以渤海银行和同盾科技的合作，谈商业银行的智能化升级之路

传统商业银行正在经历一次深度的信息化和智能化改造，商业银行与金融科技的融合成为未来几年的主旋律，商业银行在资金融通、合规合法、客户基础等方面拥有巨大的优势，而金融科技公司则拥有用户数据、技术创新和模式创新等优势，银行可以借助金融科技实现业务创新。

渤海银行正是这股商业银行改造升级浪潮中典型的一员，为重塑业务流程，打造更高效、更人性化的金融服务模式，渤海银行相关领导准备进行大刀阔斧的改革，全力拥抱金融科技。

渤海银行利用金融科技，主要想完成三个重要任务：

01

传统银行业务流程再造，将有些专业的金融服务封装为标准化产品，嵌入互联网原生场景和泛金融场景，重塑传统业务流程，开展与客户使用场景结合更为紧密的业务；

02

提高效率，降低人力成本，优化自动化和信息化的服务体系；

03

提高风控能力，将更多场景化的金融产品覆盖到长尾用户当中。

基于此，经过深度的考察和评估，渤海银行最终决定与同盾科技联手，进行紧跟时代发展的改造创新。

合作伊始，同盾科技就对渤海银行进行全方面的深度了解，渤海银行当下急需实现在线业务的自动化信用审查，同盾从战略和战术上分别制定了完善的服务计划。

渤海银行线上业务正面临怎样的挑战？

近两年，互联网金融发展的浪头一度冲击到了银行机构，各家银行都纷纷推出了线上业务，渤海银行也不例外，正面临着一个棘手的难题。

由于渤海银行的线上客户高度依赖第三方的合作引流，线上引流在帮助银行批量化获客的同时，也提高了信贷审核的难度。同时线上获客引流也导致风控流程更加复杂，因为合作机构和银行通常都有自己的审核规则，线上借款客群与银行传统客群差异较大，银行方面规则和征信数据难以满足审核要求。

比如，在渤海银行与蚂蚁金服的合作中就发现这样的问题，银行与借呗合作，借呗提供的客户，银行没有相关数据，而且信审方案需要将蚂蚁风控模型、行方规则以及其他信审规则有机结合， 操作流程十分复杂。

这个案例可以说具备普遍代表性，渤海银行的目标非常明确，对于线上信审要实现至少四个指标：一、自动化程度高，系统能够自主学习；二、审核速度快，实现对客户群的快速放贷；三、深度挖掘客户需求，希望能够将引流客户沉淀并转化为自己的客户；四、覆盖贷前审核、贷中监控和贷后管理的全流程解决方案。

同盾随需应变，提供全流程风控服务

明确了渤海银行的需求，同盾先后为渤海银行三款线上产品成功开发自动化审批方案，贯穿了从反欺诈，贷前准入，客户授信和贷后管理四个环节，销售管理主要是对沉默客户的需求挖掘，对借呗引流的客户进行自动化信用审核，给出决策建议，对蚂蚁风控模型通过但行方风控拒绝的人群进行深度挖掘，辨识风险和可授信人群。

经过贷前审查之后，为实现精准的信用授信，同盾通过六步为渤海银行打造自动化信审方案。

制定方案：理解业务模式；明确项目需求；评估数据状态；设计审核流程图。

规则设计：前期规则设计；芝麻规则分析；行方规则设计；反欺诈规则；三方规则。

模型开发与配置：模型开发；反欺诈模型；信用评分模型；模型评估和交流。

策略配备：根据所建模型提出授信决策方案；与各合作方进行策略规则交流。

模型部署与系统对接模型部署：双方技术排期对接解决数据接口不统一的问题；风控部门进行调试。

模型跟踪和优化：根据业务数据进行模型和相应策略调整；协调后期模型配置策略的回迁；监控报表的设计。

同盾团队拆解复杂的业务场景，设计出科学合理的决策流。

个性化开发了反欺诈和定制信用评估模型

根据行方需求，同盾基于经济稳定性和评分设计综合授信策略，进一步提出额度策略和利率策略。

同盾的模型部署和实时监控，保证了自动化审核和贷后风控效果。同时尽管银行在坏账和逾期的表现上，没有消费金融公司严重，但逾期催收始终是一件不得不做的“苦力活”，同盾智能催收产品逾期管家，也逐渐开始替代传统银行的人工催收模式，高效运作。

商业银行的科技化仍面临巨大挑战

同盾科技为渤海银行专属打造的产品体系，全方面覆盖了各个风控流程，在后面的实际运转中证明，渤海银行当初预想达成的效果，几乎全部实现。

这很大程度上要归功于同盾拥有全行业风险数据以及多元化的数据，和一支强大的技术实力和应急能力的团队。

但整个过程中，我们必须要客观指出，罗马不是一天建成的，商业银行的科技化进程充满了困难和挑战，商业银行的传统客户和线上客户差异巨大，而且银行一些数据的缺失令人震惊，甚至一些银行工作人员对于线上自动信用审核的先进技术，理解也不太深刻。

当然，在整个过程中，同盾与渤海银行共同探讨业务、模型的融合，也全程提供了技术咨询，模型部署和培训，此次合作对双方来说都是成长提升的经历。

以同盾为代表的智能风控服务公司，使命就是为银行等金融机构插上金融科技的“翅膀”。联手同盾以后的渤海银行展现出更加强大的创新力和竞争力，未来会更好地服务实体经济的发展和客户需要。

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