教授讲专业 | 吴晶妹：信用——现代经济的基础与基石
编者按
“大学之道，在明明德。”大学是学问的中心，是帮助青年人涵养心智、锤炼意志、放飞理想的平台。而大学的专业教育本质上是一种博雅和理性的活动，是志趣相投的一批人的智慧激荡。在【教授讲专业】栏目，我们邀请了人民大学的名师大家、杰出学者讲述专业的历史积淀、特色亮点、发展前景等，为高中生们找寻专业兴趣、确立专业目标、理性选择专业提供权威参考。
吴晶妹，中国人民大学财政金融学院教授、博士生导师，信用管理学科带头人；国务院《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》起草组主要成员及专家论证组组长、《法人和其他组织统一社会信用代码制度建设总体方案》专家论证组组长、首批社会信用体系建设示范城市评审专家组组长；主持国家部委、地方政府、大型企业的信用研究课题近百项；个人专著有《三维信用论》《现代信用学》等，在人民日报、金融研究、财贸经济等报刊杂志发表文章近百篇；从事信用研究30余年，创立了现代信用学并构建了信用资本论及三维信用理论体系。吴氏信用理论对我国社会信用体系建设影响深远广泛。
信用——现代经济的基础与基石
看到“信用”二字，大家可能会立即与中华民族的传统美德联系在一起。孔夫子的“言必信，行必果”，古语中的“一诺千金”“一言九鼎”“自古皆有死，民不信不立”等，都体现着对信守承诺行为的赞美。
信用是什么？涉及哪些问题？“信用”不仅是诚信意识与守约践诺的道德修养，也是人与人之间、社会机构之间、商品或货币交易之间形成的一种相互信任的生产关系和社会关系，反映了社会成员获得他人信任的资本。信用有着丰富的层次，可以从国家、企业、银行、个人等多维度来理解，表现为个人的口碑、产品的品牌价值、企业的商誉、政府的公信力等多方面；涉及信用主体的诚信度、合规度、践约度；涵盖了信用伦理、经济信用、金融信用、社会信用、信用监管等。
科技的飞速进步和移动网络的普及加快了我们的生活节奏，我们身处的环境正逐渐从熟人社会转变成陌生人社会，“信用”可以成为联结各主体的纽带，协助解决信息不对称问题、降低交易成本、控制信用风险、管理信用秩序，为经济和社会活动提供便捷性服务。在生活中，我们也能切身体会到“信用”所扮演的重要角色：为什么会出现买卖双方不见面的网络购物业态？如何付款与发货才能保证双方的权益呢？网购使用的“花呗”、“白条”为什么会额度不相同？提升额度的依据是什么呢？共享单车连通芝麻信用就可以免押出行，他们是如何进行用户行为管理的？这些生活中的便捷背后都有着信用管理的制度设计和运行逻辑。信用管理是一门研究如何配置信用、评估信用、应用信用、优化信用、防控信用风险的学问。
信用管理是干什么的？有用吗？信用是现代市场经济运行的前提和基础，整个经济活动被信用关系所联结，信用与信用管理是支撑现代信用经济大厦的基石起。举个生活场景的例子，比如我们到超市去购物，作为超市的消费者，有的人使用纸币结算、有的人使用信用卡结算、有的人使用超市购物券结算，为什么超市都认可这些结算方式的购买力呢？作为超市的经营者，启动资金可能来自于银行的信用贷款，销售的货物可能采用信用赊购的方式获得，若发生制假、售假、虚假营销等侵犯消费者权益的行为，会受到监管部门的信用治理和惩戒，严重失信的会上黑名单、会被列为失信被执行人……这其中包含了多元化的、很多层面的信用管理问题。纸币反映的是国家信用，信用卡和启动资金属于银行信用管理，进货与销售的赊销赊购属于商务信用及企业信用管理，不合规经营受到失信治理反映的社会信用等等。从这个例子，我们可以看出，信用管理不仅能为企业和个人等微观经济主体提供服务，给我们的生活带来便利，使我们的生活因信用而美好，在宏观经济与社会治理活动中更是发挥着巨大的作用。
