深焦 | 大额保单在婚姻财产中的保全作用
随着改革开放和社会经济的发展，我国国民的思想观念都发生了巨大变化，离婚在社会上已不再是新鲜事。
近年来，我国的结婚率不断下降，而离婚率却持续上升。据国家统计局和民政局数据显示，2019年第三季度发布的数据中，全国离婚率高达43.53%，最高省份有70.56%。
但是离婚并不只涉及感情破裂，还会波及到财产保全。怎样做好个人资产保全规划，不至于因婚姻变动而让个人资产大幅缩水，是每个人尤其是高净值人士应该思考的问题。
婚前财产的“现金保险库”
银行存款及现金在婚姻前后极易发生混同，无形中增加了财产保全的难度。而大额保单在防止混同方面有着得天独厚的优势，长期稳定的结构使其成为婚前财产的“现金保险库”，具有防止财产混同、保全婚姻财产的作用。
小刘今年30岁，是一位离异母亲，现带着三岁的女儿一起生活。离婚时，小刘分得现金1000万，其中一部分存定期存款，另外一部分买了理财，是她和女儿的生活保障。
现有一名男士追求小刘，并向她求婚。对此小刘十分感动，但又担心以后万一离婚，1000万现金资产极其容易混同，若被分走一半，或者将来婚姻中资金亏损，则小丽和女儿生活堪忧。
如果要求签订婚前财产协议，怕影响二人的感情；如若不签，未来风险又太大，难以安心。
针对这种情况，小刘可以从1000万现金中取出500万，作为自己和女儿的保障以大额年金保单的形式保全起来，具体法律关系这样设计：
投保人：小刘
被保人：小刘女儿
生存受益人：小刘女儿
死亡受益人：小刘
首先，小刘之前都是将1000万以银行存款和理财形式放在银行，这样婚后存取可能产生混同。可将其中500万分5年转化为年金保单，根据保单结构稳定的特性，以及购买保额分红型产品能够保证保单资产的独立性和完整性，从而避免财产混同。
其次，将被保险人、受益人设定为孩子，受益金将来可以作为孩子的生活费用和教育费用，当保单面临分割威胁时，因为涉及到孩子的第三方权益，可以起到一定对抗债务的作用。而若年金险生存受益金是小刘，领取之后，年金是否属于夫妻共同财产容易引发争议，同时现金也极其容易混同。
另外，小刘可用遗嘱形式将保险投保人的利益明确归属女儿，如果女儿已经成年，则投保人直接变更为女儿，顺利传承。如果女儿未成年，则小丽父母极有可能健在，根据遗嘱可将投保人变更为小刘父母。
最后，签订保单不需要征得配偶同意，可以避免签订财产协议的尴尬。
防止公司股权的分割
根据我国法律规定，婚内取得的财产原则上属于夫妻双方共同共有，公司股权也不例外。如夫妻双方没有约定，婚后一方获得的股权或婚前一方股权在婚后的分红，都属于夫妻共同财产；离婚的话，股权在结婚到离婚这段时间的增值亦属于夫妻共同财产。但是，如果在婚前协商，用保单进行规划，则可以避免这种婚姻风险。
王老板是知名公司的企业家，手握大量现金和价值数千万的公司股份，30岁时便结婚。
然而婚后不久，王老板忙于事业，疏于家庭，后来跟妻子闹离婚，经过法院判决，王老板需要跟妻子分割公司股权。但是自己辛辛苦苦打拼的江山，要拱手让一半给其他人，王老板十分不甘。
针对这种情况，王老板如果在婚前正确规划，和妻子协商签署婚前财产协议，明确公司股东分红和股权部分属于个人财产，便可以防止公司股权的分割。同时，王老板可以为了补偿女方，为其购买年金保险，投保人为女方，被保险人为女方，身故受益人 为女方的双亲，保单具体架构如下：
投保人：女方
被保险人：女方
身故受益人：女方父亲或者母亲
一、在协商签署婚前财产协议的前提下，公司分红和股权增值属于婚前个人财产，不会受到婚姻状况变化的影响，保证了公司的正常运转和发展不受影响，同时保障了一定的财富安全。
二、为女方购买的年金保险，补偿了女方放弃公司分红和股权增值的损失，为对方日后的生活提供了保障，无论公司未来运作状况如何，是否婚变，女方将拥有一生稳定的现金流不受影响。
三、不仅如此，该保单方案和婚前财产协议，也巧妙地帮助女方锁定保费来源。婚姻财富的规划是基于爱情、责任等道德保障基础上，第一原则是和谐共赢而非对抗。因此，若婚后王老板没有按照协议约定，按时缴纳保费，则王老板的股东增值和收益将被视为夫妻共同财产，男方为避免股权影响，一般都会定期给女方资金用于交付保费。
保全子女的婚姻财产
保单是一种很特殊的资产，它的财产归属根据合同，在不同的阶段有不同的归属和分配方式，我们可以利用这种结构，实现子女的婚姻资产保全。
钱总是民营企业家，家产颇丰，独生女儿小丽去年和小陈结婚了。其中一栋2000万元的别墅是小陈父母准备，登记在小陈名下。而钱总则花了300万元装修别墅，同时给了女儿价值1000万元的股票，1000万元现金和保时捷汽车一辆，价值100万元，作为嫁妆。
后来，小丽和丈夫小陈性格不合，经常闹矛盾选择了离婚，但财产分割让小丽很不满意：
别墅因为是小陈父母出资全款购买，登记在小陈名下，根据《婚姻法司法解释（三）》，属个人财产；300万元装修、100万元股票、1000万元股票、1000万元现金和保时捷车因属小丽婚后所得，都属于夫妻共同财产，两人依法分割。
其实，如果钱总提前为女儿进行婚前财产规划，就不会出现这样的结果。那么具体应该如何规划呢？
首先，房子最好由双方视家庭情况共同出资，产权登记在夫妻双方名下，这样对双方都比较公平。
其次，在婚姻中女方大多负责照顾家庭和孩子，所以一旦婚姻发生变故，女性受伤害往往更大。因此钱总可将1000万元现金用大额年金保险形式给女儿，安排年缴保费350万元，分三年缴清，投保人为钱总，被保险人为小丽，生存受益人为小丽，死亡受益人为钱总。同时钱总设立遗嘱，如果钱总去世，投保人的所有权益包括现金价值归小丽所有，与其配偶无关。
这样的财产规划有什么好处呢？
一是1000万元保费的年金保险，可以保证小丽一生衣食无忧。
二是钱总作为投保人，小丽作为被保险人，如果婚姻走到尽头，保单的实际财产权益归投保人钱总所有，离婚时保单本身是不可能被分割的，依然可以守护小丽一生的幸福。
三是一旦钱总身故，小丽根据遗嘱将投保人变更为自己，因遗嘱中明确说明归属小丽个人所有，与其配偶无关，保单依然属于小丽个人的财产。
综上我们可以看到，许多家庭在婚前没有做好规划，双方财产容易混在一起，导致保全难度非常高。而大额保单作为一种资金的管理工具，因其具有长期稳定的特殊属性，可以通过方案设计，来最大限度地保全资产。
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