农村金融：农村经济的血脉，下一步是实现真正意义上的市场化 | 社会科学报

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时评

【编者按】日前，2018年中央一号文件正式发布，文件指出，实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署。这是新世纪以来，党中央连续发布的第十五个指导“三农”工作的一号文件。中央一号文件提出，坚持农村金融改革发展的正确方向，健全适合农业农村特点的农村金融体系，推动农村金融机构回归本源，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求。

原文：《回归本源，更好满足乡村振兴多样化金融需求》

作者：中国农业发展银行政策研究室 赵海

农村金融是农村经济的血脉，中央对农村金融的问题是高度重视的。每年的中央一号文件都会单列一部分讲农村金融，国务院以及中国人民银行、财政部、银监会等部门也出台了一系列的政策，地方政府也拿出了真金白银搞贴息和奖励。梳理这些政策，最主要的就是推出了一些农村金融的优惠政策，包括差别准备金、支农再贷款、税费减免、财政补贴等，并建立起了相应的激励约束机制，奖优罚劣，以提高金融机构加大对农村投入的积极性。

重视农村金融发展的结构性问题

下一步农村金融到底该怎么发展？我们可以对主要的措施做一个分析。首先，继续强化以考核总量为特征的农村金融改革。由于存在结构性问题，所以效果可能不佳，涉农贷款上去了，农业经营者贷款难的问题得不到有效解决。其次，扩大抵押担保物范围。包括这两年国家推动的农地经营权和农房所有权“两权抵押”，以及大型农机、农业设施，甚至畜禽活体。三是资金互助、合作社信用合作。这些方式带有很强的互助性质，是未来的发展方向。但同时，这些方式对信用环境、监管手段的要求极高，存在信用风险和合规风险。因此，必须有专业监管部门的介入和专门的监管条例，否则这种方式很容易滋生蔓延为非法融资和卷款跑路。我认为，搞资金互助是一个方向性的、渐进的、长期的发展过程，目前中国大部分农村地区都不具备铺开的条件。

此外，关于农村互联网金融。互联网金融是一个风口行业，这是一个新兴领域，也带有方向性。但受制于平台公司道德风险、经营管理能力和部门监管能力等因素，互联网金融也是风险高发、频发的领域，是需要慎重稳妥发展的领域。通过完善信用评价体系，为农业经营者提供信用贷款，是最为便捷的一种方式。同样，由于农村征信系统建设滞后、农村信用环境不佳等因素，金融机构不敢贸然提供大额资金，往往是小额贷款，而且面临风险敞口。

现阶段切实可行的方法就是发挥政府的作用，在农业经营者、银行、政府三者之间找到结合点。农业经营者想贷款，银行也想贷但怕风险，如政府补偿一部分风险，这样很可能就把贷款这件事促成了。这样做的依据是，首先，十八届三中全会讲发挥市场在资源配置中的决定性作用，但同时也讲更好地发挥政府作用，这是政策依据。其次，农业是弱质产业，农村金融带有准公共物品特征，加大财政资金对农村金融的支持，符合公共财政理论的要求，这是理论依据。最后，一些地方推进政银企合作，在农村金融上取得了积极的成效，这是实践依据。因此，无论从政策层面，还是理论层面和实践层面，让政府积极介入农村金融都是可以站住脚的。

如何解决农村金融的难题

设立农业政策性担保公司。这个工作当前在省一级普遍都做了，国家也成立了担保联盟，但市县一级还很不够，根还没有扎下去。市县一级的农业政策性担保公司要加快设立，形成担保体系，增强担保能力和作用。国家对农业政策性担保也有明确要求，中办下发的关于培育新型农业经营主体的文件中，提出对新型经营主体的担保余额不得低于总担保规模的70％。搞银政担、银政保合作。这跟政策性担保公司有关联，是进一步的深化。比如安徽推出了“4321”新型银政担合作模式，原担保机构、省级再担保机构、银行、地方政府按照4：3：2：1的比例共担风险。引入贷款保证保险也是一种可行的方式，政府对农业经营主体给予一定的保费补贴。总的来讲，政、银、担、保、企等主体都各自发挥自己的优势，商量一个都能接受的风险分担机制和办贷管贷机制。

建立信用保证基金。政府拿出一笔钱，贷款主体也拿出一些，比如说贷款额度的十分之一，一块归集起来建立保证基金，银行按十倍左右的额度对企业贷款。当出现不良贷款的时候，就从这个基金池子里化解。在这种模式下，政府可以在选择承贷主体、贷后监管等方面积极发挥作用，这样的话又可以在一定程度上解决信息不对称的问题。政府购买服务。前不久，财政部下发了50号文和87号文，对以购买服务方式搞政府违规举债进行规范。但应该看到，财政部规范的主要是针对货物和工程类举债，而对农业服务类项目则不在禁止之列。因此，各地可以积极探索通过政府购买服务的方式，政府与社会化服务公司签订购买服务协议，纳入财政预算，再由银行为社会化服务公司提供资金支持，从而为农业经营主体提供统防统治、农机作业、统一供种、农业废弃物处理、土地流转等各类社会化服务。从根本上来讲，政府购买服务协议起到了为农业服务公司增信的作用。

在研究农村金融问题时，经常遇到的一个观点是，由于金融服务不到位，影响了现代农业发展和新型主体培育。对这种观点，我认为只讲对了一半，农村金融服务滞后的确会影响产业的发展。但也应该看到，正是农业的风险太大，才使得金融望而却步。金融当然应该加强对农业的支持，但农业的发展环境同样重要，甚至更为重要。中国的国情决定了政府是非常有力量的，解决农村金融的难题，政府也要积极发挥作用，主动分担一部分风险，主动供给掌握的信息，多方合作撬动金融资本、促进农业发展。我们迫切希望见到农业发展环境改善并进入良性发展的轨道，那时农村金融就有可能实现真正意义上的市场化。

文章原载于社会科学报第1596期第1版，转载请注明出处，文中内容仅代表作者观点，不代表本报立场。

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