信用管理专业国际上有吗？主要学什么呢？随着信用经济的蓬勃发展，对信用管理的需求也与日俱增。信用管理逐渐从银行管理、企业管理、社会行政管理等领域独立出来成为一个新兴行业。相应的，信用管理专业教育应运而生。一些发达国家二十世纪初就开始了信用管理专业教育，在MBA中有专门的信用管理专业及方向。美国的一些大学在经济管理学院和商学院的高年级或研究生院开设信用管理专业课程。在欧洲，有些大学分别在经济类、管理类学科开设信用管理专业课程，以银行授信风险管理、资信评级、征信调查等课程最为普遍。跟国外的信用管理专业教育历史和规模比起来，国内的信用管理专业教育刚刚起步，是一轮朝阳，就像早晨八九点钟的太阳。随着国内外信用经济的持续发展、社会治理及信用体系建设的不断深化、世界范围内信用管理行业的崛起，信用管理将逐渐成为一门深具潜力的专业学科。
信用管理专业学习与研究的是信用与信用管理活动的发展规律、信用法律法规、信用政策、信用管理技术、社会综合信用管理体系、信用信息平台与应用系统、企业与个人的征信与信用评级及评分、信用主体信用特征分析与数据挖掘、信用风险量化与价值度量、信用资源配置与信用监管、国内外信用服务业与产业链等，是非常典型的社会学、管理学与经济学的交叉应用学科。信用管理专业涉猎的内容非常广泛，同学们能够从经济运行规律与趋势、社会治理框架与制度；金融信用产品、公共信用服务、商务信用产品与服务等多个宏观与微观的角度、结合自己文科或理科的特点，找到自己感兴趣的研究方向。信用管理专业培养的是“海军陆战队”，是集经济学、社会学、法学与管理学知识于一身的“一专多能”的复合型人才。
当前，我国正处于经济社会全面转型的关键时期、社会信用体系建设的初级阶段，信用管理才刚刚起步，各行各业都需要建立自己的信用管理制度，政府、金融机构、企业、社会组织等越来越多的开始设立信用管理岗位，社会上急需大量信用管理专业人才。信用管理作为一个新兴学科，广阔天地，大有作为。
专业常见问题解答
信用管理专业学习与研究的范畴是什么？
信用管理专业属于应用经济学科，是经济学、社会学和管理学的交叉学科。探索与总结征信与信用活动规律，研究构建适用于我国国情的信用理论体系，满足信用秩序管理与社会治理创新的实践需求；研究信用资源的有效利用与合理配置机理，为信用经济发展服务；研究信用监管的制度与政策，为提升社会治理与改善信用环境服务；研究信用产业链、信用资本定价，为信用交易和信用增值提供支撑；研究金融授信、信用评估、风险防控与预警机制，为个人和企业的经济活动提供信用融资与管理手段与措施；探究信用管理应用于各行业各领域的方式方法。
信用管理专业本科生的核心课程有哪些？
信用管理专业的本科核心课程主要有：信用管理学、现代信用学、银行信用管理、企业信用管理、信用评分与评级、征信与市场调查、信用卡管理理论与实务、信用风险管理与度量、信用数据分析与应用系统、互联网平台与信用数据挖掘等。
具备哪些特质的学生更适合学习信用管理专业？
具有创新和开拓精神、喜欢独立思考、对社会和经济运行本质感兴趣的学生都能够通过本专业的学习建立自己的一方天地。经过学习，学生会拥有扎实的经济理论基础，掌握计量经济分析和数理统计方法、财务分析与软件运用技能，在信用分析与管理等方面具有深厚的理论基础和较强的应用能力。
信用管理专业学习过程中可能遇到什么困难？
