收益分摊、费用分摊等（晓典有一些杠杆）。

记账是一件考验耐性的事情。如果您对自己分散投资的毅力不是很有信心，建议从坚持记账开始做起。晓典更新账本的频率为4-7天一次，每次用时1-3小时不等。一些错账乱账则需要4小时以上。理好的当天还须进行备份。晓典有次因为没有备份一个重要文件夹，电脑崩溃后积攒3年的心血付之东流(┳＿┳)...

三、抓大放小，流程“分包”

晓典在小白时期，遇到过一些前辈投资人。他们指点江山，激昂文字，大小道消息极为灵通，还常常跑去现场考察平台，让晓典好生羡慕+佩服。后来晓典才慢慢了解到，原来他们不少都是职业投资人，有充裕的时间去研究各种平台信息。

作为普通的工薪族，大部分都是业余理财，时间非常有限。怎么办？一种情况，就是交给理财经理/客户经理等；一种则会选择近期较为热门的网贷基金（不少有投资门槛）。还有就只能看看榜单推荐，少投几家了。但是晓典短期内并不想放弃小额高频的操作策略，于是就有了本节重点：流程分包。

分包给谁？举些例子，一些自媒体会招聘专门的新媒体编辑，将编辑发布的环节进行分包；一些推手则会将吆喝揽客，介绍规则的基础工作分包给助理。晓典先前有跟推手朋友聊天，推手朋友表示助理效率太低，还不如自己操作得快，这大概也是近期群内智能机器人流行开来的重要原因吧。晓典则是分包给了一位家庭成员，由于涉及关系隐私，暂以“助理”代替。如果读者觉得具有参考意义，之后可以考虑如下对象：全职家庭的爱人、退休在家的父母、自由职业的亲戚等等，前提是你们足够信任。

晓典培养自己的这位助理不可谓不艰辛，完完全全的0基础，从开始接触到听懂大部分行话，经历了约半年之久。下面晓典会制作流程图，讲一讲和助理的具体配合：

投资前，晓典总结为两个重点环节，平台分析及投资策略。在平台分析方面，助理承担的是相对显而易见的指标，例如平台成立时间，派系，有无存管，集中度，资金流入流出等趋势类分析。晓典则会观察此平台的业务模式，运营/财务指标，信息透明度等。投资策略方面，若准备续投，或到期取出转投别的平台，直接由助理操作完成。打新方面则由晓典上阵，因为渠道类信息多而杂，风险较大，且打新方面涉及到资金量、期限方面的方案选择及价格比对商谈，助理难以独立完成。

这里补充一点，我们对平台舆情非常重视，因此各自都有关注的范围。助理关注了一部分舆情类公众号，加入了一些交流群；晓典则通过各类舆情工具进行监测。此前晓典曾撰文介绍过两个实用舆情工具，详见点击《年底高风险咋办？教你3步DIY高效防雷》

接下来介绍的是投资中的环节。大部分由助理完成，完成不了的再由晓典操作：

充值方面，助理只会快捷+验证码模式，所以遇到大额还得晓典出马。现在APP投资频率赶超PC端，晓典觉得不少是因为APP充值操作比较简单。顺带一提，打新时的基础操作大部分也由助理完成，例如注册，实名，绑卡等。

等标，抢标是一个令人抓狂的过程，“亲，我们的项目都是不定时发布的哦，敬请实时关注网站呢“这对于忙碌的上班族来说简直煎熬。现在，这块大部分都是助理完成，偶尔会委托给信任的代理朋友。早期晓典还接触过专门抢标的程序猿，不晓得现在网贷圈有木有这样的业务存在，因为晓典很久没抢标了，有了解的朋友可以留言评论。（玩卡的晓典必须说一句，民生in卡的星爸爸已经懒得抢了…软件党实在多）

记录投资是由助理记录投资资金和项目到期时间，晓典用合理方式记录到资产负债表上，平台投资表则是助理全权负责。在我们每次投资精准记录到期时间后，发现有那么几家平台，偷偷篡改到期时间（通常是延后），没有截图证据的情况下就先不点名了。此类未来会被划入黑名单的平台，不会再有续投。

其他操作比零碎，比如投资抽红包，答题赢红包，摘果子，转转盘，投体验金，签到攒积分之类的操作，由助理完成。

提现比较简单，由助理完成。到期前1-3天助理会去查看是否有提前还款。过往总有那么几家提前还款但又不会短信通知的平台存在。规则类问题大部分都由助理跟客服沟通完成，毕竟，等晓典下班有空的时候，某些平台客服都已经提前下班了。

助理的存在确实节省了大量时间，使得晓典能够集中精力在关键环节上。同时，出色的助理能够根据晓典的意图快速反馈，比如“这家平台出现负面舆情，我们是否有在投”；“听说X\Y\Z平台最近有不错的节日活动，去查一下”；“本月TOP50平台账户检查一遍哪些有3个月以下的满减券，加息券不要哦”。晓典这篇文章发出来，大概率是会被助理童鞋看到的吧。借个地道一声，一直以来，辛苦了。

结尾：展望未来

最近流行一个词，佛系。未来投资收益目标方面晓典也比较“佛系”，随缘。收益率降低是大概率事件，因为行业在合规的道路上不断推进中，平平安安，不踩雷就好。倒是在玩卡方面，晓典洋洋洒洒在朋友圈里写了一堆，立志玩转酒店里程，再下个大白金之类，新手期的时候总是这么雄心壮志。

也许有童鞋会问：我刚毕业就月光，晓典你哪来的启动资金？所以说这又是一个非常个性化的东西。晓典有一项坚持了十年以上的兴趣特长，大学期间经常参加省/国赛，养活自己的同时小有结余。后期加入一部分家庭资金，再后来随着助理的成长，由助理打理后期的家庭资金部分（不算在晓典收益部分）。这一年间，晓典还有玩卡权益收入，兼职教歪果仁的收入，零碎的闲鱼/转转贩售收入等等。

这篇大概是晓典撰文以来最长的一篇吧。感谢看到最后的各位读者。最后晓典表达一下，投资P2P以来收获最大的，并非投资收益本身，而是有一个愿意与你共同学习、共同成长的伙伴。那是比物质更加宝贵的——精神财富。

作者：南宫晓典

简介：自带行业视角的P2P进阶玩家，月均在投数十家平台。近期沉迷于信用卡积分权益货币化研

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