学习信用管理专业的重点与难点就在于对“信用”这一概念的把握。围绕这一关键，整个本科的学习生涯经历了“正根溯源，由广及专”的过程。首先，学生要摒弃自己先前对于“信用”概念的个人理解，正确理解“信用”在社会层面、经济运行以及金融体系中的作用，既不是单单的个人品质定义，也不仅仅是金融体系中的信贷定义，而是涵盖宏观而言的社会、中观而言的组织、微观而言的个体的多维度概念。其次，学生需要广泛了解各个主体各类角度下信用的外延和内涵，对其有完整的了解，建立全面的学科认知框架。最后，学生需要在宏大的学科框架下聚焦一个自己感兴趣的角度切入进行深层次的研究，形成自己有深度的专业见解，成为本专业某一领域的精英人才。
社会上对信用管理专业存在哪些理解误区？
社会上对于信用管理专业了解得不多，许多人认为这是一个侧重金融领域里的风险控制管理学科，而事实上信用管理是整个经济全行业的信用风险控制与社会治理全包容的综合学科。产生误解主要是因为信用管理作为一个新兴行业还没有完全走入社会视野。信用管理是复合经济学、社会学、管理学的应用交叉学科，文科生和理科生都可以从中找到研究切入点。随着全球经济一体化和社会对信用体系建设的急切需要，在我国政府部门积极推动、社会各界的呼吁努力下，各行各业都亟待建立并完善信用管理制度，信用管理将在经济和社会活动中扮演着越来越重要的角色，信用管理人员将成为不可或缺的社会管理和经济金融人才。
信用管理专业毕业生主要在哪些行业就业？
信用管理专业的应用领域宽泛，发展前景广阔，工作岗位分布于各种各类各领域机构中的资信调查、信用评级、信用管理咨询、信用保险服务、资本运作与理财、风险控制、市场调查与开发、数据分析与建模、评级技术研发等职位。毕业生能够在国家政府部门、企事业单位、科研机构、金融机构、管理咨询机构、信用中介机构、网络服务机构、电商平台中胜任信用管理相关的研究型、技术型、服务型和管理型职位。
为什么要选择人民大学的信用管理专业？
人民大学是国内第一批设立信用管理专业的高校，在全国信用管理教育和学科发展中发挥着重要作用，在学界和业内一直享有很高的声誉，自设立以来该专业在全国排在首位，影响力可见一斑。人民大学信用管理专业师资力量雄厚，教学模式新颖、独特，教学内容紧跟时代发展；常态化邀请业内机构的资深人士进入课堂教学，把握行业前沿、学习先进技术；注重理论与实践的结合，引领学生深入机构实地学习；致力于培养学生独立思考、自主创新的能力，课堂上常有唇枪舌剑的讨论、百家争鸣的观点荟萃。
人民大学信用管理专业有哪些学术传统和知名学者？
人大信用管理专业学生于2005年自发成立了信用管理学社，为本专业的学生创建一个温馨欢乐的大家庭，在老师和学生之间搭建一个课外学术研讨与碰撞平台，建造师生与业内机构沟通交流的友谊桥梁。学社一年一度的“信用管理活动月”在业内机构的赞助和支持下已成为财政金融学院的学生品牌活动，学社还创办了专刊《信用》。
人民大学信用管理专业的知名学者吴晶妹教授是信用管理专业学科带头人，《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》的起草人及专家论证组组长，《法人和其他组织统一社会信用代码制度建设总体方案》的专家论证组组长。吴教授创立了现代信用学并构建了信用资本论及三维信用理论体系，代表性个人专著有《三维信用论》《现代信用学》《中国企业与证券资信评估》。吴教授被称为中国“信用管理第一人”，为我国信用管理学科的发展和信用体系的建设做出了卓越的贡献。其深入浅出、幽默风趣的授课风格深受学生喜爱，所讲授的“现代信用学”被誉为人大必听课程。信用管理团队骨干关伟、周虹、洪玫和黄勃老师亲切和蔼、教学与科研经验丰富，广受学生爱戴。
人大信用管理专业出国率和读研比率如何？
信用管理专业毕业生去向情况与财金学院总体情况一致。从往年毕业生的统计情况来看，信用管理专业本科毕业生出国、读研、就业的大致占比分别为34%、33%、33%。
选自《你的专业——中国人民大学本科专业介绍》
排版美编：单雅婷